Ce procent din salariu trebuie economisit pentru pensionare

Există multe dezbateri despre „numărul magic” - termenul folosit pentru a descrie câți bani aveți nevoie pentru a economisi pentru a trăi o pensie confortabilă din punct de vedere financiar. O căutare rapidă dezvăluie idei extrem de diferite despre cum ar trebui să arate economiile dvs. pentru pensionare atunci când încetați în sfârșit să lucrați. În plus, puteți găsi calculatoare online gratuite - majoritatea arătând puțin acord unul cu celălalt.

De ce atâta dezacord? Pentru că elaborarea planurilor pentru viitor depinde de o mulțime de variabile necunoscute. Nu știți cât timp veți putea să lucrați, cât de bine vor funcționa piețele de investiții din lume, care evenimente de viață vi s-ar putea întâmpla sau cât timp veți trăi.

"Economisirea pentru pensionare nu este probabil singurul obiectiv financiar pe care îl aveți pe placa dvs.. Poate vă gândiți să cumpărați o casă, să începeți o familie, să deschideți o afacere sau orice altceva. Toate aceste obiective sunt claxonate pentru o porție de salariul dvs., astfel încât să vă setați prioritățile și să vă schimbați procentele de economii devine o activitate extrem de personalizată ", spune Eric Dostal, JD, CFP®, consilier, Sontag Advisory, LLC, New York, NY.

Ceea ce este posibil, însă, este să funcționezi în conformitate cu anumite reguli care fac presupuneri. De exemplu, puteți presupune că veți avea un venit constant până la 65 de ani.

Exact asta determină multe dintre teoriile conducătoare.

Înțelegerea ratei de înlocuire

Studiile academice de economisire a pensiilor arunca adesea rata de înlocuire a termenului. Pur și simplu, este procentul din salariul pe care îl veți primi în cadrul prestațiilor de pensionare după ce încetați să lucrați. Dacă ați făcut 100.000 de dolari pe an când ați fost angajat și ați primit 38.000 de dolari pe an pentru plata pensiilor, rata de înlocuire este de 38%. (Inutil să spun, această cifră este mult prea mică pentru majoritatea oamenilor.)

"O rată de înlocuire vă oferă o țintă în termeni de cât aveți nevoie la pensie pentru a vă menține aproximativ nivelul actual de trai. Variabilele care intră într-o rată de înlocuire includ economii, impozite și nevoi de cheltuieli", spune Mark Hebner, fondator, și președinte al Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California, și autorul „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Investors Active”.

Nashville: Cum pot investi pentru pensionare?

Cât de mult aveți nevoie pentru a economisi?

Acum că înțelegeți rata de înlocuire, să ne uităm la unele cercetări. Centrul de Cercetări în Retragere de la Boston College a analizat ce tipuri de oameni trebuie să economisească pentru a obține o rată de înlocuire de aproximativ 70%. Aceasta este suma totală pentru care oamenii trebuie să se retragă la un nivel confortabil, potrivit autorilor studiului, Alicia H. Munnell (directorul centrului) și asociații ei Anthony Webb și Wenliang Hou. Cifrele variau în funcție de dacă cineva înlocuia un venit mic (80% necesar), mediu (71%) sau mare (67%).

Ei au descoperit că persoanele care câștigă salariul mediu ar trebui să economisească 15% din câștigul lor în fiecare an pentru a atinge o rată de înlocuire de 70% la 65 de ani. Cel mai mare factor în calcule a fost vârsta - când ați început să economisiți și când ați încheiat. Începeți să economisiți la 25 de ani și trebuie doar să alocați 10% din salariul dvs. anual pentru a vă retrage la 65 de ani; dacă aștepți până la 70 de ani să renunți la funcționare, ar trebui să economisești doar 4% pe an.

Numerele sunt mult mai rele pentru cei care încep târziu. Dacă ați așteptat până la vârsta de 45 de ani pentru a începe economisirea, va trebui să lăsați deoparte un 27% nerealist din salariul dvs. pentru pensionare. Acest lucru te-ar forța să lucrezi până la 70 de ani, astfel încât să poți economisi un 10% mai realist anual. "Timpul poate fi cel mai mare prieten sau cel mai prost partener, așa că folosiți-l cu înțelepciune. Un tânăr de 25 de ani care contribuie cu 5.000 de dolari la un cont de pensionare, nu va atinge banii timp de 43 de ani și obține un randament mediu de 8% ar trebui să aibă aproximativ 1, 67 USD. milioane ", spune Peter J. Creedon, CFP®, CEO al Crystal Book Advisors, New York, NY." Dacă așteptați până la vârsta de 35 de ani și să contribuiți la aceeași sumă și să obțineți același randament, ați avea puțin sub 730.000 USD. "

Într-un alt studiu, Wade D. Pfau, CFA, profesor de venituri la pensionare la The American College, a descoperit că datele istorice din aproape secolul trecut indică faptul că o persoană ar trebui să economisească 16, 62% din salariul său pentru a se pensiona la 30 de ani de la început. planul de economii cu destui bani pentru a finanța o rată de înlocuire de 50% din „averea acumulată”. (Spre deosebire de cercetătorii din Boston College, Pfau nu a inclus venituri din securitatea socială sau „alte surse de venit” în calculul său de 50%. Adăugarea la securitatea socială și, să spunem, veniturile din pensii ar muta rata de înlocuire semnificativ mai mare.)

Dacă toate aceste fapte și cifre par puțin confuze, amintiți-vă pur și simplu acest lucru: Începeți să economisiți pentru pensionare cât mai devreme.

Ce să investești și când să o retragi

Cercetarea Pfau evidențiază alte două variabile importante. În primul rând, el observă că, în timp, rata de retragere în condiții de siguranță - suma pe care o puteți retrage după pensionare pentru a susține fondul timp de 30 de ani - a fost de până la 4, 1% în unii ani și la 10% în alții. El consideră că „ar trebui să îndepărtăm atenția de la rata de retragere sigură și, în schimb, către rata de economii care va asigura în siguranță cheltuielile de pensionare dorite”.

În al doilea rând, el presupune o alocare de investiții de 60% stocuri cu capacitate mare și 40% investiții cu venituri fixe pe termen scurt. Spre deosebire de unele studii, această alocare nu se modifică pe parcursul ciclului de 60 de ani al fondului de pensionare (30 de ani de economisire și 30 de ani de retragere). Modificările alocării portofoliului persoanei ar putea avea un impact semnificativ asupra acestor numere, la fel ca și taxele pentru gestionarea portofoliului respectiv. El observă că „introducerea unei taxe de 1% din activele deduse la sfârșitul fiecărui an ar crește rata de economii sigură a scenariului de bază destul de dramatic de la 16, 62% la 22, 15%”.

Acest studiu nu numai că evidențiază economiile necesare înainte de pensionare, dar subliniază că pensionarii trebuie să continue să își gestioneze banii pentru a preveni cheltuirea prea mult prea devreme la pensionare.

Factorul de familie

Aceste studii calculează economiile pentru indivizi, dar ce se întâmplă cu familiile? Părinții cu copii mici trebuie să economisească pentru colegiul lor - în mod ideal cel puțin 2.500 USD pe an, pe copil, de la naștere - pentru a acoperi costurile unei universități publice. Costurile asociate copiilor fac ca economiile pentru pensionare să fie și mai descurajante.

Dar există o veste bună: economiile de pensionare pentru un soț și soție nu calculează de două ori costul celor necesare unui individ. Cuplurile căsătorite împart multe cheltuieli semnificative - o casă, de exemplu.

Bonusul de potrivire a fondului

Pentru persoanele care încep să economisească din timp și profită de planuri sponsorizate de angajatori, cum ar fi 401 (k) s, atingerea obiectivelor de economisire nu este la fel de descurajantă pe cât ar putea suna. Contribuțiile care se potrivesc angajatorilor ar putea reduce semnificativ ceea ce trebuie să economisiți pe lună. "Dacă o companie se potrivește cu contribuțiile dvs., nu numai că contribuiți înainte de impozitare, dar primiți și bani suplimentari gratuit", spune Dan Timotic, CFA, directorul general al T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Meciurile angajatorilor sunt o modalitate excelentă de a-ți amplifica economiile la pensie. Imaginează-ți că economisești 3% din venitul tău în planul companiei 401 (k) și angajatorul tău se potrivește cu până la 3% din economiile tale, în dolar pentru dolar. În primul an, veți face un randament de 100% din suma economisită. Unde mai puteți obține acele tipuri de rentabilitate cu un risc foarte mic? " spune Kirk Chisholm, managerul bogăției la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.

Linia de jos

Nu există nicio modalitate de a prognoza cu exactitate nevoile dvs. de pensionare, deoarece nimeni nu știe ce le deține viitorul. Cu toate acestea, ipotezele educate bazate pe date istorice dau repere destul de clare. Obțineți să economisiți 16% din salariul dvs. anual dacă sunteți devreme în carieră. Dacă faceți 50.000 de dolari pe an, economisiți 8.000 de dolari pe an sau aproximativ 666 USD pe lună. O sarcină grea? Poate. Dar dacă angajatorul dvs. se potrivește cu economiile dvs., acea sumă de 666 USD ar putea fi 333 USD dacă compania se potrivește dolarului dvs. pentru dolari.

Va fi nevoie de disciplină, dar este mai bine să te sacrifici în timp ce ești capabil să lucrezi în loc să ajungi la pensionare cu prea puțini bani și prea puține opțiuni.