Pași simpli pentru a deschide un IRA

Dacă vă plătiți să vă plătiți impozitele, deoarece vă temeți că veți putea să vă întoarceți mai puțin decât vă așteptați sau, mai rău, totuși, datorați mai mult decât ați plătit, ar trebui să știți că există un lucru pe care îl puteți face chiar până în ultima clipă pe 15 aprilie pentru a ajuta la reducerea substanțială a facturii: contribuie la un cont de pensionare pentru investiții (IRA). Ani încoace, îți vei mulțumi sinele tău mai tânăr că ai făcut o mișcare înțeleaptă.

IRA tradițional

Există două tipuri majore de IRA: „tradiționalul” și IRA Roth. Dar dacă trebuie să salvați o problemă la momentul impozitării, numai IRA tradițional vă poate ajuta.

Asta pentru că suma pe care o investiți într-un IRA tradițional este scăzută din veniturile dvs. impozabile pentru anul respectiv. În ceea ce privește IRS, veniturile dvs. pentru anul s-au redus cu acea sumă. Desigur, a dispărut și din buzunar, dar cel puțin îți vei primi banii înapoi, plus câștiguri, după ce te vei pensiona. Și IRS își va primi cota atunci când retrageți banii.

Spuneți că sunteți o singură persoană care a câștigat anul trecut venituri impozabile de 50.000 USD. Tabelul fiscal din 2018 spune că datorezi 22% din asta sau 11.000 USD. Dar dacă contribuiți cu 5.000 de dolari la un IRA, câștigurile dvs. impozabile scad la 45.000 de dolari. Acum datorați 9.900 USD, reducând factura fiscală cu 1.100 USD. Și puteți aduce această contribuție din 2018 până la 15 aprilie 2019.

Aproape oricine a câștigat venituri și are sub 70 de ani până la sfârșitul anului este eligibil să investească într-un IRA tradițional. Desigur, deducerile fiscale pot fi limitate pentru persoanele care beneficiază deja de o scutire de impozite printr-un plan de pensionare a angajatorului. Totuși, din ce în ce mai mulți dintre noi nu avem un plan de pensionare a companiei - aproximativ 35% din lucrătorii din sectorul privat, conform analizei Pew Charitable Trusts din Studiul de recensământ al Biroului din 2012 privind datele privind participarea și planul.

De fapt, unii dintre noi nu avem un fel de muncă asigurată cu normă întreagă care face ca veniturile noastre să fie previzibile și impozitele noastre să fie nepricepute, de la an la an. Aproximativ 53 de milioane de americani, sau o treime din toți lucrătorii, se identifică acum drept „freelanceri”, potrivit unui studiu realizat de Uniunea Freelancers. Aceștia sunt contractori independenți, sau „lumina lunii” după joburile obișnuite sau sărind de la un proiect la altul într-o serie de contracte pe termen scurt. O parte sau toate veniturile lor pot fi plătite fără impozite reținute, ceea ce le face ușor să aterizeze în ciorbă la momentul impozitului. Acolo vă poate ajuta un IRA tradițional.

Roth IRA

Dacă nu sunteți într-o criză a facturii fiscale din acest an, puteți lua în considerare un RRA IRA. Principala diferență constă în tratamentul fiscal al contribuției dvs. în anul în care o contribuiți.

Contribuția dvs. la un IRA tradițional este în dolari „înainte de impozitare”. După cum am menționat, vă reduce venitul impozabil pentru anul. După pensie, de obicei datorați impozite pe toți banii pe care i-ați retras, atât dolarii originali plătiți cât și veniturile din investiții pe care le-a câștigat.

În schimb, un IRA Roth necesită plata în dolari „post-impozitare”. Plătești impozite pe venit înainte de a face o depunere și nu obții nicio impozitare imediată. Dar după ce te retragi, întregul tău ou de cuib nu este impozit, inclusiv veniturile din investiții.

Contribuțiile IRA nu sunt limitate în funcție de vârstă, dar pot fi în funcție de venituri, pe care le puteți determina pe baza fișei de lucru IRS. Practic, contribuțiile încep să fie eliminate treptat pentru venituri brute ajustate peste 193.000 USD pentru cupluri și 122.000 dolari pentru single-uri în 2019.

Ambele tipuri de IRA sunt destinate drept fonduri de economii de pensie pe termen lung. Există o penalitate fiscală, de obicei 10%, pentru retragerea banilor înainte de a împlini vârsta de 59½ ani cu un IRA tradițional. Cu un Roth, puteți retrage contravaloarea contribuțiilor dvs. în orice moment, dar plătiți impozite și penalități pe câștig (adică orice sume peste suma pe care ați contribuit-o inițial) pe o scară glisantă, în funcție de vârsta dvs. și de cât timp Am ținut contul.

Așadar, indiferent dacă aveți în vedere acest lucru în timpul liber sau dacă luați o scădere fiscală de ultimă șansă, rețineți că scopul real al IRA dvs. este pregătirea pentru o pensie financiară confortabilă.

Limitele contribuției IRA

Există o limită la cât poți contribui anual la un IRA tradițional. Pentru anul fiscal 2018, limita este de 5.500 de dolari pentru persoanele sub 50 de ani și 6.500 de dolari pentru cei de 50 de ani sau peste, sau 100% din veniturile din angajare, indiferent dacă este mai mic. Crește cu 1.000 de dolari pentru 2019.

Persoanele căsătorite care depun împreună pot dubla aceste numere. Chiar dacă un soț nu este angajat sau are un venit foarte mic, o măsură numită Kay Bailey Hutchison Spousal IRA Limit permite unui cuplu căsătorit să contribuie în comun cu 11.000 de dolari pentru 2018. (12.000 de dolari dacă una dintre perechi are cel puțin 50 de ani și 13.000 de dolari) dacă ambele au 50 sau mai mult.)

Unde să deschideți un IRA

Puteți înființa un IRA la aproape orice bancă, brokeraj, companie de fonduri mutuale sau alte instituții financiare. Unii preparatori fiscali pot oferi chiar una (probabil că nu este cea mai bună opțiune). Nu trebuie decât să vă semnați pe documente și să verificați prima contribuție.

De asemenea, puteți avea grijă de cele mai multe detalii, inclusiv contribuții viitoare și modificări, online. De fapt, brokerajele online au eclipsat brokerajele tradiționale pentru a deveni principalul mod în care oamenii se înscriu pentru noi conturi. Cei mai buni brokeri pentru IRA și Roth IRA au interfețe ușor de utilizat și materiale educative utile pentru a face deschiderea și menținerea unui cont mai ușor ca niciodată.

Considerații atunci când alegeți un furnizor de IRA

Când alegeți un loc pentru contul dvs., luați în considerare taxele și costurile aferente IRA. Ca în cazul oricărei investiții, există taxe de tranzacționare și pot varia foarte mult. Trebuie să aveți grijă de taxele gratuite care vă consumă banii, cum ar fi taxele de „întreținere” sau taxele de „custodie”. Pe de altă parte, unele companii oferă oferte speciale pentru conturi noi. Verificați dacă un custod pe care îl considerați oferă un stimulent pentru afacerea dvs.

În plus, luați în considerare opțiunile pe care le oferă pentru investiția dvs. Banii dvs. de IRA pot fi investiți în fonduri mutuale, obligațiuni sau acțiuni individuale. Puteți alege fonduri riscante de „creștere” sau fonduri de piață monetară cu creștere lentă, dar sigure. Cel mai bine, puteți să vă răspândiți banii în jur, amestecând alegeri conservatoare și riscante. Veți obține declarațiile trimestriale obișnuite, deși puteți verifica oricând progresul investițiilor dvs. online.

Vă puteți răzgândi cu privire la modul în care banii dvs. sunt investiți în orice moment și probabil că ar trebui să vă faceți periodic. Consilierii pentru investiții îndeamnă oamenii să-și asume unele riscuri când sunt tineri și devin mai precauți pe măsură ce se apropie de pensie.

Linia de jos

În acest moment, poate simți că nu ai suficient timp pentru a face acest lucru în mod corespunzător. Gândiți-vă astfel: Puteți rezolva o problemă fiscală imediată prin deschiderea unui IRA până la 15 aprilie. Acesta este un prim pas care v-ar putea schimba viața până la capăt.

După terminarea timpului fiscal, puteți lua în considerare multe opțiuni. Puteți schimba opțiunile de investiții sau puteți schimba cu totul furnizorii dacă găsiți o ofertă mai bună. Cel mai bun dintre toate, puteți configura plăți automate pentru a adăuga în noua dvs. IRA în mod regulat, astfel încât să obțineți scutiri fiscale în fiecare an și beneficiile financiare pe termen lung.

IRA dvs. poate începe ca o soluție de urgență pentru o problemă imediată. Dar, sperăm, veți continua să contribuiți la aceasta de la an la an, făcând factura fiscală mai mică și contul dvs. de pensionare mai mare în fiecare an din viața de muncă.