Reducerea principală
O reducere principală este o scădere către principalul datorat pentru un împrumut, de obicei o ipotecă. O reducere principală poate fi obținută pentru a reduce soldul principal restant al unui împrumut și pentru a oferi ajutor pentru un împrumutat. Reducerea principală este, în mod normal, utilizată pentru a preveni excluderile asupra proprietăților, care pot fi mai costisitoare pentru instituțiile financiare decât un capital redus datorat acestora. Reducerile principale au fost oferite în mod obișnuit în urma crizei financiare din 2008 pentru a ajuta la sprijinirea debitorilor în dificultate.
BREAKING DOWN Reducerea principală
Reducerile principale ale creditelor ipotecare au fost puternic emise din 2009 până în 2016, atunci când guvernul a sponsorizat Programul de modificare a prețurilor la domiciliu (HAMP). HAMP a fost lansat de guvern pentru a ajuta sprijinirea industriei ipotecare în urma crizei financiare din 2008. Standardele slabe pentru produsele de credit și în special împrumuturile ipotecare au lărgit domeniul de creditare pentru a include o gamă mai largă de împrumutați din categoria subprime. Acești debitori au raportat ulterior rate mari de neplată și provocări semnificative în efectuarea plăților la timp. Datorită efectelor asupra industriei imobiliare, mulți împrumutați au văzut, de asemenea, că creditele lor ipotecare suportă un capital negativ cu valori ale împrumutului mai mari decât valorile disponibile de revânzare a pieței. HAMP a fost instituită pentru a ajuta proprietatea de locuințe să fie mai accesibilă în toată țara, oferind un cadru pe care creditorii îl pot utiliza pentru a oferi reduceri principale și programe de reducere principală.
Program de modificare la prețuri accesibile la domiciliu
HAMP a făcut parte dintr-un efort larg instituit de guvern pentru a ajuta la recuperarea efectelor economice cauzate de criza financiară din 2008. HAMP a fost creat prin intermediul Programului „Facilitate la domiciliu accesibil”, care a fost instituit în cadrul Programului de rezolvare a activelor cu probleme, ca parte a Legii de stabilizare economică de urgență din 2008. Programul cel mai puternic a fost creat în această perioadă pentru a oferi ajutor proprietarilor de case cu risc de excludere. HAMP a fost în vigoare din 2009 până în 2016. A fost utilizat de bănci și instituții de creditare din toată țara. Fannie Mae și Freddie Mac au sponsorizat, de asemenea, împrumuturi HAMP, care au ajutat băncile să gestioneze numărul crescut de creanțe și neplată.
Calificarea pentru o reducere principală
Manualul Programului Accesare Acasă a oferit îndrumări pentru creditorii în analiza și aprobarea reducerilor principale ale HAMP. Manualul pentru acasă accesibil a inclus un test de valoare actuală netă, care a ajutat creditorii să analizeze beneficiile costurilor oferite unui împrumutat cu o aprobare de reducere principală. De asemenea, a detaliat cerințele de eligibilitate, printre care s-au numărat împrumuturile provenite de la 1 ianuarie 2009 sau anterior, solduri principale neplătite de până la 729, 750 USD și raporturi specifice datorii / venituri.
Liniile directoare utilizate în programul de modificare a prețurilor la domiciliu stabilesc standarde pentru bănci pe care le-ar putea utiliza atunci când iau în considerare viitoarele aprobări principale de reducere. Ofertele de reducere principală au devenit mai puțin populare în urma expirării HAMP în 2016, cu toate acestea, ele sunt încă o opțiune la care băncile naționale se pot transforma în procesul de închidere a ipotecilor. În timp ce HAMP a expirat, Programul „Facilitate la domiciliu” continuă să fie o inițiativă a Departamentului Trezoreriei SUA și a Departamentului SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană, oferind sprijin continuu pentru împrumutați în împrumuturi ipotecare aflate în dificultate.