Pornirea unui fond de pensionare: Cum să începeți economisirea

Cu excepția cazului în care sunteți independent, aveți bani de azi pentru a vedea că aveți destui ani pentru drum nu este o opțiune - este obligatoriu. Din păcate, inerția poate fi o forță puternică și, trecerea de la a nu economisi la economisire poate fi descurajantă pentru majoritatea oamenilor. Atât de multe consultanțe financiare și financiare sunt concepute pentru persoanele care au început deja să economisească și să investească pentru viitor. De aceea, iată câteva strategii pentru cei care doresc să înceapă procesul.

Opțiuni de salvare

Cei care câștigă plătesc impozite de securitate socială, dar fondurile utilizate pentru a plăti prestațiile de securitate socială sunt de așteptat să se epuizeze în 2035, potrivit Administrației de securitate socială. Astfel, nu este clar cât de bine vor acoperi beneficiile sale costul real al vieții. Pur și simplu luați în considerare dezbaterea de astăzi cu IPC înlănțuit și ce ar putea însemna asta pentru valoarea beneficiilor viitoare.

De asemenea, este important de menționat că guvernul (și multe companii) oferă stimulente pentru a economisi. Anularea banilor într-un plan adecvat de pensionare calificat (cum ar fi un IRA sau 401 (k)), scade o factură fiscală în anul în care banii au fost economisiți și pot acumula fără taxe zeci de ani. În mod similar, multe companii vor contribui și cu fonduri dacă un angajat contribuie la un cont de pensionare. Contribuția unui angajator se ridică la bani gratuite, iar majoritatea consilierilor financiari și-ar încuraja clienții să maximizeze această oportunitate.

Provocările de a începe

Majoritatea oamenilor care nu economisesc deja sunt de părere că nu au suficienți bani pentru a face cheltuieli zilnice, cu atât mai puțin să mai rămână vreo economie. Cu toate acestea, a plăti pe tine însuți ar trebui să fie la fel de prioritară decât plata celorlalți. Desigur, nu este în mod prudent să imprimați împrumuturile sau să permiteți facturilor să treacă la scadență, dar dacă nu aveți grijă de voi, cine o va face?

Vor fi luni în care vei veni scurt și vei avea prea puțin de economisit. Veți vedea, de asemenea, că opțiunile dvs. de investiții pot fi limitate. Este important să nu vă descurajați, ci să economisiți cât de des puteți.

Cheie de luat cu cheie

• Cel mai important pas de făcut în economisirea viitorului dvs. este să începeți să economisiți.
• Guvernul și multe companii oferă stimulente pentru a salva, cum ar fi conturile IRA sau 401 (k).
• Conturile IRA sau 401 (k) permit deținătorilor de cont să acumuleze economii fără taxe timp de mai mulți ani.
• Contribuția unui angajator la un cont de pensionare se ridică la bani gratuite, iar beneficiul ar trebui maximizat.
• Firmele de brokeraj ar trebui să fie selectate în funcție de taxele percepute și de gama lor de ETF-uri și fonduri mutuale.

Începeți de mic

Industria finanțelor personale este înființată pentru a veni în întâmpinarea celor care au o bogăție considerabilă - practic fiecare bancă și brokeraj ar avea mai degrabă de-a face cu 10 milionari decât 10.000 de persoane cu 1.000 de dolari fiecare. Dar planurile dvs. de economii și de pensionare nu ar trebui să se bazeze pe nevoile dvs., nu pe cele ale finanțatorilor.

În acest scop, chiar 250 de dolari sau 500 $ în economiile de pensionare este un început demn. Orice economie stabilește un obicei și procesul. Există mai mulți brokeri care oferă conturi de pensionare fără minim, fără taxe. Cheia economisirii pentru pensionare este să fie consecventă. Ar trebui să fie un obicei continuu, de viață.

Astfel, vă ajută să vă configurați pentru succes. De exemplu, nu încercați să strângeți împreună banii pentru o contribuție de ultimă oră la un IRA din aprilie chiar înainte de a depune declarația dvs. fiscală. În schimb, economisiți puțin în fiecare lună folosind în mod ideal un cont de economii online și accesați-l doar în urgențe extreme. Majoritatea acestor conturi online vă vor permite să deduceți automat o sumă stabilită în fiecare lună din contul dvs. obișnuit. Dacă angajatorul dvs. oferă un program 401 (k), puteți avea deduceri efectuate automat din fiecare verificare.

Selectarea unei firme de brokeraj

Un număr din ce în ce mai mare de firme de brokeraj și fonduri mutuale „naștere publicitară la televizor” mari, naționale, bine cunoscute (ca și în „ei”) sunt dispuși să deschidă conturi mici fără taxe sau minime. Deschiderea de conturi cu aceste firme mai mari este o idee bună. Adesea au o gamă largă de opțiuni de investiții (fonduri mutuale, ETF) și cele mai transparente și rezonabile taxe. De asemenea, aceste firme mari au infrastructura pentru a vă oferi servicii suplimentare (inclusiv consilieri pentru investiții personale) pe măsură ce nevoile dvs. se schimbă în timp.

Este important să vă faceți timp pentru a face o selecție bună. Majoritatea, dacă nu toate, firmele percep taxe pentru transferul conturilor, iar firmele care schimbă în mod repetat vă vor reduce economiile. Concentrați-vă pe taxe și pe gama de ETF-uri și fonduri mutuale pe care le oferă. Nu vă preocupați prea mult de instrumentele și serviciile de tranzacționare pe care le oferă, deoarece tranzacționarea nu este înțeleaptă atunci când economisiți și aveți fonduri limitate.

Fii realist în ceea ce privește riscul

Cei care abia încep să economisească pentru pensionare trebuie să ia în considerare și riscul pentru investiții. În timp ce academicienii și profesioniștii în investiții se luptă pentru a defini și măsura riscul, majoritatea oamenilor obișnuiți au o înțelegere destul de clară a acestuia - care este probabilitatea ca eu să pierd o parte substanțială din banii mei (cu „substanțiale” care variază de la o persoană la alta )?

Sugerez ca economii novici și investitorii să fie realist în ceea ce privește riscul. Deși orice sumă de economii este un început bun, sume mici de bani nu vor produce în viitor sume de venituri. Asta înseamnă că are foarte puțin sens să investești la venituri fixe sau alte investiții conservatoare la început. În mod similar, nu doriți să distrugeți acele economii inițiale chiar din liliac, astfel încât să evitați zonele cele mai riscante ale pieței - fără biotehnologie, aur, fără fonduri pârghiate și așa mai departe. Un fond de indici de bază (un fond care se potrivește cu un indice popular precum Dow Jones Industrials sau S&P 500) este un loc bun pentru a începe. Există, cu siguranță, riscul ca prețul să scadă, dar șansele unei eliminări totale sunt aproape zero și favorizează o creștere rezonabilă.

Primele dvs. investiții

Ca un nou economizor / investitor, primele dvs. investiții vor fi cel mai probabil în ETF-uri și / sau fonduri mutuale. ETF-urile și fondurile mutuale le permite investitorilor să investească aproape orice sumă de bani (de la puțin la mulți) cu probleme și costuri reduse. Cu un fond mutual sau ETF, un investitor poate lua 500 de dolari și cumpără, în esență, mize minuscule în zeci (dacă nu chiar sute sau mii) de acțiuni, toate oferind investitorului o probabilitate mai mare de a vedea randamente pozitive și mai puține pierderi majore.

ETF-urile index au devenit populare în ultimii ani. Pentru un cost minim (o comisie inițială și o taxă anuală mică, care este plătită / dedusă automat din acțiunile în sine), un investitor poate cumpăra în mod eficient întregul S&P 500 sau alte indexuri populare. Un număr tot mai mare de ETF-uri care permit investitorilor să investească în categorii largi, cum ar fi „creștere” sau „valoare”, ceea ce este disponibil pentru investitorii de fonduri mutuale de zeci de ani.

Totuși, fondurile mutuale își au locul. Fondurile reciproce oferă adesea investitorilor beneficiile unui management activ; adică un administrator de fonduri care ia decizii în fiecare zi pentru a încerca să obțină profituri mai mari pentru investitori. Prin comparație, majoritatea ETF-urilor rulează pe auto-pilot - care deține o listă specificată de stocuri (care se potrivește de obicei cu un indice) și se schimbă doar atunci când indicele se schimbă. Când căutați fonduri mutuale, determinați taxele și cheltuielile (mai mic este mai bun) și, de asemenea, priviți performanța. În mod ideal, îți dorești un fond care nu numai că a avut performanțe generale în comparație cu colegii săi, dar a pierdut mai puțini bani în momentele proaste.

În ceea ce privește primele investiții, luați în considerare două sau trei ETF-uri. Majoritatea fondurilor mutuale au sume de investiții minime de 1.000 $ sau mai mult, astfel încât acestea nu pot fi încă o opțiune. Luați în considerare achiziționarea unuia sau a două dintre următoarele ETF-uri:

• Piața Bursei Total Vanguard (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Apreciere Dividend Vanguard (NYSE: VIG)
• Valoarea Vanguard (NYSE: VTV)
• Vanguard Growth (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE All-World, fostă SUA (NYSE: VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV)
• Media industrială SPDR Dow Jones (NYSE: DIA)
• Dividend S&P SPDR (NYSE: SDY)
• Guggenheim S&P 500 Pure Growth (NYSE: RPG)

Dacă vă puteți permite să dețineți două sau trei, încercați să obțineți un mix bun. De exemplu, un fond de piață mare (VTI, SPY), un fond internațional (VEU) și un fond de creștere (VUG, RPG) sau de valoare (VTV, PWV), bazat pe preferințele personale.

Acumulând mai multe

De-a lungul timpului, obișnuința de a economisi va pune stăpânire. Mai mult, este posibil să găsiți că veniturile dvs. cresc și că puteți economisi mai multe. Pe măsură ce economisiți mai mult și investițiile inițiale cresc în valoare, veți constata că aveți un număr tot mai mare de opțiuni de investiții.

Deoarece aveți mai mulți bani pentru a investi, minimele investițiilor în fonduri mutuale pot fi mai puțin restrictive și este posibil să dețineți mai multe fonduri și ETF-uri. De asemenea, puteți constata că vă puteți permite să vă asumați mai multe riscuri (investind mai mult în stocuri de creștere sau echitări de creștere mai agresivă) sau să vizați anumite tipuri de investiții (investiții în anumite sectoare sau zone geografice). Dacă acest lucru devine cazul, aveți grijă să nu supra-diversificați. Este mult mai bine să ai cinci idei grozave decât 15 idei mediocre.

Este posibil ca unii cititori să se întrebe de acum când pot începe să cumpere stocuri individuale. Nu există o regulă grea și rapidă aici, dar aș sugera că economiile totale de 5.000 de dolari sunt un număr bun pentru a fi utilizat ca minim. Nu este nimic rău în a investi 1.000 de dolari într-un stoc individual sau două și a păstra restul în fonduri sau a mări alocarea către acțiuni individuale dacă sunteți confortabil.

Investiția în acțiuni individuale nu înseamnă decât investiția în fonduri sau ETF-uri. Investiția în stocuri necesită asumarea mai multor responsabilități pentru deciziile dvs. de investiții, care solicită investiția timp considerabil și cercetare. Recompensele pot fi mai mari, dar fără posibilitatea de a investi timpul necesar în mod continuu, este mai înțelept să alegeți fonduri și ETF-uri pe termen lung.

Pe măsură ce câștigurile dvs. cresc și vă rămân mai mulți bani la sfârșitul lunii, încercați să vă maximizați contribuțiile anuale la 401 (k), IRA, SEP-IRA sau orice alte opțiuni de economie vă sunt disponibile. Adică să contribuie la maximul anual permis de lege.

Amintiți-vă, guvernul vă oferă o scutire de impozit pe contribuțiile dvs. la pensionare și mulți angajatori se vor potrivi cu o parte sau cu toate contribuțiile dvs. Acesta este „banul gratuit” pe care nu îl veți obține altfel, așa că este înțelept să profitați la maxim.

Economiile de pensionare în conturile organizate, cum ar fi IRA, sunt doar un singur tip de economisire, dar există multe alte opțiuni de economisire. Guvernul are reguli și limite specifice cu privire la cât puteți economisi în fiecare an în conturile protejate de impozite. Cu toate acestea, nu există limite în ceea ce privește economiile pe care le puteți pune în conturile de brokeraj obișnuite impozabile. Deși dividendele pot fi supuse impozitării și veți plăti impozite pe câștigurile de capital, încă economisiți și construiți averea.

Fapt rapid

Este o eroare că economisirea în conturi impozabile nu merită, deoarece trebuie să plătiți IRS o parte din profiturile pe care le faceți.

Linia de jos

Cea mai importantă parte a oricărui plan de economii sau de pensionare este să începi pur și simplu. Nu există o modalitate corectă de a economisi bani și nici o modalitate corectă de a investi. Vei face greșeli pe parcurs și, mai devreme sau mai târziu, vei vedea că scade valoarea unora (dacă nu toate) din exploatațiile tale. Deși acest lucru nu este de dorit, este normal. Ceea ce este important, este să economisiți, să continuați să învățați și să continuați să căutați pentru a construi bogăție pentru viitor. Dacă stabiliți obișnuința de a economisi bani în fiecare lună, luați timp pentru a vă plasa banii cu înțelepciune și permiteți cu răbdare să vă construiți averea, veți face pași uriași înainte pentru a vă asigura securitatea viitorului financiar.