Asigurarea de viață deținută de străin (STOLI)
Asigurarea de viață deținută de străin (STOLI) este o asigurare de viață pe care o persoană cumpără să o vândă unei terțe părți fără un interes asigurat, care, prin urmare, nu ar putea să cumpere legal polița inițială.
02:28Câtă asigurare de viață ai nevoie?
Înțelegerea asigurărilor de viață deținute de străini (STOLI)
O asigurare de viață deținută de străin sau o asigurare de viață provenită din străinătate este o modalitate de a evita obligația de dobândă asigurată în achiziționarea unei polițe de asigurare de viață. Pentru a cumpăra legal o asigurare de viață asupra altcuiva, cumpărătorul trebuie să aibă un interes asigurat în viața persoanei respective. Aceasta înseamnă că moartea persoanei ar afecta negativ finanțele cumpărătorului. Unele definiții necesită ca cumpărătorul și asiguratul să aibă o relație amoroasă.
Acordurile STOLI sunt în mare parte ilegale și multe scheme includ raportarea financiară frauduloasă. Un aranjament tipic ar face ca un cetățean să folosească numere financiare exagerate fals pentru a achiziționa o poliță de asigurare de viață extraordinar de mare. Un terț ar putea accepta să finanțeze primele. În cele din urmă, cumpărătorul inițial ar pune politica într-un trust înainte de a-l vinde creditorului terț pentru o plată în numerar. Asiguratul primește bani „gratis”. Creditorul terț primește o poliță de asigurare de viață mare, care va plăti o prestație fără impozit atunci când asiguratul va muri.
De ce asigurarea de viață deținută de străin nu este etică
Lipsa unui interes asigurat face ca STOLI să fie scandalos și din punct de vedere al eticii. Dacă asiguratul are un interes asigurat, se poate presupune că persoana respectivă ar vedea mai degrabă asiguratul să trăiască decât să încaseze prestația de deces. Fără interesul asigurat, asiguratul speră la moartea asiguratului.
Este acel interes asigurat care păstrează teoretic o asigurare de viață deținută de întreprinderi (COLI). În timp ce o poliță COLI colectează prime de la beneficiar, valoarea financiară a asiguratului oferă companiei un interes pentru sănătatea și bunăstarea continuă a asiguratului.
Chiar și o politică deținută de companie, pe larg legală și cu o utilizare largă, poate oferi angajaților un sentiment neliniștitor. HH Holmes, un om de afaceri și criminal în serie din secolul al XIX-lea, a cumpărat faimoase polițe de asigurare de viață angajaților săi înainte de a-i ucide. De aceea este supus mai multor cerințe, inclusiv consimțământul asiguratului.
Modul în care investitorii produc interesul de asigurare
O soluție comună a cerinței de interes asigurat este fabricarea acesteia, ca în situația ipotetică de mai sus. Un investitor care dorește să încheie o poliță de asigurare de viață asupra unui străin poate produce o dobândă de asigurare instantaneu prin acordarea unui împrumut străinului. Moartea străinului ar lăsa împrumutul nereplătit, îndeplinind cea mai scheletică definiție a dobânzii asigurabile.
În pofida Serviciului de venituri interne și a guvernelor de stat care au o neplăcere pentru STOLI, precum și a vigilenței crescânde a companiilor de asigurare, practica persistă.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.