inițiere
Origina este procesul în mai multe etape prin care trebuie să parcurgă fiecare persoană fizică pentru a obține un credit ipotecar sau de acasă. Termenul se aplică și altor tipuri de împrumuturi personale amortizate. Originația este adesea un proces îndelungat și este supravegheată de către Federal Corporation Insurance Insurance (FDIC) pentru respectarea titlului XIV din Dodd-Frank Wall Street reform and protection protection Act.
O taxă de origine a împrumutului, de obicei aproximativ 1% din împrumut, este destinată să compenseze creditorul pentru munca implicată în proces.
Înțelegerea originii
Împrumutații trebuie să prezinte diverse tipuri de informații și documente financiare unui creditor ipotecar în timpul procesului de inițiere, inclusiv declarații de impozit, istoricul plăților, informații despre cardul de credit și solduri bancare. Creditorii ipotecari folosesc apoi aceste informații pentru a determina tipul de împrumut și rata dobânzii pentru care împrumutatul este eligibil.
De asemenea, creditorii se bazează pe alte informații, în special raportul de credit al debitorului, pentru a determina eligibilitatea împrumutului.
Originea include pre-calificarea împrumutatului, precum și subscrierea, iar creditorii percep în mod obișnuit o taxă de origine pentru a acoperi costurile asociate.
Cerințe de origine
Pre-calificarea este primul pas al procesului. Ofițerul de împrumut se întâlnește cu împrumutatul și obține toate informațiile de bază și informațiile referitoare la veniturile și proprietățile pe care urmează să le acopere împrumutul.
În acest moment, creditorul stabilește tipul de împrumut pentru care se califică individul. Împrumuturile cu rată fixă au o dobândă continuă pe întreaga durată de viață a împrumutului, în timp ce ipotecile cu rată ajustabilă (ARM) au o rată a dobânzii care fluctuează în raport cu un indice sau un preț al obligațiunilor, cum ar fi titlurile de trezorerie. Împrumuturile hibride prezintă aspecte ale ratei dobânzii atât a împrumuturilor fixe cât și a celor ajustabile. Cel mai adesea încep cu o rată fixă și în cele din urmă se transformă într-un ARM.
Împrumutatul primește o listă de informații necesare pentru completarea cererii de împrumut în această etapă. Această documentație necesară extinsă include de obicei contractul de cumpărare și vânzare, formularele W-2, declarațiile de profit și pierdere ale celor care sunt angajați pe cont propriu și declarații bancare. De asemenea, va include declarații ipotecare dacă împrumutul va refinanța o ipotecă existentă.
Împrumutatul completează o cerere pentru împrumut și prezintă toate documentele necesare. Ofițerul de credite completează apoi documentele necesare legal pentru procesarea împrumutului.
- Procesul de inițiere implică adesea o serie de pași și este supravegheat de FDIC.
- Pre-calificarea este primul pas al procesului de inițiere atunci când un agent de împrumut se întâlnește cu un împrumutat și obține toate informațiile de bază și informațiile referitoare la venit și la proprietatea în cauză.
- Toate documentele și documentația sunt apoi executate printr-un program automat de subscriere pentru aprobarea împrumutului.
consideratii speciale
Procesul este acum din mâinile împrumutatului. Toate documentele trimise și semnate până la acest punct sunt depuse și rulate printr-un program de subscriere automată pentru a fi aprobat.
Unele fișiere pot fi trimise unui subscriptor pentru aprobare manuală. Ofițerul de credite primește apoi evaluarea, solicită informații de asigurare, programează o închidere și trimite fișierul de împrumut către procesator. Procesorul poate solicita informații suplimentare, dacă este necesar, pentru revizuirea aprobării împrumutului.
Unii împrumutați ar putea fi eligibili pentru împrumuturi guvernamentale, cum ar fi cele furnizate de Autoritatea Federală pentru Locuințe (FHA) sau de Departamentul Afacerilor Veteranilor (VA). Aceste împrumuturi sunt considerate neconvenționale și sunt structurate într-un mod care facilitează achiziționarea de locuințe pentru persoanele eligibile. Adesea, au raporturi de calificare mai mici și pot necesita o plată mai mică sau nulă, iar rezultatul procesului poate fi ceva mai ușor.