A doua ipotecă
O a doua ipotecă este un tip de ipotecă subordonată, în timp ce o ipotecă originală este încă în vigoare. În caz de neplată, ipoteca inițială ar primi toate veniturile de la lichidarea proprietății până la achitarea acesteia. Întrucât cea de-a doua ipotecă ar primi rambursări numai atunci când prima ipotecă a fost achitată, rata dobânzii percepută pentru a doua ipotecă tinde să fie mai mare, iar suma împrumutată va fi mai mică decât cea a primei ipoteci.
O a doua ipotecă se mai numește împrumut de capitaluri proprii.
Înțelegerea celui de-al doilea credit ipotecar
Când majoritatea cumpără o casă sau o proprietate, acestea iau un împrumut la domiciliu de la o instituție de creditare care folosește proprietatea ca garanție. Acest împrumut pentru locuințe se numește ipotecă sau, mai precis, o primă ipotecă. Împrumutatul este obligat să ramburseze împrumutul în rate lunare alcătuite dintr-o parte din suma principală și plăți de dobânzi. De-a lungul timpului, întrucât proprietarul locuinței face beneficii în ceea ce privește plățile sale lunare, valoarea casei se apreciază și din punct de vedere economic. Diferența dintre valoarea curentă de piață a casei și orice plăți ipotecare rămase se numește capital propriu.
Un proprietar de locuință poate decide să împrumute cu capital propriu acasă pentru a finanța alte proiecte sau cheltuieli. Împrumutul pe care îl acordă la capitalul propriu este cunoscut ca a doua ipotecă, deoarece are deja o primă ipotecă restantă. A doua ipotecă este o sumă forfetară de plată efectuată împrumutatului la începutul împrumutului. La fel ca primele credite ipotecare, creditele ipotecare secundare trebuie rambursate pe un termen specificat la o rată a dobânzii fixă sau variabilă, în funcție de contractul de împrumut semnat cu creditorul. Împrumutul trebuie plătit mai întâi înainte ca împrumutatul să-și asume o altă ipotecă în raport cu capitalul propriu.
Unii împrumutați folosesc o linie de credit a capitalului propriu (HELOC) ca a doua ipotecă. Un HELOC este o linie de credit rotativă care este garantată de capitalurile proprii în casă. Contul HELOC este structurat ca un cont cu cardul de credit, prin faptul că puteți împrumuta doar până la o sumă prestabilită și puteți efectua plăți lunare pe cont, în funcție de cât de mult datorați în prezent. Pe măsură ce soldul împrumutului crește, la fel și plățile. Cu toate acestea, ratele dobânzilor la un HELOC și creditele ipotecare secundare în general sunt mai mici decât ratele dobânzilor la cardurile de credit și datoriile negarantate.
Întrucât prima ipotecă sau achiziția este folosită ca împrumut pentru cumpărarea proprietății, mulți oameni folosesc a doua ipotecă ca împrumuturi pentru cheltuieli mari care pot fi foarte dificil de finanțat. De exemplu, oamenii pot lua o a doua ipotecă pentru a finanța educația unui copil sau pentru a achiziționa un vehicul nou. A doua ipotecă poate fi, de asemenea, o metodă de consolidare a datoriei prin utilizarea banilor din cea de-a doua ipotecă pentru a achita alte surse de datorie restante, care ar fi putut avea rate de dobândă chiar mai mari.
Deoarece cea de-a doua ipotecă folosește aceeași proprietate pentru garanții ca și prima ipotecă, ipoteca inițială are prioritate asupra garanției în cazul în care împrumutatul implicit în plățile sale. Dacă împrumutul este neplătit, primul creditor ipotecar este plătit mai întâi înainte de al doilea creditor ipotecar. Aceasta înseamnă că ipotecile secundare sunt mai riscante pentru creditorii care solicită o rată a dobânzii mai mare pentru aceste credite ipotecare decât pentru ipoteca inițială.
Ca și ipoteca de cumpărare, există costuri asociate cu încasarea unei a doua ipotecare. Aceste costuri includ taxe de evaluare, costuri pentru efectuarea unui cec de credit și taxe de origine.
Cu toate că majoritatea creditorilor de credite ipotecare afirmă că nu percep costurile de închidere, împrumutatul trebuie să plătească într-un fel costurile de închidere, deoarece costul este inclus în costul total al contractării unui al doilea împrumut pe o casă.
Întrucât un creditor în a doua poziție își asumă mai multe riscuri decât unul din prima poziție, nu toți creditorii oferă o a doua ipotecă. Cei care fac pași mari pentru a se asigura că împrumutatul este bun să efectueze plăți pe împrumut. Atunci când ia în considerare o cerere a unui împrumutat pentru un împrumut de capitaluri proprii, creditorul va verifica dacă proprietatea are o capitală semnificativă în prima ipotecă, scorul creditului ridicat, istoricul stabil al ocupării forței de muncă și raportul scăzut al datoriilor. (Pentru lectură aferentă, consultați „Cum să acceptați o a doua casă” și „Scutiri fiscale pentru proprietarii de locuințe secundare”)