Politici de asigurare de viață: modul în care funcționează plățile

Asigurarea de viață este un atu foarte comun care se înscrie în planificarea financiară pe termen lung a multor oameni. Achiziționarea unei polițe de asigurare de viață este o modalitate de a-ți proteja pe cei dragi, oferindu-le sprijinul financiar de care ar putea avea nevoie după ce vei muri. Este posibil să aveți copii mici care au nevoie de bani pentru educația lor, sau soțul dvs. poate avea nevoie de venituri pentru a plăti ipoteca și alte datorii pe care le-ați acumulat ca cuplu.

Pentru a încorpora în mod eficient acest instrument în portofoliul dvs., trebuie să înțelegeți cum și când livrările de asigurare de viață sunt livrate beneficiarilor dvs. - persoanele pe care le nominalizați pentru a primi beneficiile poliței dvs. după ce muriți. Aceasta include înțelegerea cât de rapid sunt plătite beneficiile și proiectarea politicii cu opțiunea de plată care funcționează cel mai bine cu planificarea imobilului.

Cheie de luat cu cheie

• Compania de asigurări de viață ar trebui să fie contactată cât mai curând posibil după decesul asiguratului pentru a începe procesul de creanță și plata.
• Prestațiile de asigurare de viață sunt plătite în mod obișnuit atunci când partea asigurată moare.
• Multe state permit asigurătorilor 30 de zile să revizuiască cererea, după care o pot achita, nega sau solicita informații suplimentare.
• Beneficiarii se pot confrunta cu întârzieri între șase și 12 luni dacă asiguratul moare în primii doi ani de la emiterea poliței.
• Opțiunile de plată includ sume forfetare, plăți și anualități și conturi de active reținute.

Depunerea unei cereri

Compania de asigurări de viață ar trebui contactată cât mai curând posibil după decesul asiguratului pentru a începe procesul de creanță. Deoarece totul este făcut online în aceste zile, este posibil să puteți depune o reclamație pe site-ul companiei de asigurare. Pentru companiile care continuă tradiția de copiere pe suport, poate fi necesar să inițiați reclamația prin telefon sau în scris, solicitând un pachet de reclamații. Indiferent de modul în care terminați depunerea, compania necesită în mod normal documente și dovezi justificative pentru a procesa cererea și plata.

În calitate de beneficiar al poliței de asigurare, vi se poate solicita să furnizați o copie a poliței de asigurare împreună cu formularul de cerere. De asemenea, trebuie să depuneți o copie certificată a certificatului de deces, fie prin județ sau municipalitate, fie prin spitalul sau casa de îngrijire în care a murit asiguratul.

„Certificatul de deces trebuie depus la adresa companiei de asigurări enumerată în poliță, împreună cu o declarație de creanță, care este uneori numită cerere de beneficii, semnată de beneficiar”, spune avocatul de asigurări pensionat Luke Brown.

Politicile deținute de trusturi revocabile sau irevocabile trebuie să se asigure că compania de asigurări are o copie a documentului de încredere care identifică proprietarul și beneficiarul, adaugă Ted Bernstein, proprietarul planurilor financiare ale ciclului de viață, LLC.

Când sunt plătite beneficiile

Prestațiile de asigurare de viață sunt plătite în mod obișnuit atunci când partea asigurată moare. Beneficiarii depun o cerere de deces la compania de asigurare prin transmiterea unei copii certificate a certificatului de deces. Multe state permit asigurătorilor 30 de zile să revizuiască cererea, după care o pot achita, nega sau solicita informații suplimentare. Dacă o companie neagă cererea dvs., acestea furnizează, în general, un motiv.

Cele mai multe companii de asigurări plătesc în termen de 30 până la 60 de zile de la data solicitării, potrivit lui Chris Huntley, fondatorul Huntley Wealth & Insurance Services.

"Nu există un interval de timp stabilit", adaugă. "Dar companiile de asigurări sunt motivate să plătească cât mai curând posibil după ce au primit dovada de deces de bună credință, pentru a evita taxele abrupte de dobândă pentru întârzierea plății creanțelor."

Politici de asigurare de viață: modul în care funcționează plățile

Întârzieri la plată

Există mai multe situații posibile care pot duce la întârzierea plății. Beneficiarii se pot confrunta cu întârzieri între șase și 12 luni dacă asiguratul moare în primii doi ani de la emiterea poliței. Motivul: clauza de contestabilitate de la un an la doi ani.

Companiile de asigurări pot întârzia plata cu șase până la 12 luni în cazul în care partea asigurată decedează în primii doi ani de poliță.

„Majoritatea politicilor conțin această clauză, care permite transportatorului să investigheze cererea inițială pentru a se asigura că frauda nu a fost comisă. Atâta timp cât compania de asigurare nu poate dovedi asiguratul mințit în cerere, beneficiul va fi în mod normal plătit ”, spune Huntley. Majoritatea polițelor conțin și o clauză de suicid care permite companiei să refuze beneficii dacă asiguratul se sinucide în primii doi ani de poliță.

Plățile pot fi întârziate și atunci când omuciderea este înscrisă pe certificatul de deces al asiguratului. În acest caz, un reprezentant al revendicărilor poate comunica cu detectivul atribuit cazului pentru a exclude beneficiarul ca suspect. Plata se menține până la momentul în care orice suspiciune cu privire la implicarea beneficiarului în decesul asiguratului este clară. Dacă există acuzații, atunci compania de asigurări poate reține plata până la momentul în care acuzațiile sunt eliminate sau beneficiarul este achitat de infracțiune.

Întârzierile la plăți pot apărea și dacă:

• Asiguratul a decedat în timpul unei activități ilegale precum conducerea sub influență.
• Asiguratul a mințit cererea de poliță.
• Asiguratul a omis probleme de sănătate sau hobby-uri / activități riscante, cum ar fi paradisul.

Opțiuni de plată

De asemenea, puteți face parte din decizia cu privire la modul în care se plătește indemnizația de deces după ce muriți. Cel mai bun lucru de făcut este să stați jos și să discutați cu agentul sau compania de asigurare despre care este cea mai bună opțiune pentru dvs. și situația dvs. Între timp, iată câteva dintre opțiunile de plată disponibile pentru tine și beneficiarii tăi.

Sumă forfetară

De la înființarea industriei în urmă cu mai bine de 200 de ani, beneficiarii au primit în mod tradițional plăți în sumă forfetară. Opțiunea de plată implicită a majorității polițelor rămâne o sumă forfetară, spune Richard Reich, președintele Intramark Insurance Services, Inc.

Tranșe și anuale

Bernstein a spus polițele moderne de asigurare de viață au îmbunătățit monumental modul în care plățile pot fi livrate beneficiarilor poliței. Acestea includ o opțiune de plată-plată sau o opțiune de rentă, în care încasările și dobânzile acumulate sunt plătite regulat de-a lungul vieții beneficiarului. Aceste alegeri oferă proprietarului poliței posibilitatea de a selecta un flux de venituri garantat în prealabil, între cinci și 40 de ani.

„Pentru asigurarea de viață pentru protecția venitului, majoritatea cumpărătorilor de asigurări de viață preferă opțiunea de tranzacționare pentru a garanta că încasările vor dura pentru numărul necesar de ani”, spune Bernstein.

Beneficiarii ar trebui să-și amintească că orice venit din dobânzi pe care îl primesc este supus impozitării. Puteți termina mai bine cu suma forțată mai degrabă decât cu rate, deoarece veți ajunge să plătiți mai mult în impozite pe dobândă dacă beneficiul de deces este destul de mare.

Cont de active retinute

Unii asigurători oferă beneficiarilor politicilor mari un caiet în loc de o sumă forfetară sau tranșe regulate. Compania de asigurare, care acționează ca o bancă sau instituție financiară, păstrează plata într-un cont, permițându-vă să scrieți cecuri în cont. Contul nu ar permite depozitele, dar ar plăti interesul beneficiarului

Beneficii înainte de deces

În mod tradițional, polițele de asigurare de viață plătesc doar în momentul decesului titularului poliței. Termenul pentru aceasta este prestația accelerată de deces. (Pentru informații conexe, aruncați o privire mai atentă asupra călăreților cu beneficii accelerate.) Discutați cu agentul dvs. de asigurare dacă această opțiune are sens pentru dvs.

„Cu toate acestea, unele companii de asigurări de viață au conceput polițe care să le permită asiguraților să obțină contravaloarea nominală a poliței în cazul unei boli terminale, cronice sau critice. Aceste polițe permit asiguratului să fie beneficiarul propriei polițe de asigurare de viață ”, spune Bernstein.

Linia de jos

Polițele de asigurare de viață asigură atât asigurătorilor, cât și persoanelor dragi că pot fi evitate dificultățile financiare în cazul decesului unei persoane. Pentru a accelera procesul de revendicare și a evita erorile și întârzierile, Reich subliniază că acuratețea este esențială la trimiterea oricărei documentații sau la comunicarea cu compania de asigurări de viață.

„Agentul de asigurare de viață al unei persoane vă poate ajuta să vă asigurați că formularul de revendicare este completat corect și să răspundă la întrebări pe tot parcursul procesului”, spune el.