Economisire pentru colegiu: asigurare de viață sau 529?

O educație universitară poate fi cheia pentru un loc de muncă mai bun pentru majoritatea americanilor, dar vine cu un cost alarmant de mare în aceste zile. Factura medie pentru școlarizare și taxe a fost de 34.740 dolari la colegiile private în anul școlar 2017-2018, potrivit Consiliului Colegiului. Media a fost de 9.970 dolari pentru rezidenții statului la colegiile publice și de 25.620 dolari pentru studenții din afara universităților publice.

În mod clar, majoritatea familiilor au nevoie de un plan de economii pe termen lung, dacă speră să-și ajute copiii să evite un munte de datorii pentru împrumuturile studenților. Pentru aproape trei din 10 gospodării, metoda de alegere este planul 529 avantajat de taxe. Însă investiția în asigurare de viață permanentă, care are o componentă de economii amânată din taxe, este și o opțiune. Iată o privire la ambele opțiuni.

Cheie de luat cu cheie

• A 529 este bunica planurilor de economii ale colegiului, permițând familiilor să investească într-un plan similar unui IRA în care veniturile cresc fără taxe până la retragere, cu condiția ca banii retrași să fie folosiți în scopuri educaționale.
• Polițele de asigurare de viață integrală includ atât o prestație de deces, cât și o porție de valoare în numerar pe care o familie ar putea să o împrumute pentru a acoperi cheltuielile colegiului; partea principală a împrumuturilor nu este de regulă scutită de impozite.
• Principalul dezavantaj al unui plan 529 este că acesta este un atu atunci când solicitați ajutor financiar, reducând orice ajutor puteți primi, în timp ce banii din polița dvs. de asigurare de viață nu o fac.
• Principalul dezavantaj al utilizării banilor asigurărilor de viață este faptul că polițele de asigurare abordează diferite taxe anuale și unice; În plus, dacă nu plătiți împrumutul pe care îl acordați, acesta va reduce prestația de deces a poliței.
• Dacă începeți să economisiți din timp și sunteți invers, riscul de asigurare de viață ar putea fi cel mai bun, dar simplitatea și taxele mult mai mici asociate cu un 529 fac din aceste planuri o opțiune mai bună pentru majoritatea familiilor.

Cum funcționează Planul 529

Conturile de 529 administrate de stat sunt similare cu cele ale unui Roth 401 (k) sau ale unui IRA, dar sunt vizate mai degrabă la economii decât la economii la pensie. Puteți investi într-un coș de fonduri mutuale, iar veniturile cresc fără impozite până când faceți o retragere. Atâta timp cât utilizați banii pentru anumite cheltuieli legate de educație, nu vi se va percepe impozitul pe câștigurile de capital pe fondurile pe care le eliminați.

Majoritatea statelor oferă, de asemenea, o deducere fiscală sau un credit pentru contribuții la planul lor, ceea ce nu face decât să adauge apelului lor.

În timp ce 529 este, în unele moduri, standardul de aur atunci când vine vorba de a da bani pentru colegiu, nu este singura cale care oferă beneficii fiscale. O altă opțiune este acordarea unei asigurări de viață permanente, care, spre deosebire de acoperirea la termen, are o componentă de economii amânată din taxe. Dacă se acordă timp pentru ca segmentul valorii în numerar a planului să crească, părinții pot utiliza aceste fonduri fără impozit pentru a plăti scolarizarea și cheltuielile aferente.

Investiții în asigurări de viață

Iată cum funcționează asigurarea de viață permanentă ca o tactică de economisire a colegiului: pentru fiecare dolar pe care îl plătiți în prime, o porțiune se îndreaptă către prestația de deces și o altă porțiune este redirecționată către un cont de valoare în numerar separat.

Din perspectiva investițiilor, asigurarea de viață întreagă este, în general, cea mai sigură versiune. Emitentul îți creditează contul printr-o sumă garantată, deși poate plăti mai mult dacă investițiile funcționează bine. Majoritatea asiguraților se pot aștepta la o revenire de oriunde de la 3% la 6% după primii câțiva ani.

Alte tipuri de acoperire, cum ar fi asigurarea de viață variabilă, oferă asiguratilor un anumit control asupra investiției lor. În acest caz, selectați subconturile - în esență fonduri mutuale - pe care doriți să le atașați politicii dvs., iar randamentul anual al contului dvs. este legat de performanța acestor investiții subiacente. Recompensa potențială este mai mare, dar există riscul ca soldul dvs. să poată scădea într-un an dat, dacă piața ar scufunda.

Când a venit timpul ca fiul sau fiica dvs. să înceapă facultatea, puteți acorda un împrumut contra soldului dvs. de numerar. Asiguratorul îți va reduce prestația de deces dacă nu plătești împrumutul, dar acesta nu este neapărat un dezavantaj pentru cei care intenționau polița în primul rând ca un plan de economii la colegiu.

În majoritatea cazurilor, porțiunile principale ale acestor împrumuturi sunt scutite de impozite. (Pentru mai multe, consultați Reducerea facturii fiscale cu o asigurare de viață permanentă .)

Beneficiile utilizării asigurărilor de viață

Atunci când este contrastat cu un plan 529, asigurarea de viață are câteva avantaje. Una este flexibilitatea. Să presupunem că copilul tău decide să nu meargă la facultate. Orice câștig în contul dvs. de 529, dar nu și contribuțiile dvs., va fi supus unor cote obișnuite de impozitare pe venit. Există câteva planuri care permit beneficiarului, care este de obicei într-o categorie de impozitare mai mică, să retragă fondurile. Dar este încă un impact semnificativ pe care proprietarii asigurărilor de viață nu trebuie să-l facă față.

Celălalt mare avantaj al asigurării este că nu este inclusă în calculele ajutoarelor financiare. În schimb, banii dintr-un cont de 529 sunt considerate drept un bun parental, indiferent dacă părintele sau copilul este proprietarul. Și până la 5, 64% din aceste active sunt incluse în contribuția familială preconizată a solicitantului.

Puteți achiziționa 529 de planuri ale altor state pentru a găsi unul cu opțiuni de investiții bune și taxe mici; în cele mai multe cazuri, puteți utiliza fondurile pentru a plăti colegiul în altă parte.

Contra folosirii asigurărilor de viață

Există însă caracteristici mai puțin atractive ale asigurării de viață permanente. Există taxe anticipate și recurente care pot face ca taxele de fonduri de acțiuni și fonduri de obligațiuni să pară o fură. De exemplu, 50% sau mai mult din primele dvs. pentru primul an vor plăti de obicei comisiei reprezentantului asigurării. Drept urmare, începeți într-o gaură destul de mare.

Poate dura 10 ani sau mai mult pentru ca valoarea ta în numerar să depășească ceea ce ai plătit în prime. Deci, dacă nu cumpărați o poliță înainte ca copiii dvs. să fie la grădiniță, este greu să creezi un caz pentru asigurarea de viață ca o modalitate de a-ți construi bunurile.

În plus, cheltuielile anuale grele continuă să cântărească încasările. Majoritatea politicilor de viață permanentă se încarcă cu 2% pe an în costuri administrative și de investiții.

Fondul mediu dintr-un cont de 529 care este vândut direct și nu printr-un consilier financiar are un raport de cheltuieli de aproximativ 0, 5%, potrivit companiei de cercetare Morningstar.

Chiar dacă, în realitate, trebuie să renunțați la o mică bucată din cont din cauza regulilor de ajutor financiar, este posibil să ieșiți în față folosind 529 din cauza cheltuielilor mai mici.