Definiția ratei dobânzii legale
O rată legală a dobânzii este cea mai mare rată a dobânzii care poate fi percepută legal pe orice tip de datorie, la care un creditor trebuie să respecte. Rata legală a dobânzii se aplică tuturor tipurilor de datorii, deși anumite tipuri de datorii pot avea o rată legală mai mare decât alta - de exemplu, limita legală a unui creditor cu plata poate fi mai mare decât limita legală a unui împrumut pentru studenți. Limita este stabilită pentru a împiedica creditorii să încarce debitorii cu rate de dobândă excesive.
Rata legală a dobânzii explicată
O rată a dobânzii care depășește rata legală a dobânzii este clasificată ca uzură. De obicei, există sancțiuni dure pentru uzură în majoritatea statelor, cum ar fi amenzile sau chiar pierderea principalului și / sau a dobânzii. Rata legală a dobânzii poate fi, de asemenea, clasificată ca cea mai mare rată pe care creditorii o pot percepe pentru orice cerere legală care poate fi executată într-o instanță de judecată.
În Statele Unite, statele individuale sunt responsabile de stabilirea propriilor legi cu privire la rata dobânzii. Deși acest tip de activitate financiară ar putea intra sub clauza de comerț a Constituției, Congresul nu s-a concentrat în mod tradițional pe uzură. Guvernul consideră că colectarea plăților de dobânzi prin mijloace violente este o infracțiune federală.
Cheie de luat cu cheie
- Rata legală a dobânzii este cea mai mare sumă de dobândă pe care un creditor o poate percepe unui debitor cu privire la o datorie.
- Rata legală a dobânzii va diferi în funcție de jurisdicție - în SUA fiecare stat își definește propria dobândă legală.
- Rata legală a dobânzii este legată de practica legilor de uzură și uzură.
Modul în care se aplică rata legală a dobânzii în diferite jurisdicții
Fiecare stat poate stabili o rată legală a dobânzii prin legile respective. De exemplu, New York și-a stabilit rata legală a dobânzii la 9%. Rata legală a dobânzii Delaware este cu 5% peste rata Rezervei Federale, ceea ce o face să fie supusă fluctuațiilor.
În plus față de aceste limite, fiecare stare stabilește de obicei limite generale de uzură separate care pot fi mai mari. Limita de la New York este de 16% pentru uzura civilă și 25% pentru uzura criminală. Băncile și alți furnizori de finanțare care desfășoară activități într-un stat ar putea fi supuse ratei de dobândă a acestei jurisdicții.
10%
Interesul legal în California, cel mai populat stat din America.
Există anumite excepții și circumstanțe care pot permite creditorilor să perceapă rate care depășesc rata dobânzii legale a unei jurisdicții. Clienții pot alege să renunțe la această protecție atunci când solicită finanțare. Mulți creditori și finanțatori pot solicita semnarea unui astfel de acord de către clienții lor pentru a primi orice finanțare.
Limba care acordă companiei dreptul de a percepe rate ale dobânzii mai mari poate fi inclusă în termenii serviciului. Acordul de a primi finanțare la rata dobânzii atribuită de către creditor ar putea anula protecțiile pe care le oferă o rată legală a dobânzii, indiferent dacă ulterior clientul atestă sau nu că își înțelege pe deplin drepturile.
Circumventarea ratei legale a dobânzii
Creditorii ar putea fi capabili să ocolească o rată legală a dobânzii prin metode similare utilizate pentru a eluda legile uzurii. De exemplu, furnizorii de carduri de credit au voie să perceapă ratele dobânzii în funcție de statul în care compania este încorporată, mai degrabă decât de statele în care locuiesc clienții lor. Creditorul ar putea alege să se încorporeze într-o stare precum Delaware, care oferă legi de uzură mai relaxate decât oferă alte state.
Companiile cu carduri de credit au de obicei avantajul de a putea percepe ratele dobânzilor care sunt permise de statul în care a fost încorporată compania, mai degrabă decât să respecte legile de uzură care se aplică în statele în care locuiesc debitorii. În mod similar, băncile cu statut național pot aplica cel mai mare interes permis de statul în care a fost înființată instituția. Prin încorporarea în state precum Delaware sau Dakota de Sud, acești creditori au beneficiat istoric de marile libertăți permise de legile de uzură relaxată ale acestor state.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.