Ar trebui să acceptați o ofertă de pensionare timpurie?

Companiile care doresc să reducă sau să-și reîmprospăteze personal oferă frecvent angajaților un pachet de stimulente pentru a-i încuraja să părăsească locul de muncă în mod voluntar, adesea înainte de data obișnuită de pensionare.

Ofertele sunt uneori personale, adaptate singur. În alte cazuri, oferta de cumpărare este extinsă la întreaga organizație, la anumite departamente sau la angajații care au atins o anumită longevitate a serviciului.

O astfel de ofertă vă poate genera posibilitatea de a fi compensat pentru că ați părăsit locul de muncă mai devreme. La urma urmei, un pachet generos de pensionare timpurie ar putea de fapt să ofere o oportunitate, cum ar fi utilizarea veniturilor sale ca un tramp pentru a semna propria ta afacere. În schimb, doar primirea invitației poate induce anxietate cu privire la aparenta disponibilitate a angajatorului de a vă lăsa să plecați - și despre viitorul dvs. la companie dacă refuzați oferta.

Odată ce emoțiile inițiale se instalează, este timpul să evaluați cu atenție dacă acceptați, refuzați sau poate negociați oferta propusă. Nu vă grăbiți de decizie, deoarece în cele din urmă va afecta multe aspecte ale vieții voastre. Aceste întrebări cheie vă vor ajuta în timpul procesului.

Cheie de luat cu cheie

• Stimulentele din ofertă ar putea fi negociabile, mai ales dacă nu aveți nevoie sau nu le acceptați pe toate
• Luați în considerare dacă refuzul ofertei poate duce la eliminarea unui pachet diferit, poate inferior
• Creați sau revizuiți un plan financiar care cuantifică impactul acceptării ofertei atât asupra veniturilor, cât și asupra cheltuielilor

Ce este inclus în ofertă?

În timp ce specificul diferă, inima unui pachet de pensionare anticipată este invariabil o plată de despărțire cuprinzând săptămâni, luni sau chiar ani de salarii. Acea sumă poate fi îndulcită prin completări precum asigurări plătite și servicii de plată pentru a vă ajuta trecerea la un nou loc de muncă.

Plăți compensatorii

Nici o lege nu prevede cuantumul indemnizațiilor de pensionare anticipate trebuie să fie oferite în SUA Este obișnuit, totuși, angajaților să li se ofere o între două sau două săptămâni de despărțire pentru fiecare an de serviciu către companie. Oferta poate fi mai mare pentru directori și manageri superiori.

Uneori, un angajator va acorda mai mulți ani de servicii pentru a face oferta mai profitabilă și mai atractivă. Acest bonus în serviciu nu numai că mărește plata compensației, dar, dacă este implicată o pensie a companiei, poate servi la creșterea eventualelor plăți din planul respectiv.

Mai multe alte aranjamente de venit pot face parte dintr-o ofertă. Cel mai atrăgător ar putea fi ceea ce se numește continuarea salariului. De obicei oferită angajaților care sunt aproape de vârsta de pensionare, funcția declanșează plățile salariale continue până la atingerea acestei vârste. Oferta poate fi suplimentară sau în locul plății de despărțire.

Unele pachete de pensionare timpurie includ, de asemenea, ceea ce este cunoscut sub numele de punte. Acesta este un supliment de venit conceput pentru a reduce diferența dintre pensionarea anticipată și eligibilitatea pentru securitatea socială. Valoarea prestației este adesea echivalentă cu cea pe care angajatul ar primi-o de la securitatea socială la 62 de ani.

În mod ideal, oferta dvs. de compensare ar trebui să includă și plata pentru orice vacanță acumulată sau concediu medical neutilizat. Totuși, aceste active (salariile bolnave, în special) pot să nu facă parte din ofertă.

Acoperire de asigurare

Costurile crescânde ale asigurărilor medicale au servit la reducerea numărului de companii care oferă acoperire medicală pensionarilor. Și, la rândul său, acest lucru a făcut din ce în ce mai rar acest lucru în pachetele de pensionare anticipată. Totuși, acolo unde este disponibil, beneficiul acoperă angajații pensionari până când sunt eligibili pentru Medicare și pot oferi o acoperire suplimentară de 65 de ani.

Mai comună ca parte a pachetelor de pensionare anticipată este o ofertă care să acopere costurile poliței de asigurare de sănătate a companiei tale, astfel cum este prevăzută în Legea consolidată a bugetului Omnibus (COBRA). Dispozițiile COBRA permit continuarea temporară a acoperirii pe care ați avut-o cu angajatorul dvs. până la 18 luni și uneori chiar mai mult în anumite circumstanțe. Este rar ca pachetele de pensionare anticipată să acopere costurile primelor pentru întreaga perioadă, dar mulți oferă până la șase luni de plăți pentru prime.

Companiile cu mai mult de 20 de angajați trebuie să ofere opțiunea COBRA, deși nu sunt obligate să acopere niciun cost. În plus, multe state au legi locale similare cu COBRA. Acestea se aplică de obicei asigurătorilor de sănătate a angajatorilor care au mai puțin de 20 de angajați și sunt adesea numite planuri mini-COBRA.

Puteți, de asemenea, să vă întrebați dacă angajatorul dvs. poate acoperi asigurarea de viață și asigurarea de venit pentru invaliditate pentru acea perioadă, sau cel puțin timp de o lună, înainte de a oferi opțiunea de continuare.

Active de pensionare

Ce se va întâmpla cu planul dvs. de pensie, planul de pensii și planul de acțiuni variază în funcție de stat și de angajator. Solicitați o copie a polițelor și examinați-le cu avocatul dvs. dacă angajați unul pentru proces. (Consultați „Aveți nevoie de ajutor profesional cu procesul?)

Servicii de outplacement

Mulți angajatori, în special cei mari, oferă o serie de săptămâni sau luni de servicii de outplacement ca parte a pachetelor de achiziție. Serviciile de plasament includ, de obicei, consiliere unu la unu, capacitatea de a lucra în spații de birou partajate și opțiunea de a se alătura grupurilor de discuții sau de suport organizate de compania de outplacement.

Întrebați-vă angajatorul dacă este pregătit să extindă serviciul și să acopere costurile extinderii serviciului în cazul în care nu veți găsi un nou loc de muncă după timpul alocat. Dacă sunteți familiarizați cu diferitele servicii din zona dvs., puteți cere, de asemenea, să alegeți singur serviciul - deși angajatorii contractează deseori în vrac pentru a utiliza un anumit furnizor.

Companiile mai mici sau, pur și simplu, mai puțin generoase, pot oferi asistență pentru post-plecare care este mai puțin implicată, cum ar fi plata unui serviciu care vă va ajuta să vă scrieți sau să rescrieți CV-ul.

Alte avantaje

Aflați dacă puteți păstra orice proprietate a companiei pe care o utilizați acum, cum ar fi un laptop, și solicitați angajatorului să recunoască acest lucru în scris. Unele alte opțiuni de luat în considerare includ extinderea utilizării unei mașini închiriate sau a unui membru al unui club de sănătate sponsorizat de companie.

Nicio lege nu impune angajatorilor americani să plătească despăgubiri pentru angajații concediați

Poți fi capabil să îndulci afacerea?

Vânătorii de locuri de muncă știu, de obicei, că pot negocia salariile și beneficiile atunci când sunt angajați, dar poate nu realizează aceeași flexibilitate se poate aplica în condițiile plecării lor - chiar și cu un pachet de pensionare anticipată, care este prezentat ca fiind negociabil.

Explorarea unui pachet mai generos poate da roade dacă, de exemplu, nu aveți nevoie neapărat de toate componentele ofertei. Dacă spuneți că beneficiați de asistență medicală în conformitate cu politica angajaților soților, spuneți, puteți solicita ca costurile companiei pentru furnizarea de acoperire gratuită COBRA, sau cel puțin o parte din aceasta, să fie adăugate la plățile de despărțire.

S-ar putea să vă bucurați de un efect mai mare de negociere în cazul în care istoricul muncii dvs., mai ales recent, include feedback-ul de performanță sau incidente care ar putea susține un caz pentru discriminare pe vârstă. Companiile încearcă să evite provocările formale, bazate pe vârstă, privind concedierile și daunele juridice, reputaționale și financiare pe care le pot provoca. Dacă angajatorul consideră că este vulnerabil la o astfel de reclamație, poate opta pentru a îndulci afacerea, mai degrabă decât pentru a risca o luptă contencioasă și potențial costisitoare.

Cum vor fi afectate finanțele tale?

Odată ce ai cea mai bună ofertă pe care crezi că o poți obține, este timpul să săpar mai adânc în impactul său asupra vieții tale. Acceptarea unei oferte de pensionare anticipată va afecta aproape sigur situația dvs. financiară la pensionare sau - dacă intenționați să continuați să lucrați - cu anii înainte de pensionare.

Dacă nu aveți încă un plan financiar complet pentru pensionare, acum este momentul să creați unul. O componentă esențială a unui astfel de plan este să calculați, cât puteți cel mai bine, veniturile pe care le veți avea nevoie pentru a vă acoperi cheltuielile și pentru a determina de unde ar putea veni acești bani. Aici, desigur, va trebui să luați în considerare ce poate oferi o ofertă de pensionare anticipată, având în vedere aceste numere.

În mod ideal, planificarea dvs. ar trebui să includă scenarii pentru acceptarea și declinarea pachetului și, eventual, pentru mai multe căi din fiecare dintre acestea. De exemplu, dacă intenționați să acceptați pachetul și să primiți un alt loc de muncă, s-ar putea să aibă mai multe scenarii pentru cât timp ar putea dura înainte de a se materializa noua lucrare.

Desigur, planul ar trebui, de asemenea, să ia în considerare modul în care cheltuielile pot diferi în funcție de scenariu, inclusiv pentru asigurări de sănătate, navete și locuințe.

De asemenea, trebuie luat în considerare impactul fiscal al ofertei. În funcție de vârstă, retragerile din planul dvs. de pensionare pot fi supuse unei penalizări de 10% în ceea ce privește impozitele obișnuite pe venit dacă aveți sub 59½. Există potențiale excepții în acest sens pentru planurile 401 (k), iar un consilier vă poate ajuta să determinați dacă acest lucru se aplică situației dvs. În mod ideal, puteți să păstrați banii în planul angajatorului actual sau să-l mutați la un IRA printr-un transfer direct (trustee-to-tristee), care nu vă va afecta impozitele.

Cât de fericit ești în meseria ta?

Satisfacția sau nemulțumirea ta la locul de muncă îți va afecta entuziasmul pentru acceptarea unui pachet și, probabil, riscul sau sacrificiul financiar pe care ești pregătit să-l suporti pentru a-l lua.

Apoi, trebuie să luați în considerare că cultura locului de muncă - și propriul moral - s-ar putea schimba după ce achizițiile au loc. Dacă altor colegi li se oferă pachete, pentru a ieși la pensie devreme sau altfel, unele dintre persoane și cameraderie de care ai venit să te bucuri în legătură cu locul tău de muncă ar putea fi pierdute.

Rețineți, de asemenea, că, dacă programele de achiziție nu atrag atât de mulți participanți pe care compania s-ar fi așteptat, ar putea urma disponibilizări. Locurile de muncă în care valurile angajaților sunt eliberați involuntar sunt de obicei nefericite și stresante.

Dimpotrivă - dacă vă simțiți sigur în valoarea percepută pentru companie - plecarea personalului mai în vârstă, în special din funcțiile de conducere, poate prezenta oportunități. Iar cei care iau pachetul pot include anumiți colaboratori a căror prezență este posibil să nu ratați.

Puteți eventual să vă dați drumul oricum?

A fi extins o ofertă pentru pensionare anticipată este uneori un semnal al companiei despre viitorul tău acolo și nu neapărat unul încurajator. Acest lucru este valabil mai ales dacă oferta a fost unică pentru dvs. sau a fost extinsă doar la un număr mic de lucrători.

„În experiența mea, odată ce o persoană este„ pe listă ”, angajatorul lor a decis că ar trebui să meargă și, indiferent dacă este sau acum, se va întâmpla în general”, spune consilierul financiar și autorul Roger Wohlner. Wohlner avertizează că o viitoare scutire nu va fi la fel de generoasă ca pachetul actual. „Aproape fără excepție, în experiența mea, pachetul inițial de pensionare anticipată oferit de o companie este cel mai profitabil.”

Indiferent de cât de sigur vă simțiți, încercați să evaluați cu exactitate cât de puternică poate fi poziția dvs. în cadrul companiei. Luați în considerare să vă completați autoevaluarea cu opinii de la prietenii de muncă sau colegii de încredere. Cereți-le informații despre modul în care managementul vă poate percepe. Dacă au primit și oferta, explorați cum își evaluează propria securitate și cum văd calea viitoare a angajatorului.

Uneori este util - dacă este un pic inducător de anxietate - să ceri șeful tău sau un reprezentant de resurse umane care conduce programul, pentru propriile informații despre companie și pentru orice schimbări viitoare care te-ar putea afecta.

Ai nevoie de ajutor profesionist cu procesul?

Prezentat cu un pachet de pensionare anticipată, poate fi util să aveți serviciile unui consilier financiar în cunoștință de cauză. Acea persoană vă poate ajuta să evaluați ramificările financiare ale pachetului și cât de bine se potrivesc acestea cu nevoile și obiectivele dvs. financiare. Acestea pot fi deosebit de valoroase atunci când vine vorba de crearea și analizarea diferitelor scenarii din jurul acceptării sau respingerii ofertei.

Și este posibil să nu fie tot ce ai nevoie. După o examinare inițială a acordului, puteți decide să angajați un avocat. Acest lucru ar putea fi mai înțelept dacă aveți dovezi de discriminare, dacă limba din pachet este prea complicată sau largă sau dacă acordul durează mai multe pagini. Întrebați avocatul care sunt legile statului, dacă există, reglementează acordurile de separare și dacă există anumite prevederi cu privire la termenele și sumele de plată. Dacă faceți parte dintr-un sindicat, ar trebui să vă consultați reprezentanții sindicatului pentru sfaturi și clarificări.

Dacă ulterior decideți să contestați sau chiar să negociați cu compania cu privire la pachet, avocatul dvs. poate fi agentul dvs., care poate produce rezultate mai bune și reduce stresul negocierilor.

Aceste negocieri pot transcende problemele financiare. De exemplu, un avocat vă poate ajuta să aranjați și să vă semnați de la companie la un anunț agreat de plecare și la o scrisoare de recomandare. Aceste documente pot fi anexate la acord.