Plata minimă
Plata minimă reprezintă contribuția în numerar pe care un împrumutat trebuie să o furnizeze din fondurile proprii atunci când achiziționează o casă. Suma necesară variază în funcție de programul de împrumut, dar plata minimă standard necesară pentru un împrumut convențional este de 20% și 3, 5% pentru un împrumut FHA.
Cheie de luat cu cheie
- Plata minimă este numerarul pe care un cumpărător este obligat să-l acorde pentru a se califica pentru un credit ipotecar.
- Pentru un împrumut convențional, plata în avans este de obicei de 20%, în timp ce pentru un împrumut FHA, de obicei este de 3, 5%.
- Plata inițială este concepută pentru a compensa riscul pentru creditor.
- Împrumuturile FHA sunt împrumuturi guvernate. Aceste împrumuturi necesită plata unei prime ipotecare lunare deductibile din impozit, cunoscută sub numele de asigurări ipotecare, pentru a compensa plata scăzută.
Înțelegerea unei plăți minime
Sunt necesare sume minime de compensare pentru a compensa riscul potențial pentru un creditor. Teoria este că un împrumutat va avea mai puțin șanse de neplată la un împrumut atunci când a adus o contribuție mare în numerar la ipoteca în sine.
Pentru împrumuturile convenționale care sunt susținute de diverse instituții de creditare, această sumă este de obicei de 20%, ceea ce se datorează la semnarea documentelor de închidere. Împrumuturile guvernamentale, cunoscute și sub denumirea de credite ipotecare FHA, compensează acest risc prin colectarea unei prime ipotecare lunare cunoscută sub numele de asigurare ipotecară sau MI.
Începând cu 2018, prima de asigurare ipotecară reprezintă o cheltuială deductibilă din impozit.
Exemplu de avans minim
Luați în considerare, de exemplu, că Mary Smith caută să cumpere o casă. A primit o preaprobare pentru o ipotecă de 360.000 USD și a găsit o casă pe care ar dori să o cumpere. Prețul de achiziție este de 350.000 USD. Cu o ipotecă convențională, Mary va putea împrumuta până la 80% din acel preț de achiziție, sau 280.000 USD. Asta înseamnă că va trebui să vină cu 20% sau 70.000 USD din fondurile proprii pentru a închide împrumutul.
Dacă ne uităm din nou la ipoteca lui Mary (de data aceasta folosind ghidurile FHA), vedem că în loc să împrumute 80% din 350.000 USD, Mary poate împrumuta până la 96, 5 la sută sau 337.750 dolari. Asta înseamnă că acum Mary are nevoie să găsească doar 3, 5% din 350.000 USD sau 12.250 USD.
Cu toate acestea, acum Mary va fi obligată să plătească o asigurare ipotecară lunară pe lângă plata principalului, dobânzilor, impozitelor și asigurării. Rata lunară de primă de asigurare ipotecară variază între 0, 3% și 1, 5% din valoarea inițială a împrumutului și se bazează pe mai mulți factori, cum ar fi scorul creditului și raportul dintre împrumut și valoare. Această primă este încasată în plata lunară.
20%
Plata minimă necesară în mod obișnuit pentru un credit ipotecar convențional.
Există foarte mulți factori de luat în considerare atunci când se decide ce tip de împrumut urmează, inclusiv cerințele de calificare. Cu toate acestea, un lucru rămâne același, plata minimă este doar asta, un minim. Împrumutatul poate alege să dea cât mai mult sau cât de puțin ar dori în funcție de cerințele minime ale creditorului. Decizia ar trebui să se bazeze pe suma pe care un împrumutat o poate permite și pe ceea ce consideră că este cea mai bună opțiune financiară a acestora.
Începând cu 2019, prima de asigurare ipotecară reprezintă o cheltuială deductibilă din impozit.