Modalități strategice de distribuire a RMD

Pe măsură ce speranța de viață crește, multe persoane doresc să amâne efectuarea retragerilor din conturile de pensionare cât mai mult timp pentru a se asigura că ouăle de cuib își vor satisface nevoile de venituri ale pensiei. Dar retragerile trebuie să înceapă cu o anumită vârstă pentru a evita pedepsele. Dacă aveți cel puțin 70 de ani și 1/2 anul acesta, trebuie să retrageți sumele necesare pentru distribuția minimă (RMD) din IRA, SEP și IRA SIMPLE tradiționale. În funcție de prevederile planului, poate fi necesar să vă retrageți din planul dvs. calificat, conturile 403 (b) sau 457 (b).

În ciuda acestor restricții, cu toate acestea, există anumite strategii pe care le puteți aplica retragerilor contului dvs. care vă vor ajuta să vă păstrați soldul contului. Aici evidențiem câteva dintre aceste considerente.

Distribuirea de IRA-uri desemnate

Dacă dețineți mai multe IRA tradiționale, SEP și SIMPLE, trebuie să calculați sumele RMD separat, dar puteți agrega și distribui RMD de la unul sau mai multe dintre aceste IRA. Atunci când determinați IRA de la care veți distribui RMD pentru anul, poate doriți să luați în considerare următoarele.

Egalizarea soldurilor pentru beneficiarii tăi

Dacă aveți mai multe IRA pentru că doriți să mențineți IRA-uri separate pentru diferiți beneficiari, luați în considerare egalizarea soldurilor, care s-ar fi putut schimba ca urmare a retragerilor, contribuțiilor, comisioanelor și a performanței activelor. De exemplu, dacă ați desemnat trei persoane ca beneficiari pentru fiecare dintre cele trei IRA-uri și doriți să lăsați aceeași sumă pentru fiecare dintre beneficiari, puteți retrage suma RMD din IRA cu cel mai mare sold. În mod alternativ, puteți transfera sume între IRA-uri pentru a egaliza soldurile și a retrage suma aplicabilă RMD din fiecare IRA.

Reducerea activelor cu performanțe scăzute

Dacă aveți mai multe IRA tradiționale, SEP și SIMPLE, puteți elimina activele cu greutate moartă din ele, fie lichidând activele sau distribuindu-le din IRA. Consultați-vă cu planificatorul financiar pentru a determina dacă există active de care ar trebui să scăpați, deoarece pierd fie bani, fie nu îndeplinesc performanțe, precum și celelalte active din portofoliul dvs. IRA. Dacă planul este să scape oricum de aceste active, distribuirea în loc să le lichideze ar putea împiedica taxele de bilet (comisioane de tranzacție) să fie scoase din soldul dvs. IRA.

Cu toate acestea, trebuie să aveți precauție atunci când alegeți această opțiune. Dacă activele pierd valoarea după distribuirea de la IRA dvs., dezavantajul este că este posibil să puteți anula pierderile, ceea ce nu ar fi fost o opțiune dacă pierderile s-au produs în timp ce activele au fost în IRA. Pe de altă parte, dacă performanța acelor active se îmbunătățește, veți datora impozite pe venit. Luați în considerare, de asemenea, că tratamentul câștigului / pierderii de capital poate fi aplicat câștigurilor / pierderilor, o opțiune care nu este disponibilă pentru câștigurile / pierderile care apar în IRA.

Notificând custodele IRA

Dacă intenționați să agregați RMD-ul dvs. și să distribuiți sumele pentru mai multe IRA-uri de la unul dintre IRA-uri, asigurați-vă că veți notifica în scris ceilalți custoși ai IRA, în special cei care procesează distribuții automate care nu necesită autorizația dvs. pentru RMD din fiecare an. Cel mai important, anunțați custodianul IRA de la care veți efectua retragerea în timp util, pentru a vă asigura că suma dvs. RMD este distribuită până la termen. Acest lucru vă va ajuta să vă asigurați că nu datorați penalități pentru că nu ați făcut retrageri la timp de RMD.

Distribuirea din Planul dvs. calificat, 403 (b) și 457 (b) Cont

Dacă lucrați în continuare pentru angajatorul care a sponsorizat planul calificat, planul 403 (b) sau 457 (b) la care participați, puteți amâna începerea RMD până la pensie, dacă această opțiune este disponibilă în cadrul planului. Atunci când stabiliți dacă ar trebui să amânați primirea de riscuri de credit din astfel de conturi, solicitați-vă consultantului dvs. financiar să evalueze performanța activelor din portofoliul dvs. și nevoile dvs. de venit. Dacă activele nu au performanțe bune, este posibil să nu aveți un sens financiar bun să păstrați sumele în contul dvs. de plan calificat.

Pe de altă parte, luați în considerare faptul că retragerea sumelor din planul dvs. calificat vă va crește venitul impozabil pe parcursul anului și vă poate pune într-o categorie mai mare de impozit pe venit. Dacă aveți nevoie de active pentru a vă acoperi cheltuielile, atunci aceasta este o problemă. Cu toate acestea, dacă aveți deja alte surse de venit care sunt suficiente pentru a vă satisface nevoile financiare, este posibil să nu fie o idee atât de bună să retrageți sume care ar continua să acumuleze câștiguri pe bază de impozitare amânate dacă rămâneți în contul planului dvs. calificat.

Valorile în exces ale RMD

Dacă descoperiți că ați retras mai mult decât este necesar pentru a face față sumei dvs. de RMD și nu aveți nevoie de suma suplimentară pentru a vă acoperi cheltuielile, puteți trece peste suma în exces în 60 de zile de la primire. Acest lucru vă va ajuta să vă păstrați soldul contului dvs. de pensionare și va permite sumelor suplimentare să continue acumularea de câștiguri pe baza unei taxe amânate.

Concluzie

A lua RMD-uri din contul dvs. de pensionare este o inevitabilitate. Dar, la fel ca cele mai multe evenimente inevitabile, rezultatul final va fi determinat de calendarul și execuția. Asigurați-vă că vă consultați cu planificatorul dvs. financiar despre aceste strategii și discutați dacă există alte opțiuni care vi se pot potrivi profilului financiar.