Planificarea pensionării nu se oprește când vă retrageți

Obținerea corectă a numărului dvs. de economii țintă este o parte importantă a procesului de planificare a pensionării, dar este doar un lucru de luat în considerare. Asigurați-vă că puteți atinge și menține obiectivele după te-ai retras este alta.

Acesta este motivul pentru care planificarea pensiei nu se oprește atunci când vă retrageți. Stabilirea obiectivelor, crearea unui plan de acțiune pentru atingerea lor și revizuirea sa în mod regulat pe toată perioada pensionării pot ajuta la menținerea finanțelor pe un teren solid.

Cheie de luat cu cheie

• Următoarea fază de planificare a pensionării începe odată ce ai părăsit forța de muncă.
• Împărțiți-vă activele în găleți pe termen scurt, mediu și lung pentru a planifica cheltuielile și a vă potrivi obiectivele pentru fiecare găleată.
• Fii realist în ceea ce privește nevoile și dorințele și, dacă este nevoie, faceți pași pentru a reduce decalajul dintre economii și cheltuieli.

Cele mai mari obiective ale pensionarilor

Cele mai mari obiective pentru pensionari și pre-pensionari includ călătoria, petrecerea mai mult timp pentru activități de agrement, începerea unei afaceri sau o carieră nouă, voluntariatul și întoarcerea la școală, conform Studiului de pregătire pentru pensionare al Prudential. Viziunea dvs. poate avea diferite obiective, dar indiferent de ceea ce doriți să îndepliniți, începutul pensionării nu este momentul să vă luați piciorul din gaz când vine vorba de planificare.

„Pentru mulți, ieșirea la pensie după ani de planificare și economisire poate oferi unuia sentimentul de satisfacție că au făcut destul, așa că acum„ hai să ne bucurăm ”, spune Stuart Chamberlin, președinte și fondator al Boca Raton, din Florida Chamberlin; Financiar. „Gândul de a economisi este în spatele lor și acum este momentul să te bucuri de așa-numiții ani de aur, dar această mentalitate poate avea un efect dăunător asupra securității lor financiare.”

Utilizați Abordarea cuvei pentru a planifica cheltuielile

Pe măsură ce treceți de la economisire la cheltuieli la pensie, luați în considerare modul în care vă veți diviza activele. David Zavarelli, consilier financiar independent și planificator financiar certificat cu sediul în Danbury, Conn., Spune că împărțirea activelor în „găleți” individuale vă poate ajuta să planificați mai bine cheltuielile.

„Prima găleată este pe termen scurt, care este de doi ani sau mai puțin”, spune Zavarelli. „Acești bani ar trebui să fie în numerar sau investiții de obligațiuni pe termen foarte scurt.”

Buzunarul de mijloc este bucketul dvs. de trei până la șase ani, despre care Zavarelli spune că doriți să investiți într-un portofoliu cu o împărțire de 50/50 între acțiuni și obligațiuni. „Această găleată va reumple periodic găleata cu nevoie de numerar pe termen scurt”, spune el.

A treia găleată este găleata dvs. pe termen lung, care poate avea mai multă expunere la capitaluri proprii, permițând o creștere mai mare. „Gândul aici este că, întrucât intenționează să fie pe termen mai lung, există mai puțin îngrijorare cu privire la volatilitatea pieței pe termen scurt”, spune Zavarelli.

Potrivește Obiectivele cu Buckets

După ce v-ați stabilit gălețile pentru cheltuieli, puteți decide ce obiective vor finanța fiecare. De exemplu, o parte din găleata dvs. pe termen scurt poate fi alocată pentru cheltuieli de urgență. Baby Boomers, în medie, are doar 10.000 de dolari într-un fond de urgență, conform celei de-a 19-a Anchete anuale de retragere Transamerica.

Păstrarea cheltuielilor în valoare de trei luni până la un an într-un cont de economii lichide vă poate ajuta să acoperiți orice costuri neașteptate pe care le-ați întâmpina, cum ar fi o reparație auto sau o casă.

Galeata de mijloc ar putea fi ceea ce atrageți pentru a vă finanța obiectivele de viață, cum ar fi să începeți o afacere sau să călătoriți mai des. Revizuirea activelor, venitului, ratei de economii și a rentabilităților investițiilor vă pot ajuta să determinați cât vă puteți permite să cheltuiți pentru călătorii și de unde vor veni acești bani.

A treia găleată poate fi de ajutor în planificarea ceea ce poate fi cu ușurință cea mai mare cheltuială pentru pensie: asistența medicală. Un cuplu care se retrage la 65 de ani în 2019 ar avea nevoie de 285.000 de dolari pentru a plăti cheltuielile medicale la pensionare, potrivit Fidelity Investments. Această cifră nu include costurile suplimentare pentru îngrijirea de lungă durată.

„S-ar putea să fii sănătos astăzi, dar statistic, șansele tale pentru urgențe medicale neașteptate vor crește”, spune Chamberlin. „Ar fi înțelept să ai o flexibilitate în planificarea ta pentru a te adapta la baloanele curbe neașteptate ale vieții.”

Prioritizarea nevoilor și a dorințelor

Pe măsură ce vă configurați planul financiar în timpul pensionării, luați în considerare ce este cel mai important. Pensionarii trebuie să își dea seama ce constituie o necesitate de cheltuieli în ceea ce privește satisfacerea nevoilor de viață de bază, orice „dorințe” pe care nu le are neapărat critice pentru supraviețuirea zilnică și ce se încadrează în categoria lor „vis”, spune planificatorul financiar certificat Ilene Davis.

61%

Procentajul americanilor care au recunoscut într-un sondaj bancar că încă nu știu cât vor avea nevoie pentru a economisi pentru a se pensiona.

Apoi, faceți matematica. „Dă-ți seama cât de mult este nevoie pentru fiecare și ai atât de mult deoparte pentru acest scop”, spune Davis. Lăsați loc noilor nevoi care pot apărea pe măsură ce treceți prin pensionare, cum ar fi asistența medicală. Cel mai important, fii realist cu privire la ceea ce ai nevoie pentru a te bucura de un stil de viață confortabil.

„Mulți oameni cred că au nevoie de mai mult decât au cu adevărat”, adaugă Davis. „Este o problemă de a înțelege cu adevărat ce stil de viață își pot permite și de a găsi fericirea pentru a se bucura de acel stil de viață dorit.”

Dacă există un decalaj între economiile și veniturile dvs. și obiectivele dvs., gândiți-vă la modul în care îl puteți închide. Aceasta ar putea însemna reducerea cheltuielilor, întârzierea datei dvs. de pensionare sau lucrul cu jumătate de normă odată ce v-ați pensionat oficial. Cei trei ar putea ajuta la îmbunătățirea economiilor și la creșterea veniturilor din pensionare.

„Este încă înțelept să mențineți o stare de spirit economisitoare la pensionare și să aveți un plan de a combate lucruri precum inflația, care ar include costurile crescânde ale asistenței medicale”, spune Chamberlin. „În ceea ce privește veniturile, anuitățile ar putea ajuta la crearea unui flux suplimentar de venituri.

Chamberlin spune să ia în considerare o rentă cu un călăreț de venit încorporat „care poate corela veniturile dvs. cu câștigurile pe un indice”. Și, „a avea o opțiune de plată din ce în ce mai mare în timp poate ajuta la creșterea costului vieții.”

Linia de jos

Retragerea poate însemna incertitudine dacă nu ați luat măsuri pentru a-l planifica corespunzător. Dacă sunteți pensionar sau vă apropiați de pensionare, este important să vă păstrați obiectivele - și planul dvs. de a le atinge - ferm la vedere.

„Cel mai important pas pe care îl poate face un pensionar sau un pensionar pre-pensionat este să se educe asupra complexității construirii unui plan financiar concis”, spune Zavarelli.

Un consilier vă poate ghida în acest proces dacă nu sunteți sigur de unde să începeți. În timp ce veți plăti o taxă pentru consultanță profesională, „investiția în față poate economisi mult mai mult pe drum, și poate oferi liniștea sufletească care poate permite unuia să se bucure de pensia pe care o merită”, adaugă Zavarelli.