Cumpărături pentru rate ipotecare

Pentru mulți oameni, o ipotecă la domiciliu reprezintă cea mai mare obligație pe termen lung a datoriilor din viața lor. Din acest motiv, asigurarea celei mai favorabile rate ipotecare este esențială pentru minimizarea costurilor generale ale proprietății casei. Un diferențial de rată a dobânzii de doar 0, 5% poate economisi sau costa un proprietar de zeci de mii de dolari pe durata de viață a unui împrumut. Blocarea în cea mai bună rată a dobânzii posibilă poate implica ceva timp și cercetare, dar pe termen lung va plăti proprietarul de locuințe.

Obțineți scorul de credit

Scorurile de credit ajută creditorii să stabilească cine se califică pentru împrumuturi și ratele dobânzilor pe care le vor plăti. În general, cu cât scorul de credit este mai mare, cu atât termenii sunt mai buni. Din acest motiv, debitorii ar trebui să ia inițiativa de a-și examina rapoartele de credit cu cel puțin șase luni înainte de a solicita o ipotecă, pentru a le oferi suficient timp pentru a corecta eventualele erori vizibile.

Unii oameni se îngrijorează că de fiecare dată când un creditor face o anchetă de scoruri de credit, deprimă ratingul de credit al debitorului. Dar agențiile de credit pot spune când un proprietar de case face pur și simplu rotunjirile și recunosc că întrebările legate de credite ipotecare au de obicei un singur împrumut. În consecință, agențiile au tăiat vânătorii de case o parte slabă și nu permit multiple întrebări să afecteze negativ scorurile de credit, cu condiția ca vânarea împrumutului să aibă loc într-o perioadă de timp restrânsă. De exemplu, scorurile FICO nu iau în considerare mai multe întrebări atunci când se întâmplă într-o fereastră de 45 de zile.

Cheie de luat cu cheie

• Împrumutații care caută împrumuturi ar trebui să-și cunoască scorurile de credit, pentru a corecta greșelile, înainte de a se apropia de creditori.
• Împrumutații ar trebui să știe dacă o ipotecă cu rată fixă ​​sau o ipotecă cu rată ajustabilă se potrivește cel mai bine nevoilor lor.
• Împrumutații ar trebui să cultive un punct de contact util cu o instituție de creditare, pentru a facilita o tranzacție lină.

Luați în considerare tipurile de credit ipotecar

Atunci când cumpărăm împrumuturi, este foarte important să stabilim care dintre cele două tipuri de împrumut următoare se potrivesc cel mai bine nevoilor tale.

• Împrumuturi convenționale. Reprezentând aproximativ 65% din totalul creditelor ipotecare emise, aceste împrumuturi sunt oferite de creditorii privați, precum băncile comerciale, companiile ipotecare și uniunile de credit. Acestea pot fi, de asemenea, garantate de agențiile Fannie Mae și Freddie Mac, sponsorizate federal.
• Împrumuturi guvernate De asemenea, obținute prin intermediul creditorilor privați, aceste împrumuturi diferă prin faptul că sunt parțial sau total asigurate de guvernul SUA. Aceste împrumuturi tind să aibă cerințe de împrumut mai puțin rigide, plăți în avans mai mici, așteptări de credit scăzute și cerințe de venituri mai flexibile. Cu toate acestea, cumpărătorii trebuie să utilizeze proprietățile achiziționate ca reședințe primare ocupate de proprietar și nu o proprietate de investiții sau de închiriere. Împrumuturile acordate de guvern sunt susținute de Administrația Federală a Locuințelor și sunt cele mai populare în rândul cumpărătorilor pentru prima dată și a persoanelor cu venituri mici.

Examinați opțiunile de finanțare

Cumpărătorii de împrumuturi trebuie, de asemenea, să aleagă între următoarele două categorii de finanțare:

• Ipoteca cu rată fixă. O ipotecă cu rată fixă ​​(numită „vanilie simplă”) este un împrumut cu o rată fixă ​​care nu poate să fluctueze niciodată pe durata împrumutului. Acest model de finanțare este ideal pentru cumpărătorii care se bucură de faptul că știu că vor efectua plăți lunare previzibile pentru perioade îndelungate.
• Ipoteca cu rată reglabilă (ARM). Numită și „rată variabilă” sau „rată variabilă”, o ipotecă cu rată reglabilă se referă la un împrumut a cărui rată a dobânzii se modifică periodic, de obicei în raport cu un indice. În timp ce rata introductivă este în general mai mică decât cea a creditelor ipotecare cu rată fixă, această rată se poate modifica la anumite perioade după încheierea perioadei introductive, ceea ce poate crește în mod dramatic plata lunară a unui împrumutat. Aceste împrumuturi sunt favorizate de cumpărătorii care anticipează scăderea ratelor dobânzilor, care intenționează să plătească împrumutul înainte de ajustarea ratei dobânzii.

Contactați mai mulți creditori

Ofițerii de împrumut nu sunt atotștiutori. Prin urmare, împrumutații necuviincioși își fac temele pentru a înțelege cu adevărat argumentele pro și contra diferitelor produse ipotecare disponibile pe piață. Împrumutații pot primi asistență în acest departament, plătind taxe către brokerii de credit ipotecar, care pot furniza creditori adecvați și pot facilita tranzacțiile. Dar acești brokeri iau, de asemenea, comisioane de la creditori, în schimbul trimiterii de afaceri, așa că este important pentru debitori să privească recomandările cu ochi critici, mai degrabă decât să ia în mod orb sfaturile unui broker.

Adăugați costurile suplimentare

Ratele scăzute de dobândă publicitate distrag debitorii de la multe comisioane care pot duce la creșterea semnificativă a costului total al unei ipoteci. Prin urmare, debitorii ar trebui să se străduiască să conștientizeze pe deplin orice costuri adăugate, cum ar fi taxele de cerere, evaluare, originea creditului, subscrierea și brokerul, precum și orice costuri de decontare.

Punctele sunt taxe plătite creditorilor sau brokerilor, care sunt de obicei legate de ratele dobânzilor. Cu cât sunt mai multe puncte plătite, cu atât rata dobânzii devine mai mică. De exemplu, un singur punct costă 1% din valoarea împrumutului și reduce rata dobânzii cu aproximativ 0, 25%. Pentru a înțelege cât de mult vor ajunge să plătească, debitorii ar trebui să solicite cotarea punctelor în sume în dolari.

În general, persoanele care intenționează să locuiască într-o casă timp de 10 ani sau mai mulți ar trebui să ia în considerare plata unor puncte, pentru a menține ratele dobânzilor ipotecare mai mici pe durata de viață a împrumutului. Contrar, plata unei sume mari de bani în avans pentru puncte nu poate fi sensibilă din punct de vedere fiscal pentru debitorii care intenționează să se mute după o perioadă scurtă de timp.

A negocia

Creditorii sunt obligați legal să furnizeze o estimare de împrumut de trei pagini (LE) a detaliilor de cost asociate cu o ipotecă, în termen de trei zile lucrătoare de la primirea unei cereri. Aceasta include informații despre cheltuielile lunare, ratele dobânzilor estimate și costurile totale de închidere. Deși o estimare a împrumutului nu este o ofertă de împrumut, aceasta obligă creditorii să accepte condițiile enumerate, dacă împrumutatul are fondurile disponibile și obține aprobarea de credit necesară.

Odată ce creditorii furnizează estimări, debitorii au dreptul să negocieze pentru condiții mai bune, mai ales dacă pot efectua o plată superioară mediei sau dacă se pot mândra cu istorii excelente de credit. Aceasta poate include solicitarea creditorilor de a radura ratele dobânzilor sau de a reduce anumite taxe.

Împrumutații ar trebui să fie siguri că vor discuta dacă deja desfășoară afaceri cu o instituție financiară, pentru a asigura o afacere de credit ipotecar mai bună. De exemplu, Bank of America Corporation oferă comisioane reduse în funcție de suma de numerar pe care un client o păstrează într-un cont bancar Bank of America sau într-un cont de investiții Merrill Lynch.

În cele din urmă, un împrumutat poate crea un război de ofertare, prin dezvăluirea ratelor mai bune oferite de concurenți, în special pe piețele în scădere.

Obțineți-l în scris

Împrumutații care sunt mulțumiți de condițiile propuse ar trebui să solicite blocaje în scris sau „blocaje de rată” în LE, care să includă rata convenită, perioada de timp a împrumutului și numărul de puncte (dacă există). Majoritatea creditorilor percep o taxă nerambursabilă pentru blocarea în acești termeni, dar, având în vedere denivelările de viteză care pot apărea pe drumul spre aprobare, de multe ori merită.

După ce se stabilește pe un anumit creditor, un împrumutat obține apoi o scrisoare de pre-aprobare, care este un acord legal obligatoriu pentru a împrumuta bani, că creditorii acordă debitorilor, până la urmă, verificarea veniturilor, verificările de credit și finanțarea sunt asigurate.

Alegerea celui mai bun tarif

Împrumutații pot cultiva o idee despre ceea ce oferă în mod general creditorii prin efectuarea de căutări digitale și folosirea calculatoarelor de rată ipotecară. Cu toate acestea, este important de reținut că ratele dobânzii fluctuează și că diferiții creditori pot oferi promoții pentru anumite produse de împrumut.

Alegerea celui mai bun creditor

Atunci când alegeți un creditor, este esențial serviciul pentru clienți. La urma urmei, solicitarea unui împrumut necesită documente și colectare substanțială. Având un punct de contact fiabil pentru a răspunde la întrebări, merge mult spre ușurarea acestei experiențe oneroase. Acest lucru va asigura, de asemenea, că programele de aprobare rămân pe cale și că toate documentele finale sunt semnate și executate de toate părțile relevante în timp util și eficient.

Opțiunea online

Deși interacțiunea umană este în general de preferat, debitorii pot economisi bani, optând să se ocupe strict de creditorii online, care teoretic au cheltuieli generale mai mici și pot oferi consumatorilor rate și taxe mai mici. Dar debitorii care preferă menținerea mâinilor s-ar putea descurca mai bine cu creditorii tradiționali.

Linia de jos

Cumpărăturile pentru cea mai bună rată ipotecară necesită disciplină și concentrare. Împrumutații trebuie să înțeleagă temeinic terminologia, să aleagă tipul de credit ipotecar care li se potrivește cel mai bine și să contorizeze toate deciziile și costurile și taxele. O ipotecă este ceva ce împrumutații vor trăi în anii următori, de aceea este crucial să alegeți înțelept.