Rata procentuală anuală de achiziție (APR)
O rată procentuală anuală de cumpărare, sau TAE, este taxa de dobândă care se adaugă lunar la soldul restant datorat pe un card de credit.
TAE pe un card de credit este o rată procentuală anualizată care se aplică lunar. De exemplu, dacă APR publicat pe un card de credit este de 19%, o rată a dobânzii de 1, 58% din soldul restant va fi adăugată lunar la suma totală datorată.
Dacă soldul este plătit integral, nu se adaugă TAE.
[Important: Un singur card de credit poate avea mai multe TAI atașate; acestea includ adesea un APR diferit și mai mare pentru avansuri în numerar decât pentru cumpărături.]
Înțelegerea APR
Un singur card de credit poate avea mai multe TAE atașate. Acestea includ adesea o APR diferită și mai mare pentru avansuri în numerar decât pentru cumpărături. (În plus, dobânda pentru avansurile în numerar începe să se acumuleze imediat. Dobânda pentru achiziții nu poate începe până la sfârșitul ciclului de facturare.)
În plus, cărțile de credit sunt adesea publicitate cu un APR introductiv scăzut, sau „rata teaser”, pentru un număr stabilit de luni. Când perioada respectivă expiră, un APR mai mare va începe. Această rată trebuie să fie dezvăluită de creditor și este de obicei indicată ca o gamă, cum ar fi de la 17, 74% la 27, 24% sau o formulă, cum ar fi Indicele prețurilor de consum plus 14%.
Prin lege, toate informațiile privind APR trebuie să fie incluse într-un contract cu cardul de credit.
APR-urile se pot schimba
Cu toate acestea, APR nu poate rămâne așa cum se precizează în acordul inițial. Rata dobânzii de pe cardul de credit al unei persoane poate fi crescută cu o notificare de 45 de zile. Emitentul cardului trebuie să indice un motiv pentru majorare. Motivul poate fi o întârziere de plată sau o scădere a ratingului de credit, dar poate fi, de asemenea, o creștere a ratei dobânzii prime naționale sau un regres financiar la bancă.
Multe carduri indică, de asemenea, o penalizare sau o valoare APR implicită care este declanșată dacă o plată este întârziată sau dacă limita de credit este depășită. Taxa APR se aplică întotdeauna pentru achizițiile viitoare, dar poate fi aplicată soldului existent dacă plata întârzie cu mai mult de 60 de zile.
APR fixă sau variabilă
Rata de cumpărare poate fi o rată fixă sau variabilă. După cum sa menționat mai sus, un APR nu este niciodată cu adevărat „fix”, dar poate fi mărit de emitentul cardului cu o notificare de 45 de zile. O rată variabilă a TAE este ajustată trimestrial sau lunar în funcție de mișcările unui anumit indice, cum ar fi rata dobânzii prime. Noua rată va fi rata primă, plus un procent stabilit.
Un APR fix nu este determinat de o rată de referință și este mai stabil decât o rată variabilă. Majoritatea emitenților își rezervă dreptul de a schimba un APR fix, în funcție de condițiile pieței și de modul în care titularul cardului utilizează și menține creditul, nu doar cu acest card, ci cu toate obligațiile care sunt înregistrate de agențiile de credit. (Pentru lectură aferentă, consultați „APR pentru cardul de credit: Care este o rată bună?”)
Cheie de luat cu cheie
- Taxa de credit a unui card de credit este o rată procentuală anualizată care se aplică lunar - adică suma lunară percepută pe factură este o a doisprezecea parte din TAE anuală.
- Majoritatea cărților de credit au mai multe APR-uri atașate. Diferite rate pentru avansuri de numerar și achiziții sunt comune.
- APR de pe un card de credit poate fi modificat cu o notificare de 45 de zile.