Împrumut subprime
Un împrumut subprime este un tip de împrumut oferit la o rată mai mare decât persoanele fizice care nu se califică pentru împrumuturi cu dobândă primă. Împrumutații destul de des subprimați au fost renunțați de către creditorii tradiționali, din cauza ratingurilor lor de credit scăzute sau a altor factori care sugerează că au șanse rezonabile de a da naștere la rambursarea datoriei.
Cheie de luat cu cheie
- Împrumuturile subprime au rate de dobândă mai mari decât rata primă.
- Împrumutatorii subprime au, în general, ratinguri de credit scăzute sau sunt persoane care sunt percepute ca fiind susceptibile de a neimpuni la un împrumut.
- Ratele dobânzilor subprime pot varia în funcție de creditori, așa că este o idee bună să faceți cumpărături înainte de a alege unul.
Cum funcționează un împrumut subprime
Atunci când băncile își împrumută banii în miez de noapte pentru a-și acoperi cerințele de rezervă, ei își percep reciproc rata primei, o rată a dobânzii bazată pe rata fondurilor federale stabilite de Comitetul Federal al Pieței Deschise al Băncii Rezervei Federale. După cum explică site-ul Fed, „Deși Rezerva Federală nu are niciun rol direct în stabilirea ratei prime, multe bănci aleg să își stabilească ratele prime pe baza parțial pe nivelul țintă al ratei fondurilor federale - rata pe care băncile o percep. pentru împrumuturi pe termen scurt - instituite de Comitetul Federal al Pieței Deschise ".
În perioada 1947 - 2019, rata prime a fluctuat de la 1, 75% la 21, 5% la 5, 25% (din august 2019). La cea mai recentă reuniune din 18 septembrie 2019, Fed a redus rata fondurilor federale la 1, 75% la 2%, ceea ce ar putea scădea rata primă până la 5%.
5, 25%
Rata primă din SUA, stabilită la 31 iulie 2019.
Rata primă joacă un rol important în determinarea interesului pe care băncile le percep debitorilor. În mod tradițional, corporațiile și alte instituții financiare primesc rate egale sau foarte apropiate de rata primă. Clienții cu amănuntul cu credite bune și istorici de creditare puternice care acordă credite ipotecare, împrumuturi pentru afaceri mici și împrumuturi auto primesc rate ușor mai mari decât rata, dar în funcție de rata primă. Solicitanților cu scoruri de credit scăzute sau alți factori de risc li se oferă rate de creditori care sunt semnificativ mai mari decât rata primă, de unde și termenul „împrumut subprime”.
Suma specifică a dobânzii percepute pentru un împrumut subprime nu este calculată. Creditorii diferiți nu pot evalua riscul unui împrumutat în aceeași manieră. Aceasta înseamnă că un împrumutat cu împrumut subprime are posibilitatea de a economisi bani prin cumpărături. Totuși, prin definiție, toate ratele de împrumut subprime sunt mai mari decât rata primă.
De asemenea, împrumutatorii ar putea intra în mod accidental pe piața creditelor subprime, de exemplu, răspunzând la o reclamă pentru credite ipotecare atunci când de fapt se califică pentru o rată mai bună decât sunt oferite atunci când urmăresc anunțul. Împrumutații ar trebui să verifice întotdeauna pentru a vedea dacă se califică pentru o rată mai bună decât cea oferită inițial.
Ratele mai mari ale dobânzilor la împrumuturile subprime se pot traduce în zeci de mii de dolari în plăți de dobândă suplimentare de-a lungul vieții unei credite ipotecare.
Considerații speciale pentru împrumuturi subprime
În cazul împrumuturilor pe termen lung, cum ar fi creditele ipotecare, procentele suplimentare de dobândă se traduce adesea în zeci de mii de dolari în plată de dobândă suplimentară de-a lungul vieții împrumutului. Acest lucru poate îngreuna plata împrumuturilor subprime pentru debitorii cu venituri mici, așa cum s-a întâmplat la sfârșitul anilor 2000. În 2007, un număr mare de debitori care dețin credite ipotecare subprime a început să fie implicit. În cele din urmă, această topire subprime a contribuit semnificativ la criza financiară și la Marea Recesiune care a urmat. Drept urmare, o serie de bănci mari au ieșit din activitatea de creditare subprime. Mai recent, însă, acest lucru a început să se schimbe.
În timp ce orice instituție financiară ar putea oferi un împrumut cu rate subprime, există credite care se concentrează pe împrumuturi subprime cu rate mari. În mod evident, acești creditori oferă debitorilor care au probleme pentru a obține ratele dobânzilor mici posibilitatea de a accesa capitalul pentru a investi, a-și dezvolta afacerile sau a cumpăra case.
Împrumuturile subprime sunt deseori considerate împrumuturi de pradă, care este practica de a acorda împrumutatorilor împrumuturi cu rate nerezonabile și de a le bloca în datorii sau de a crește probabilitatea de a primi neplată. Cu toate acestea, obținerea unui împrumut subprime poate fi o opțiune sensibilă dacă împrumutul este destinat să plătească datoriile cu rate ale dobânzii mai mari, cum ar fi cărțile de credit sau dacă împrumutatul nu are alte mijloace de obținere a creditului.