Creditor subprime
Un creditor subprime este specializat în împrumuturi către debitori cu istoric de credit slab sau limitat. Un număr mai mic de creditori mari se concentrează pe împrumuturile subprimate decât creditorii care se concentrează pe creditarea primară. De asemenea, piața creditelor subprime are o stratificare mai mare a variației termenilor și a ratelor decât piața primă.
BREAKING DOWN Subprumutator subprime
Creditorii subprime oferă împrumuturi subprime persoanelor fizice care nu se califică pentru împrumuturi cu rate prime. Prin definiție, toate împrumuturile subprime au rate mai mari decât rata maximă oferită pentru împrumuturile convenționale. Cu toate acestea, debitorii subprime au fost adesea renunțați de către creditorii tradiționali, din cauza ratingurilor de credit scăzute sau a altor factori care sugerează că au o șansă rezonabilă de a da naștere la rambursarea datoriei.
Împrumuturile subprime au un risc mai mare de neplată decât împrumuturile acordate debitorilor primi. Drept urmare, acestea pot avea dobânzi mai mari, costuri de închidere mai mari sau ar putea solicita o scădere mai substanțială. Cu un împrumut pe termen lung, precum o ipotecă, fiecare punct procentual de dobândă se traduce adesea în zeci de mii de dolari în plată adăugată, de-a lungul vieții împrumutului.
Titlurile emise atunci când împrumuturile subprime sunt reambalate și vândute pe piață tind să aibă un risc suplimentar de credit, dar riscul de rată a dobânzii mai mic decât în cazul titlurilor ambalate la împrumuturi prime. Acest risc suplimentar de credit provine de la debitorii subprime care au împrumuturi cu o orizont de timp mai scurt și mai puține oportunități de a-și refinanța creditele ipotecare la scăderea ratelor dobânzilor.
Creditorii subprimați predatori
Orice instituție financiară poate oferi un împrumut cu rate subprime, dar există creditorii subprime care se concentrează doar pe aceste împrumuturi cu dobândă mai mare. Acești creditori permit debitorilor care au probleme să acceseze împrumuturi cu dobândă mai mică posibilitatea de a accesa capitalul și de a-și dezvolta afacerile sau de a cumpăra case.
Cu toate acestea, există indicii potrivit cărora unii creditori subprime folosesc practici de împrumut predatoriu pentru a atrage debitorii. Împrumutul preferențial include orice acțiuni improprii efectuate de către un creditor pentru a atrage, induce și ajuta un împrumutat să ia un împrumut care are comisioane ridicate, o rată a dobânzii ridicate, îl împrumută pe împrumutat de capitaluri proprii sau îl plasează pe împrumutat într-un credit cu rating mai mic beneficiul creditorului. De asemenea, aceste practici cresc probabilitatea de neîndeplinire a debitorului.
Împrumuturile subprimate semnificative au dus la topirea subprime a anului 2007 și au contribuit la una dintre cele mai severe recesiuni din decenii. Pentru a evita posibilitatea unui alt eveniment de această natură, Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) acționează ca agent de pază al industriei în cazurile de împrumuturi de pradă. Acestea oferă informații pentru consumatori pe site-ul lor web pentru a ajuta consumatorii să localizeze și să raporteze comportamente de creditare necorespunzătoare.
Cum evaluează împrumutatorii subprime
Creditorii subprime folosesc sisteme de prețuri bazate pe riscuri pentru a calcula condițiile împrumuturilor, iar rata dobânzii pe care le oferă debitorilor cu diferite istorii de credit. Prețurile bazate pe riscuri analizează factori cum ar fi scorul de credit al consumatorului, istoricul negativ al creditului, starea de angajare și venitul. Nu ia în considerare factori precum rasa, culoarea, originea națională, religia, sexul, starea civilă sau vârsta care nu este permisă în baza Legii privind egalitatea de oportunități de credit.
Împrumutatorii subprime au de obicei ratinguri de credit scăzute, cum ar fi un scor FICO de 660 sau mai mic. Pentru a determina scorurile de credit, Fair Isaac Corporation cântărește fiecare categorie diferit pentru fiecare. Cu toate acestea, în general, istoricul plăților este de 35% din punctaj, conturile datorate sunt de 30%, durata istoriei creditului este de 15%, creditul nou de 10%, iar mixul de credite de 10%.
Creditorii subprime oferă împrumuturi auto, precum și credite ipotecare și alte tipuri de împrumuturi. Creditorii subprime pot structura finanțarea ca împrumuturi cu rată ajustabilă, rată fixă, numai dobândă sau subprime. Astfel, împrumutatorii subprime pot economisi bani prin cumpărături.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.