Asigurări de viață: Pune un preț la Pacea Mintii

Dacă vă întrebați dacă are sens să cumpărați o asigurare de viață, puneți-vă această întrebare: „Moartea ar lăsa pe cineva într-o legătură financiară?” Dacă răspunsul dvs. este „da”, atunci poate fi timpul să vă seriozi cu privire la cumpărăturile pentru asigurarea de viață. Asigurarea de viață vă poate oferi liniște sufletească, ajutându-vă să vă asigurați că datoriile sau persoanele dragi vor fi îngrijite financiar în caz de deces. Dar înainte de a lua în considerare dacă îl cumpărați sau nu, poate doriți să vă întrebați dacă vă calificați și dacă ar trebui să cumpărați o asigurare de viață pe termen lung sau permanent.

Cheie de luat cu cheie

• Asigurarea de viață este o considerație importantă pentru oricine este preocupat de modul în care moartea lor ar putea avea un impact financiar pe cei dragi.
• Părinții beneficiază foarte mult de asigurarea de viață, astfel încât dacă mor în timp ce copiii lor sunt încă dependenți, copiii sunt lăsați cu fonduri pentru a trăi și pot plăti și datorii.
• Majoritatea solicitanților vor trebui să facă un examen medical; companiile de asigurări se uită, de asemenea, la istoricul dumneavoastră medical, calificativul de credit, registrul de conducere și hobby-urile dvs. - pentru a vedea dacă vă angajați într-o mulțime de activități imprudente.
• Cantitatea de acoperire necesară este determinată folosind fie o „abordare a vieții umane” care are în vedere speranța de viață și veniturile, fie o „abordare a nevoilor” care are în vedere costurile reapărute și neobișnuite proiectate.

Cine are nevoie (și se califică pentru) asigurare de viață?

Regula generală este o dată ce ați devenit părinte, orice adult din casa dvs. care obține un venit ar trebui să aibă o acoperire de asigurare de viață, care va dura până când cel mai mic copil va termina facultatea. Dacă aveți obligații financiare semnificative, cum ar fi datoria cu cardul de credit ridicat sau o ipotecă, puteți utiliza asigurarea de viață pentru a vă asigura că datoria este acoperită. Deoarece prestațiile de deces în asigurare de viață sunt, în general, scutite de impozitarea federală, mulți planificatori financiari folosesc adesea beneficiile asigurărilor de viață ale clienților pentru a ajuta la plata tuturor impozitelor aplicabile pe proprietăți generate la moartea unei persoane dragi.

Pentru a determina dacă sunteți calificat, majoritatea polițelor de asigurare de viață necesită să vă supuneți unui examen medical. Înainte de a emite o poliță, compania de asigurare va verifica, de asemenea, lucruri precum istoricul dumneavoastră medical, hobby-urile, ratingul de credit și evidența de conducere. Factori precum vârsta, fumatul și problemele anterioare de sănătate pot, de asemenea, să sporească primele pentru o politică.

Cele două metode principale utilizate pentru a determina cantitatea de asigurare pe care o solicită un individ sunt „abordarea vieții umane” și „abordarea nevoilor”. Primele proiectează venitul unui individ prin speranța de viață profesională rămasă, iar apoi valoarea actuală a vieții este determinată cu ajutorul unei rate de actualizare. Odată cu abordarea nevoilor, toate cheltuielile recurente și neobișnuite sunt examinate pentru a determina cantitatea de asigurare de viață necesară.

Vârsta, sănătatea și dacă persoana care solicită sau nu o asigurare de viață fumează orice factor în prețul unei polițe.

Asigurări de viață explicate

Asigurarea de viață pe termen este o protecție de asigurare pură, care plătește o sumă prestabilită dacă asiguratul moare într-o anumită perioadă de timp. La moartea persoanei asigurate, asigurarea pe termen plătește valoarea nominală a poliței beneficiarului numit. Toate primele plătite sunt folosite pentru a acoperi costul protecției asigurării.

Termenul poate fi de unu, cinci, 10, 20 de ani sau mai mult. Dar dacă nu este reînnoită, acoperirea asigurării se încheie când expiră termenul poliței. Întrucât este vorba despre o acoperire de asigurare temporară, este cel mai puțin scump tip de achiziționat.

Iată principalele caracteristici ale asigurării de viață pe termen lung:

• Protecția asigurării temporare
• Cost scăzut
• Fără valoare de numerar
• De obicei regenerabil
• Uneori convertibil în asigurare de viață permanentă

Asigurarea de viață pe termen plătește o sumă stabilită dacă asiguratul decedează într-o anumită perioadă de timp și este considerat a fi o asigurare „temporară”, în timp ce asigurarea de viață permanentă garantează asigurarea pe viață, cu condiția ca primele să fie plătite la timp.

Asigurarea de viață permanentă explicată

Asigurarea de viață permanentă asigură protecția asigurării de viață (nu expiră), dar primele trebuie plătite la timp. Majoritatea polițelor permanente oferă o economie sau o componentă de investiții, combinată cu acoperirea de asigurare. La rândul său, această componentă determină ca primele să fie mai mari decât cele ale asigurărilor pe termen lung. Investiția poate oferi o dobândă fixă ​​sau poate fi sub formă de titluri de piață monetară, obligațiuni sau fonduri mutuale. Această porțiune de economisire a poliței permite proprietarului poliței să construiască valoarea numerar în cadrul poliței care poate fi împrumutată sau distribuită la un moment dat în viitor.

Iată principalele caracteristici ale asigurării de viață permanentă:

• Protecția asigurării permanente
• Mai scump deținut
• Creează valoarea numerarului
• Împrumuturile sunt permise contra poliței
• Tratarea fiscală favorabilă a câștigurilor de politică
• Primele de nivel

Există trei tipuri de asigurare de bază: întreaga viață, viața variabilă și viața universală. Cele mai frecvente două sunt întreaga viață și viața universală. Asigurarea de viață integrală oferă protecție pe viață - pentru care plătiți o primă prestabilită. Valorile numerarului au de obicei o rată minimă de dobândă garantată, iar prestația de deces este o sumă fixă. Asigurarea de viață integrală este cel mai scump produs de asigurare de viață disponibil.

Asigurarea de viață universală separă porțiunile de investiții și beneficii de deces. Opțiunile de investiții disponibile includ de obicei un tip de investiții în acțiuni, ceea ce poate face ca valoarea numerarului dvs. să se acumuleze mai repede. De-a lungul timpului, puteți modifica, de obicei, primele și prestațiile de deces pentru a se potrivi bugetului curent.

9 sfaturi pentru cei care au în vedere asigurarea de viață

• Luați în considerare cumpărarea unui nivel de acoperire a asigurării - rate mai bune de primă sunt acordate la niveluri de acoperire de 100.000 USD, 250.000 USD, 500.000 $ și 1.000.000 USD.
• Asigurați-vă că obțineți o ilustrare a politicii pe care ați ales-o. Dacă asigurătorul nu vă va oferi unul, căutați o altă companie de asigurare.
• Cumpărați întotdeauna pentru o politică premium la nivel. Nimănui nu-i place o creștere surpriză a plăților de primă. Prin urmare, înainte de a cumpăra o asigurare pe termen lung sau permanent, asigurați-vă că ilustrația dvs. arată că plata dvs. premium este garantată să nu crească pe durata acoperirii.
• Nu vă vindeți numai pentru asigurarea permanentă pentru investiția sau valoarea de numerar. Pentru primii doi-zece ani, primele dvs. vor plăti probabil comisionul agentului. Majoritatea politicilor nu încep să creeze o valoare respectabilă a numerarului până în al doisprezecelea an, așa că întrebați-vă dacă funcția merită cu adevărat.
• Determinați durata de acoperire dorită, astfel încât să cumpărați tipul corect de politică și să păstrați plățile la prețuri accesibile. Dacă aveți nevoie de asigurare doar 10 ani, probabil că veți dori să cumpărați termen. De asemenea, consultați companiile de asigurări de mai multe calitate pentru tarifele lor.
• Asigurați-vă că transportatorul dvs. de asigurare are stabilitatea financiară pentru a vă plăti cererea în caz de deces. Puteți cerceta soliditatea financiară a asigurătorului dvs. la //www.ambest.com.
• Nu te lua cu călăreții. Doar câteva polițe plătesc vreodată în cadrul acestor călăreți, astfel încât să evitați lucruri precum moartea accidentală și renunțarea la călătorii de prime, deoarece acestea vor primi doar primele.
• Pentru 24 de ore înainte de examenul medical, păstrați zahărul și cofeina în afara sistemului. Cel mai bine este să-ți planifici examenul devreme dimineața și să eviți să nu consumi nimic altceva decât apă timp de cel puțin opt ore înainte.
• Dacă primele dvs. sunt mult prea mari din motive medicale sau vi se refuză acoperirea, verificați dacă un plan de grup este disponibil prin intermediul companiei dumneavoastră. Aceste planuri de grup nu necesită examen medical sau fizic.

Linia de jos

Atunci când căutați o asigurare, nu vă grăbiți să cumpărați o asigurare de viață permanentă costisitoare înainte de a lua în considerare dacă asigurarea de viață pe termen lung satisface suficient nevoile dumneavoastră. Din păcate, în multe cazuri, taxele percepute pentru polițele cu caracteristici de investiții depășesc cu mult avantajele.

Achiziționând asigurare de viață, pariați că veți trăi, dar vă asigurați și liniștea sufletească în cazul în care nu funcționează așa. Nu lăsați familia neprotejată în cazul brusc al morții voastre - până la urmă, acestea sunt cele mai importante averi ale voastre.