Este un Roboadvisor potrivit pentru tine?

Consilierii financiari online, cunoscuți ca roboadvisori, sunt înfuriați chiar acum - cel puțin în conformitate cu presa financiară și ceea ce apare pe social media. Există cu siguranță ceva în acest sens, întrucât Fidelity Institutional a încheiat recent un acord cu consilierul online Betterment și Charles Schwab Corp. (SCHW) și-a prezentat recent propriul serviciu de roboadvisor. De fapt, aproape fiecare companie financiară fie are propriul său consilier, fie este în parteneriat cu una.

Despre ce este vorba în acest sens - și este potrivit pentru un roboadvisor? Răspunsul, la fel ca majoritatea întrebărilor din lumea planificării financiare, este că „depinde”. Iată câteva gânduri de luat în considerare.

Cheie de luat cu cheie

• Roboadvisorii sunt platforme automate de investiții cu costuri reduse care gestionează bani folosind execuția algoritmică.
• Aceste platforme sunt cele mai potrivite pentru investitorii noi sau începători, care s-ar putea să nu aibă mulți bani, dar totuși vor să înceapă să contribuie la un portofoliu de investiții.
• Cu un roboadvisor vă puteți aștepta la un portofoliu optimizat pe termen lung, dar veți jertfi că veți putea face propriile dvs. alegeri de investiții, precum și o anumită atingere umană.

1. Ce nivel de sfaturi aveți nevoie?

Primul lucru la care trebuie să vă gândiți este la ce nivel de consultanță și expertiză aveți nevoie cu adevărat pentru gestionarea banilor dvs.? Cu siguranță, dacă ai un portofoliu de șapte cifre și ai nevoie de sfaturi în domenii complexe precum planificarea fiscală, planificarea imobiliara, exercitarea opțiunilor de acțiuni și altele asemenea, un consilier de administrație nu este probabil pentru tine, cel puțin în starea lor actuală. Oamenii ca acesta sunt mai bine serviți de o relație cu un consilier financiar mai tradițional.

Pentru Millennials și alții cu portofolii mai modeste, care ar putea avea nevoie doar de câteva sfaturi de alocare a activelor și poate de ajutor de planificare financiară de bază, mulți dintre consilierii online de astăzi ar putea să se potrivească facturii. Roboadvisorii în cea mai mare parte construiesc portofolii care urmează strategii pasive precum indexarea. Sunt strategii de investiții relativ simple care utilizează ETF-uri pentru a optimiza riscul unui portofoliu față de rentabilitatea preconizată. Începătorii și cei care preferă doar să-l stabilească și să-l uite, este cel mai probabil să aprecieze automatizarea pe care o aduc roboadvisorii. Deoarece roboadvisorii sunt low-cost și nu necesită minimuri importante pentru a deschide un cont, ei apelează la persoane care, în mod normal, nu și-ar putea permite un consilier financiar tradițional.

Cu un administrator, nu veți putea alege stocuri sau strategii. Roboadvisorii iau toate deciziile pentru tine. Așadar, dacă sunteți tipul de persoană care s-ar putea să nu aibă o tonă de bani pentru a investi, dar doriți să controlați mai mult autonomia noastră în alegerea investițiilor, poate doriți să căutați în schimb platforme de tranzacționare online autodirigite precum Robinhood, E-Trade sau Ameritrade - toate acestea oferă acum tranzacționare gratuită în majoritatea stocurilor și ETF-urilor.

2. Toți Roboadvizorii nu sunt aceiași

La fel cum toți consilierii financiari tradiționali nu sunt aceiași, nici toți consilierii online. În lumea consilierilor financiari tradiționali există diferențe în domeniile lor de expertiză, modul în care sunt compensați și tipurile de clienți cu care lucrează. Același lucru este valabil și în spațiul robo-consultant.

De exemplu, consilierul online Learnvest se referă la o varietate de oameni cu nevoi, de la bugetare de bază la cei care au nevoie de consultanță pentru planificare financiară și investiții. Taxele lor variază în jur de 70 USD până la 400 USD pe o singură dată, cu taxe lunare pentru sprijin continuu. Personal Capital oferă servicii orientate un pic mai mult pe piață și vizează investitorii cu portofolii cuprinse între 250.000 și 1 milion USD. Pe de altă parte, Acorns necesită doar 5 dolari pentru a începe și oferă instrumente precum rotunjirea schimbului de rezervă la cumpărături pentru a fi investit în portofoliul dvs.

Unii roboadvisori permit doar investiții bazate pe indici largi, alții adaugă din ce în ce mai multe portofolii responsabile din punct de vedere social pentru clienții care sunt conștienți de aceste probleme. Alții, precum M1 Finance, permit utilizatorilor să își personalizeze portofoliile pe teme sau care se bazează pe strategii populare.

3. Convenabilitate și accesibilitate

Unul dintre avantajele majore ale consilierilor online este comoditatea de a lucra cu aceștia și ușurința accesării serviciilor lor. În calitate de părintele a trei Millennials, știu că această generație este foarte obișnuită să cumpere bunuri și servicii online, de ce nu și sfaturi financiare?

Consilierii online sunt accesibili 24/7, ceea ce ar putea atrage o gamă largă de clienți. Cu programele aglomerate ale tuturor, acest nivel de accesibilitate ar putea fi impulsul pentru care unii oameni pot merge și să obțină ajutorul financiar de care au nevoie.

În același timp, mulți roboadvisori sunt complet automatizați și au o implicare umană limitată. În timp ce unii au consilieri umani pentru personal pentru apeluri de teren și întrebări pentru clienți, cei mai mulți dintre acești consilieri nu lucrează de fapt la portofoliile dvs. sau la opțiunile de investiții - toate acestea sunt realizate prin algoritmi. În schimb, acești interlocutori umani sunt acolo pentru a vă păstra emoțiile sub control și pentru a acționa mai mult ca un antrenor sau terapeut decât un consilier financiar.

4. Înțelegerea a ceea ce se află în spatele sfatului

Doar pentru că un consilier online este accesibil și la un preț rezonabil nu înseamnă că sfatul este bun. Depinde de oricine caută să folosească un consilier online pentru a-și face temele mai întâi și pentru a înțelege modul în care sunt generate recomandările de investiții.

Majoritatea roboadviserelor utilizează algoritmi de un fel sau altul în formularea recomandărilor lor de investiții. În timp ce este posibil să nu fiți matematician sau expert în investiții, cel puțin puneți întrebări și citiți metodologia de investiții pentru a vedea dacă are sens pentru dvs. Majoritatea roboadvisorilor urmează strategiile de investiții bazate pe teoria portofoliului modern (MPT) într-o formă sau alta, iar strategiile de investiții roboadvisor pot fi adesea găsite căutând site-ul web sau din documentele FINRA. MPT este o metodă de optimizare a portofoliilor indexați prin determinarea celui mai bun amestec de ponderi din clasa de active care generează cel mai mare randament preconizat pentru o anumită cantitate de risc.

5. Trebuie să fie „Fie, fie?”

Cu siguranță nu sunt un expert în spațiul de consilieri online, dar mi se pare că odată cu accesul Schwab și Fidelity în acest spațiu nu va trece prea mult timp până când unele dintre cele mai bune aspecte ale consilierilor online se vor suprapune ofertelor de servicii ale consilieri tradiționali din cărămidă și mortar. De fapt, vedem o parte din asta de câțiva ani cu funcții precum portaluri de clienți online pe site-urile multor consilieri financiari.

Probabil că vom vedea unele variante ale unui consilier online oferit de mai mulți consilieri financiari tradiționali în viitor, în efortul de a atrage clienți mai tineri, care apoi pot crește în clienții mai mari care au nevoie, vor și își pot permite sfaturi mai tradiționale de servicii complete. .

Lucrul cu clienții online și de la distanță are, de asemenea, avantaje pentru consilierul financiar tradițional. Deși există cu siguranță costuri pentru construirea și menținerea site-ului lor web, ar exista economii rezultate din eliminarea unei prezențe fizice, plus posibil de a ajunge la o gamă mai largă de potențiali clienți.

6. Ce se întâmplă când piața se reduce din nou?

Creșterea consilierilor online a avut loc pe parcursul unei piețe taurice toride, care se desfășoară din martie 2009. Ce se va întâmpla cu aceste firme în următoarea piață de urs? Clienții lor mai tineri, fără experiență, vor salva investițiile lor? Sincer, habar n-am. Cu toate acestea, un avantaj al atingerii umane este oportunitatea consilierului de a vorbi clienți nervoși în afara proverbei haine.

Linia de jos

Toate întreprinderile sunt afectate de avansarea tehnologiei și de schimbarea în general. Activitatea de servicii financiare nu face excepție. De fapt, consilierii financiari se bazează foarte mult pe tehnologie pentru o mare parte din ceea ce fac. Evoluția către consilierii online nu este o surpriză. Este un consilier online potrivit pentru dvs.? Pentru mulți, răspunsul ar putea fi „da”, în special investitorii mai tineri mai puțin înrăiți, care au fost teribil de subestimați de industria serviciilor financiare. Acest spațiu va evolua cu siguranță în timp și va oferi opțiuni și mai bune pentru investitori și pentru consilieri financiari experimentați.