Împrumutat subprime
Un debitor subprime este o persoană considerată a fi un risc relativ ridicat de credit pentru un creditor. Împrumutații subprime au scoruri de credit mai mici și este probabil să aibă mai mulți factori negativi în rapoartele lor de credit, cum ar fi amânările și respingerile contului. Debitorii subprime pot avea, de asemenea, un istoric de credit „subțire”, ceea ce înseamnă că au puține sau nicio activitate în rapoartele de credit pe care creditorii își pot baza deciziile.
Cheie de luat cu cheie
- Împrumutații subprime sunt persoane care sunt considerate un risc mai mare pentru creditori.
- De obicei au scoruri de credit sub 670 și alte informații negative în rapoartele lor de credit.
- Împrumutații subprime pot găsi mai greu să obțină împrumuturi și, de regulă, vor trebui să plătească rate ale dobânzii mai mari.
- Cu toate acestea, mulți creditori oferă produse noi pentru a servi această piață.
Înțelegerea celor care devin împrumutat subprime
Creditorii se bazează pe birourile de credit pentru a oferi rapoarte de credit și scoruri de credit pe care să își bazeze deciziile de creditare. Scorurile de credit sunt calculate folosind o varietate de metodologii și cu cât scorul este mai mare, cu atât se presupune că este mai bine creditul persoanei. Cel mai utilizat scor de credit este scorul FICO.
Experian, unul dintre cele trei mari birouri naționale de credit, împarte scorurile creditului în cinci niveluri. Primele trei niveluri - cunoscute drept „excepționale”, „foarte bune” și „bune” - sunt rezervate persoanelor cu scoruri de credit de peste 670. (Cel mai mare scor posibil FICO este 850.)
Împrumutații subprime se încadrează în cele două niveluri de jos, categoriile „corecte” și „foarte sărace”. Creditul corect presupune scoruri cuprinse între 580 și 669; creditul foarte slab este cu ceva mai mic decât 580. (Cel mai mic scor posibil este 300).
Scorurile lor scăzute de credit fac dificil pentru debitorii subprime să obțină credite prin intermediul creditorilor tradiționali. Atunci când sunt capabili să obțină împrumuturi, debitorii subprime vor primi în general condiții mai puțin favorabile, în comparație cu debitorii care au un credit bun.
Creditorii subprime, companii specializate pe această piață, sunt dispuși să-și asume riscul mai mare pe care îl reprezintă debitorii subprime în schimbul unor rate mai mari de dobândă. În timp ce împrumuturile subprime pot fi o afacere rentabilă, acesta a fost unul dintre factorii majori care au dus la criza creditelor ipotecare subprime în 2008. Mulți creditori, în special pe piața creditelor ipotecare, și-au relaxat cerințele pentru a atrage mai mulți debitori. Aceste credite ipotecare aveau rate mai mari de neplată și au dus ulterior la noi reglementări, în primul rând Legea Dodd-Frank, care a înăsprit standardele privind împrumuturile pe piețele creditului.
Tipuri de produse Subprime
Pe piața fintech emergentă de astăzi, o serie de companii noi, inclusiv diverși creditori online, se concentrează acum pe împrumutați subprimați și cu dosare subțire. Agențiile de credit au dezvoltat, de asemenea, noi metodologii de notare a creditelor pentru astfel de debitori. Acest lucru a contribuit la creșterea ofertelor disponibile pentru debitorii subprime.
Cardurile de credit securizate pot ajuta debitorii subprimate să-și îmbunătățească scorurile de credit și, în cele din urmă, să se califice pentru un card de credit obișnuit.
Unul produs disponibil pe scară largă, care oferă o alternativă pentru debitorii subprime este cardul de credit garantat. Împrumutatul introduce bani într-un cont bancar special și este permis să cheltuiască până la un anumit procent din suma respectivă, folosind cardul securizat. După o perioadă de timp, împrumutatul poate fi eligibil pentru a face upgrade la un card de credit cu o limită de credit mai mare.
Unele companii oferă, de asemenea, cărți de credit convenționale, negarantate, adaptate debitorilor subprime. Acestea includ Credit One Bank, First Premier Bank și First Savings Bank. Ratele dobânzilor de pe aceste cărți de credit pot atinge 30% și adesea percep taxe anuale de peste 100 USD și comisioane lunare cuprinse între 5 și 10 dolari pe lună. Aceste carduri au, de obicei, o limită de credit mai mică decât alte carduri, ceea ce este o altă modalitate prin care creditorii atenuează unele dintre riscurile subprime.
În plus față de cardurile de credit, mulți creditori subprime oferă și împrumuturi non-rotative, cum ar fi împrumuturi auto, cu rate ale dobânzii în intervalul 36%.
Creditorii cu plată sunt o altă alternativă, mai controversată, de credit subprime. Acești creditori oferă împrumuturi pe termen scurt la procente anuale (APR) care pot depăși 400% în unele state.
În ceea ce privește împrumuturile ipotecare, debitorii subprime pot prezenta un risc mai mic decât în alte tipuri de credite, deoarece ipoteca este asigurată de casa în sine. Totuși, debitorii subprime pot avea o perioadă mai dificilă în obținerea unei ipoteci și se pot aștepta să plătească o rată a dobânzii mai mare decât debitorul mediu, dacă o fac.