Ar trebui să-mi schimb contul de pensionare?

Pentru investitorii care insistă să-și gestioneze activ economiile, un cont de pensionare avantajat de taxe poate părea un loc ideal pentru a face acest lucru.

„Din perspectivă fiscală, dacă veți gestiona și muta în mod activ în și din diferite poziții, contul dvs. de pensionare, contul Roth sau IRA sunt cele mai bune locuri pentru a face asta, deoarece nu veți avea consecințe fiscale de la cumpărare. și poziții de vânzare ”, a declarat pentru Investopedia Scot Landborg, co-fondator, partener și consilier senior de avere la Sterling Wealth Partners.

Cu toate acestea, în timp ce tranzacționarea unui cont de pensionare poate fi benefică din perspectivă fiscală, poate fi și dăunătoare dacă nu este făcută cu atenție, avertizează unii experți de pensionare și investiții.

Tranzacționarea excesivă poate afecta performanța

Investopedia a efectuat în iulie 2018 un sondaj reprezentativ pentru 122 de cititori online din SUA pentru a afla dacă și cum își folosesc contul de pensionare pentru a tranzacționa stocuri. Peste 40% dintre respondenți au indicat că tranzacționează în conturile avantajoase din punct de vedere fiscal.

Dintre respondenții care fac tranzacții în conturile de pensionare, 10% au declarat că tranzacționează de mai multe ori pe săptămână - ceea ce nu este neapărat o idee bună, potrivit lui Jamie Hopkins, directorul cercetării pentru pensionare la Carson Group.

„Verificarea soldurilor, a situațiilor și a performanței investițiilor sunt comportamente bune, dar tranzacționarea excesivă a investițiilor nu este”, a spus Hopkins într-un e-mail către Investopedia.

Peste 60% dintre respondenții sondajului Investopedia care fac tranzacții în conturile lor spun că fac acest lucru ca reacție la „schimbările pe piața bursieră”. Cu toate acestea, acest tip de comportament comercial poate fi riscant, potrivit Hopkins.

"Cel mai mare risc pentru securitatea pensionării este adesea tu însuți", a spus Hopkins. "Când piețele declin oamenii tind să se panicheze și să vândă, temându-se de o pierdere. Cu toate acestea, prin vânzare, blocați această pierdere. În schimb, trebuie să aveți un plan și fonduri de urgență, pentru a compensa criza pe piață. ”

Mențineți-vă comportamentul de tranzacționare

Patrick Healey, CFP®, fondator și președinte Caliber Financial Partners, a menționat că mulți investitori suferă de ceea ce el face referire drept „termen scurt”.

Healey a explicat că investitorii „doresc acea satisfacție instantanee de a face o tranzacție și de a câștiga un pic de bani pe ea, dar [adesea] tind să ia decizii iraționale și emoționale” care duc la pierderi pe termen lung.

Afirmațiile lui Healey sunt susținute de cercetări. Conform studiului DALBAR 2018 privind analiza cantitativă a comportamentului investitorilor, investitorul mediu în acțiuni a avut o performanță semnificativă a pieței.

În cei 10 ani care se încheie la 30 ianuarie 2017, un investitor tipic în acțiuni a câștigat în medie doar 4, 88% pe an, în timp ce S&P 500 a crescut cu 8, 5%.

Această diferență se datorează în mare măsură comportamentului investitorilor. Sau, după cum a scris Hopkins despre economiștii activi de pensionare, „Tranzacționarea frecventă a acțiunilor bazate pe instincte sau tendințe de piață pe termen scurt duce adesea la rezultate negative pentru investitorul mediu.”

Găsiți un echilibru cu reechilibrarea

Nu toate tranzacțiile sunt rele. Jumătate dintre respondenții sondajului Investopedia care fac tranzacții în conturile de pensionare o fac pentru a-și reechilibra conturile.

În timp ce este subiectul unor dezbateri, cercetările efectuate de Morgan Stanley arată că reechilibrarea portofoliului dvs. sau cumpărarea și vânzarea de valori mobiliare pentru a reveni la alocarea optimă a activelor dvs. poate crește randamentul în timp.

Cu toate acestea, reechilibrarea prea frecventă poate duce la costuri mai mari, iar reacția la o piață în scădere poate influența obiectivele viitoare de pensionare.

„Este în regulă să-l reechilibrezi ocazional, dar dacă încerci să-l folosești la timp pe piață, s-ar putea să săpați o gaură financiară pe care niciodată nu o să o poți urca”, a spus redactorul șef Investopedia, Caleb Silver.

Automatizați-vă deciziile de investiții

Investitorii care s-au comportat bine pe piața taurului care a urmat crizei financiare ar trebui să fie atenți să privească spre viitor. „Acum este momentul să scrieți ce veți face dacă piața scade cu 10% sau 20%”, a explicat Landborg.

El recomandă crearea unei declarații privind politica de investiții, similară cu cea pe care o adună mulți consilieri financiari pentru clienții lor. Procesul nu trebuie să fie atât de complex sau de formal.

Investitorii mai tineri pot avea ceva la fel de simplu ca un paragraf care le reamintește „să rămână pe parcurs și să nu facă modificări” în cazul unei crize, a spus Landborg. Economii mai în vârstă care se apropie de pensionare ar trebui să „stabilească [ceea ce vor face diferit] dacă piața scade”, precum și ceea ce va trebui să facă piața pentru ca aceștia să își crească expunerea la acțiuni, a adăugat el.

Investitorii care ezită să-și depună timpul și efortul necesare pentru realizarea unui astfel de plan trebuie să se uite la strategii de investiții profesionale sau automate. În timp ce consilierii financiari îi pot ajuta pe economiții să elaboreze un plan financiar holistic, opțiunile automatizate, cum ar fi strategiile date-țintă sau robo-consilieri oferă o soluție pentru investitorii care abia caută să-și pună investițiile pe pilot automat.

„Automatizează-ți planul cât mai mult, inclusiv investițiile tale”, a fost de acord Hopkins. „Deși este sănătos să te uiți la soldurile contului și la performanța investițiilor, realizează că este puțin probabil să învingi piața și tranzacțiile frecvente, care pentru un an sau doi ar putea arăta bine, în cele din urmă vor reveni în jos."

Robo-consilieri, precum Betterment, oferă să elimine eroarea umană din reechilibrarea automatizând procesul în timp ce te aruncă în comportamente mai bune de salvare.