Strategii de utilizare a asigurărilor de viață pentru pensionare

Agenții de asigurări de viață vând beneficiile asigurărilor de viață permanente care acumulează valoare în numerar. De fapt, astfel de politici au, de regulă, sens doar pentru persoanele cu o valoare netă de cel puțin 11, 4 milioane USD, pragul post-reformă (începând cu 2019), la care impozitele imobiliare încep după moarte.

Pentru aproape toți ceilalți, cea mai bună modalitate de a încorpora asigurarea de viață în planificarea pensionării este de a obține prestația de deces adecvată pentru o familie care lasă, de asemenea, niște bani pentru a le permite să facă pași către securitatea financiară.

Cheie de luat cu cheie

• Aproape toată lumea are nevoie de asigurare de viață: chiar și cei care mor tineri își doresc ca soțul să fie securizat financiar la pensionare.
• Asigurarea pe termen furnizează o protecție de bază pentru o familie în cazul în care unul dintre câștigătorii (sau părintele principal care ia îngrijirea) moare; prețul scăzut și fixat eliberează mai mult venit disponibil.
• Asigurarea de viață oferită de angajator nu este întotdeauna adecvată.

Pasul 1: Cumpărați termenul

Indiferent dacă cineva are copii și un soț care depind de veniturile lor sau de serviciile sale - șederea la domiciliu sau creșterea casei - planul său financiar ar trebui să includă o asigurare de viață. „Este important ca soții care lucrează și cei care nu lucrează să aibă o asigurare de viață”, spune Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. „Pentru soțul care lucrează, doriți să aveți suficientă asigurare pentru a acoperi datoriile mari (cum ar fi o ipotecă), obligații viitoare care nu mai pot fi finanțate din veniturile decedatului (cum ar fi costurile pentru colegiu sau pensionare) și cheltuielile de viață pentru familia.

„Soțul care nu lucrează trebuie să fie asigurat pentru a acoperi costurile îngrijirii copiilor și a altor activități de gestionare a gospodăriei pe care câștigătorul de pâine va trebui să le plătească acum”, adaugă Sullivan.

Aproape toată lumea are nevoie de asigurări de viață, chiar și pentru cei care mor tineri și ratează pensionarea: familiile vor să se asigure în continuare că un soț supraviețuitor va avea o asigurare financiară la pensionare. Singura excepție posibilă ar fi o persoană fără dependență (inclusiv părinții în vârstă sau frații).

Cel mai puțin scump tip de asigurare de viață, luând în considerare nu numai cheltuielile din afara buzunarului, ci și suma de acoperire pe care o obțineți pentru bani, este termenul de viață (aka asigurare de viață pură) care garantează plata unei prestații de deces declarate în timpul unei perioade specificate termen. Odată ce termenul expiră, asiguratul poate să reînnoiască pentru un alt termen, să se transforme în acoperire permanentă sau să permită încetarea poliței.

Prețurile și avantajele asigurărilor de viață variază semnificativ în funcție de vârsta, sănătatea și caracteristicile poliței. De exemplu, un bărbat din New York, în vârstă de 35 de ani, nefumător, în stare de sănătate bună (ceea ce înseamnă că tensiunea arterială și colesterolul său sunt doar puțin mai mari decât cele ideale), ar putea să obțină o politică pe termen de 20 de ani, cu un deces de un milion de dolari. beneficiază de 1.030 USD sau mai puțin pe an. Dacă același bărbat a cumpărat o întreagă poliță de viață, un tip de asigurare de viață permanentă, prima ar putea fi de 13 500 USD sau mai mult anual pentru aceeași prestație de deces .

Având în vedere aceste costuri, asigurarea de viață pe termen lung poate fi un instrument ideal de economisire a pensiilor în două moduri. În primul rând, oferă protecția financiară de bază de care are nevoie o familie dacă unul dintre câștigătorii va muri înainte de a acumula suficiente economii pentru ca familia să trăiască. În al doilea rând, prețul scăzut și liber eliberează mai multe venituri disponibile pentru a crea un fond de urgență, pentru a achiziționa o asigurare de invaliditate pe termen lung și pentru a investi în fonduri de acțiuni cu costuri reduse.

Cea mai bună modalitate de a încorpora asigurarea de viață în planificarea pensionării este de a obține beneficiile corecte de deces pentru o familie cu bani rămași pentru a face pași cheie către securitatea financiară.

"Având în vedere primele mai mici asociate politicii, investitorii vor avea de investit mai mult pentru pensionare, colegiu sau alte obiective financiare", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., din Irvine, California, și autorul Fonduri index: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi .

Cât timp un termen de care are nevoie depinde și de vârsta actuală; poate fi dificil să obțineți o asigurare pe termen de vârstă trecută de 65 de ani. Cât de multă asigurare de viață trebuie să depindeți de datorii, de veniturile de înlocuire necesare și de costul unor astfel de obligații viitoare, precum școlarizarea colegiului.

Nivelul asigurării de viață oferit ca beneficiu la locul de muncă nu este întotdeauna suficient pentru o familie, iar angajatul ar putea avea nevoie de o asigurare suplimentară folosind o poliță privată. O poliță de asigurare de viață pe termen lung, garantată și care nu poate fi anulată, poate asigura securitatea cunoașterii asigurării va fi reînnoită în fiecare an, atât timp cât primele sunt plătite. Atâta timp cât polița va rămâne în vigoare, primele vor fi aceleași în fiecare an.

Pasul 2: Creează un fond de urgență

Prima modalitate de a pune la muncă economiile de la asigurarea de viață pe termen lung este construirea unui fond de urgență cu cheltuieli de trei până la șase luni - sau mai mult - dacă cineva este avers pentru risc sau are un venit neregulat. De asemenea, un fond de urgență poate compensa datoriile după perioade de cheltuieli crescute sau venituri reduse.

Evitarea datoriei înseamnă, de asemenea, evitarea plății dobânzii: A trebui să plătești dobândă, în special la rate relativ ridicate ale cărților de credit, îngreunează recuperarea dintr-o regăsire. O urgență financiară poate însemna și oprirea temporară a contribuțiilor la pensionare. Cu cât cineva poate sări înapoi de la o situație de urgență financiară, cu atât mai repede poate reveni pe calea cu economii de pensionare.

Pasul 3: Protejați-vă veniturile cu o asigurare de invaliditate pe termen lung

Chiar și persoanele singure fără copii pentru a-și putea susține pot avea încă nevoie de asigurare de invaliditate. În caz de boală gravă, cineva care îi lipsește soțului sau altei familii imediate pentru a-l ajuta va avea nevoie în special de un fel de acoperire pentru a ajuta la plata cheltuielilor de îngrijire.

În mod ideal, cineva face acest pas în timp ce își construiește fondul de urgență. În timp ce mulți oameni cred că pot primi beneficii de invaliditate de la securitatea socială dacă o boală sau un prejudiciu grav îi împiedică să lucreze, este greu să se califice pentru aceste prestații - care, de asemenea, ar putea fi mult sub cele necesare.

Printre polițele de asigurare de invaliditate, o poliță de ocupare proprie va costa mai mult decât o poliță de ocupație, dar va oferi o acoperire mai cuprinzătoare. Dacă nu mai puteți lucra într-o profesie aleasă - spuneți contabilitatea - nu va trebui să devină un magazin de vânzare cu amănuntul mai bun pentru a se apropia; asigurarea de invaliditate va înlocui un procent semnificativ din veniturile pierdute.

Din nou, căutați o politică garantată din surse regenerabile și care nu poate fi anulată, care să asigure că primele nu vor crește și recalificarea nu va deveni o problemă: politica rămâne activă atât timp cât primele sunt plătite.

Alegerea celei mai bune asigurări de invaliditate înseamnă fie achiziționarea unei polițe de protecție a veniturilor și a oricui care depinde de aceasta, fie asigurați-vă că aveți suficientă acoperire prin intermediul angajatorului. După cum îi place să spună guruului financiar personal, lui Dave Ramsey, „cel mai puternic instrument de consolidare a averii este venitul tău”.

Și, desigur, fără un venit, nu ai cum să economisești pentru pensionare.

Pasul 4: Investește restul

Polițele de asigurare de viață permanente au o componentă valorică a numerarului care acumulează economii și pot fi investite. Dar asigurătorul face alegeri pentru investiții. Unul are un control mult mai mare asupra potențialului câștigând cele mai mari rentabilități, dacă investesc pe cont propriu printr-o brokeraj. Nu există comisioane pentru polițe și comisioane pentru agenți, la fel ca în cazul asigurărilor de viață permanente, performanța investițiilor nu este legată de performanțele financiare ale companiei de asigurări de viață, iar investițiile disponibile nu se limitează la ceea ce oferă compania de asigurări.

Ofertele de brokeraj cu costuri reduse includ adesea fonduri indexate necomplicate sau fonduri tranzacționate la schimb. Un fond pentru data-țintă ajustează, de asemenea, un portofoliu pentru a deveni mai conservator, pe măsură ce cineva împlinește vârsta de pensionare.

Linia de jos

Majoritatea oamenilor nu se gândesc la asigurarea de viață la termen și investesc banii economisiți atunci când iau în considerare modul în care o poliță de asigurare de viață poate ajuta la îndeplinirea obiectivelor de economisire a pensiei. Cu toate acestea, pentru mulți este cea mai eficientă strategie.