Medicaid vs. Asigurări de îngrijire pe termen lung: Ce trebuie să știți

Cele mai frecvent utilizate și neînțelese aspecte ale programului Medicaid din SUA sunt beneficiile sale de îngrijire pe termen lung. Medicaid nu este sinonim cu asigurarea de îngrijire de lungă durată, însă mulți care intenționează să se bazeze pe aceasta nu știu acest lucru. Drept urmare, ei se găsesc fără grija de care au nevoie sau doresc cu adevărat. Înainte de a „planifica” să aveți Medicaid să vă acopere nevoile de îngrijire pe termen lung, este important să înțelegeți acoperirea acesteia și cum diferă de asigurarea de îngrijire de lungă durată.

Înțelegerea Medicaid

Medicaid este un program în mai multe părți conceput pentru a oferi o varietate de servicii medicale și de custodie celor care nu își pot permite. A evoluat în timpul așa-numitului război împotriva sărăciei, în anii 1960, ca program pentru persoanele cu adevărat sărace - populația indigentă care supraviețuiește cu mai puțin de aproximativ 125% din nivelul oficial al sărăciei.

Îngrijirile de lungă durată de Medicaid reprezintă un beneficiu mare pentru cei care nu au economii sau venituri de pensionare și au acum nevoie de servicii dincolo de ceea ce le pot oferi familiile lor.

Cu toate acestea, unele persoane decid în mod deliberat să nu cumpere o asigurare de îngrijire de lungă durată (LTC) și să se bazeze pe Medicaid. Există o întreagă specialitate juridică axată pe a ajuta americanii în vârstă să se falimenteze pentru a se califica pentru beneficiile Medicaid. Din păcate, mulți dintre acești oameni află că prea târziu Medicaid nu oferă ceea ce își doresc - aceleași alegeri, beneficii sau opțiuni de acoperire oferite de asigurarea LTC.

Beneficii și cerințe de îngrijire pe termen lung

Spre deosebire de Medicare, care este în mare parte un program federal, Medicaid este în principal condus de stat, ceea ce duce la diferite grade și tipuri de acoperire LTC. În general, pentru persoanele care se califică, Medicaid acoperă îngrijirea custodiei într-o casă de îngrijire medicală din toate statele. Îngrijirea în custodie se face atunci când nu puteți desfășura unele sau toate activitățile vieții de zi cu zi (ADL) fără asistență:

• pansament
• baie
• transferare
• mers
• hrănire
• toileting / continență

Medicaid necesită, în general, să nu poți să îndeplinești cel puțin două din aceste șase ADL în mod independent - la fel ca polițele de asigurare LTC. Dacă vă calificați pentru Medicaid prin îndeplinirea cerinței ADL și a veniturilor și a cerințelor de active ale statului dumneavoastră, puteți utiliza Medicaid pentru a plăti întregul cost al îngrijirii într-un azil.

Compararea asigurărilor de îngrijire de lungă durată și Medicaid

În afară de impunerea de limite de venit și de active (pentru că îl cumpărați), asigurarea LTC oferă opțiuni și flexibilitate care nu se regăsesc în beneficiile Medicaid. Dar Medicaid are câteva beneficii care nu sunt oferite de majoritatea planurilor de asigurare LTC. Următorul grafic rezumă diferențele cheie între aceste două modalități de finanțare a nevoilor de LTC.

Stare de îngrijire medicală

Atât asigurarea LTC, cât și Medicaid oferă acoperire la domiciliu medical. Unele politici LTC acoperă alte tipuri de îngrijiri în plus sau în locul îngrijirii la domiciliu medical.

În multe state, stațiile de îngrijire medicală (pentru îngrijirea custodiei necalificate) sunt toate acoperirile Medicaid. Aceasta înseamnă că dacă sunteți acoperit de Medicaid, a vă sta acasă nu este întotdeauna o opțiune, chiar dacă îngrijirea acordată acasă este mai puțin costisitoare și de multe ori ceea ce aveți nevoie și doriți cu adevărat. Față de această inflexibilitate a Medicaid, asigurarea LTC poate fi un mare avantaj.

(Pentru lectură aferentă, consultați: Asigurări de îngrijire pe termen lung: aveți opțiuni .)

Nu toate casele de îngrijire medicală acceptă pacienții cu Medicaid. Dacă unitatea nu necesită anumite tipuri de finanțare de stat sau federale, s-ar putea să nu fie nevoie să ia pacienți cu Medicaid. Deci, facilitatea dvs. de alegere poate să nu vă fie disponibilă.

Medicaid nu acoperă lucrurile distractive din viață: călătorii în muzee, centre comerciale sau alte forme de îngrijire nemedicală. Este posibil să nu acopere o cameră privată sau să vă permită ca soțul / soția dvs. să fie coleg de cameră. Poate exista chiar și o „aripă Medicaid” sau podea specială în unitate.

Medicaid plătește șederea într-o unitate atât timp cât ai nevoie de îngrijire. Asigurările LTC, pe de altă parte, fac acest lucru numai dacă alegeți un nivel de beneficii suficient de ridicat pentru a acoperi durata de viață a costurilor. Medicaid acoperă, de asemenea, costurile dvs. din prima zi, în timp ce asigurarea LTC face acest lucru doar la un cost foarte mare, impunând o perioadă de eliminare. De asemenea, planurile LTC nu sunt calificate fiscal, astfel încât beneficiile dvs. sunt susceptibile de a fi impozabile.

(Pentru lectură aferentă, consultați: Extragerea surprizei din îngrijirea de lungă durată. )

Îngrijire la domiciliu

În afară de îngrijirea la domiciliu de îngrijire medicală, îngrijirea la domiciliu este una dintre modalitățile preferate de a primi îngrijiri de lungă durată (celelalte o unitate de viață asistată sau de îngrijire continuă). O mare parte din îngrijirile de care au nevoie oamenii sunt de natură privativă și pot fi acordate într-un cadru de acasă.

Dacă dumneavoastră și soțul dumneavoastră, ca majoritatea oamenilor, ați prefera să rămâneți cât mai mult timp acasă, asigurarea LTC este calea de urmat, deoarece vă permite să alegeți acest tip de îngrijire.

De asemenea, dacă dețineți o casă, gândiți-vă de două ori înainte de a utiliza Medicaid pentru a primi orice formă de îngrijire. Dacă primiți îngrijire și soțul / soția dvs. rămâne în casa dvs., în funcție de regulile statului dvs., moștenitorii dvs. ar putea fi obligați să ramburseze costurile îngrijirii dvs. din vânzarea casei dvs. atunci când soțul comunitar - cel care a rămas în casă - moare. .

Locuri de îngrijire asistată și îngrijire continuă

Uneori, înainte de a avea nevoie de îngrijiri la domiciliu, aveți nevoie de mai multă asistență decât puteți obține acasă sau poate doriți doar să trăiți într-o unitate orientată spre pensionare. Centrele de locuit asistat vă oferă un apartament și oferă asistență atât cât aveți nevoie (pentru un preț, desigur). Puteți obține ajutor de menaj, pregătirea mesei și multe altele.

Îngrijirea continuă necesită o viață asistată cu un pas mai departe, având o casă de îngrijire la fața locului, astfel încât tranziția este una ușoară.

Din nou, dacă locuințele asistate sau serviciile de îngrijire continuă vă apelează, asigurarea LTC este ceea ce veți avea nevoie.

Îngrijire de zi pentru adulți

Adesea, familia unei persoane în vârstă alege să ofere o mare parte din îngrijirile necesare, dar nu poate fi acasă în timpul zilei din cauza obligațiilor de muncă. Îngrijirea de zi pentru adulți poate rezolva această problemă. Această îngrijire bazată pe comunitate este adesea oferită de biserici și centre comunitare. Premisa este simplă: lăsați persoana să plece dimineața și alegeți-o până la sfârșitul după-amiezii sau seara devreme.

Politicile LTC oferă opțiunea de a acoperi această îngrijire, în timp ce Medicaid nu în majoritatea statelor.

Linia de jos

Gândiți-vă mult și greu înainte de a conta pe Medicaid pentru îngrijire de lungă durată. Ca întotdeauna, deciziile pripite - mai ales atunci când se raportează la ceva la fel de important ca sănătatea ta - pot reveni să te muște. S-ar putea să nu obțineți ceea ce vă așteptați.