Interes
Dobânda este taxa pentru privilegiul de a împrumuta bani, exprimată în mod obișnuit ca rată procentuală anuală (TAE). De asemenea, dobânda se poate referi la valoarea de proprietate pe care o are un acționar într-o companie, exprimată de obicei în procente.
01:38Interes
ÎNCĂRCAREA ÎNCĂRIREI Interes
Două tipuri principale de dobândă pot fi aplicate împrumuturilor: simplu și compus. Dobânda simplă este o rată stabilită pe principiul împrumutat inițial debitorului pe care împrumutatul trebuie să îl plătească pentru capacitatea de a utiliza banii. Dobânda compusă reprezintă o dobândă atât asupra principiului, cât și a dobânzii de compunere plătite pentru acel împrumut. Cel din urmă dintre cele două tipuri de interese este cel mai frecvent.
Unele dintre considerentele care se referă la calcularea tipului de interes și a sumei pe care un creditor o va percepe unui împrumutat includ:
- Costul de oportunitate sau costul incapacității creditorului de a utiliza banii pe care îi împrumută
- Suma inflației preconizate
- Riscul ca creditorul să nu poată plăti împrumutul din cauza neplată
- Durata în care banii sunt împrumutați
- Posibilitatea intervenției guvernului asupra ratelor dobânzii
- Lichiditatea împrumutului care se face
O modalitate rapidă de a înțelege în detaliu cât va dura pentru ca o investiție să se dubleze este să folosești regula 72. Împărți numărul 72 la rata dobânzii, 72/4, de exemplu, și îți dublezi investiții în 18 ani.
Istoricul ratelor dobânzii
Acest cost al împrumutului de bani este considerat azi. Cu toate acestea, larga acceptabilitate a interesului a devenit comună doar în timpul Renașterii.
Interesul este o practică străveche; cu toate acestea, normele sociale din vechile civilizații din Orientul Mijlociu, până în epoca medievală, considerau dobânda la împrumuturi ca un fel de păcat. Acest lucru s-a datorat, în parte, deoarece împrumuturile au fost acordate persoanelor nevoiașe și nu a existat alt produs decât banii în actul de împrumut de active cu dobândă.
Dubiozitatea morală a dobânzilor la împrumuturi a scăzut în timpul Renașterii. Oamenii au început să împrumute bani pentru a dezvolta afaceri în încercarea de a-și îmbunătăți propria stație. Piețele în creștere și mobilitatea economică relativă au făcut împrumuturile mai comune și au făcut ca dobânzile de taxare să fie mai acceptabile. În această perioadă, banii au început să fie considerați o marfă, iar costul de oportunitate al împrumutului a fost considerat ca fiind în valoare de taxare.
Filozofii politici din anii 1700 și 1800 au elucidat teoria economică din spatele taxării dobânzilor pentru banii împrumutați, autorii fiind Adam Smith, Frédéric Bastiat și Carl Menger. Unele dintre aceste titluri includ Teoria Fructificării de Anne-Robert-Jacques Turgo, precum și dobânzile și prețurile de Knut Wicksell.
Iranul, Sudanul și Pakistanul au eliminat dobânzile din sistemele lor bancare și financiare, făcându-l astfel creditorii să participe la împărțirea profitului și a pierderilor, în loc să perceapă dobândă pe banii împrumutați. Această tendință în domeniul bancar islamic - refuzând să ia dobândă la împrumuturi - a devenit mai frecventă spre sfârșitul secolului XX.
Astăzi, ratele dobânzilor pot fi aplicate la diverse produse financiare, inclusiv ipoteci, cărți de credit, împrumuturi auto și împrumuturi personale. În 2017, Fed a crescut ratele de trei ori, din cauza șomajului scăzut și a creșterii PIB-ului. Din cauza acestor cifre, dobânzile vor continua să crească în 2018.
Rata de dobândă diferită
Până la sfârșitul anului 2017, te-ai putea aștepta ca rata medie a dobânzii la un împrumut auto din SUA să fie de aproximativ 4, 21% la un împrumut de 60 de luni; pentru creditele ipotecare, rata medie a dobânzii ipotecare de 30 de ani a fost de aproximativ 4, 15%.
Rata medie a dobânzii la cardul de credit variază în funcție de mai mulți factori, precum tipul cardului de credit (recompense de călătorie, numerar înapoi sau de afaceri etc.), precum și scorul de credit. În medie, ratele dobânzilor variază de la cărțile de recompense de călătorie fiind de aproximativ 15, 99%, cărțile de vizită 15, 37%, cărțile de încasare de 20, 90% și cărțile de credit student la 19, 80% APR.
Piața subprime a cardurilor de credit, care este concepută pentru cei cu credit deficitar, are în mod obișnuit rate de dobândă de până la 25%. De asemenea, cărțile de credit din această zonă suportă mai multe taxe împreună cu ratele dobânzilor mai mari și sunt utilizate pentru a construi sau repara un credit rău sau fără credit.
Ratele dobânzii și scorul de credit
Scorul dvs. de credit are cel mai mare impact asupra ratei dobânzii care vi se oferă atunci când vine vorba de diverse împrumuturi și linii de credit. De exemplu, pentru APR-urile cu împrumuturi personale, în 2018, cineva cu un scor excelent între 850 și 720 ar plăti aproximativ 10, 3% până la 12, 5%. La celălalt capăt, dacă aveți un scor de credit slab între 300 și 639, TAE va crește la 28, 5% la 32, 0%. Dacă aveți un scor mediu de la 640 la 679, rata dobânzii dvs. va fi oriunde de la 17, 8% la 19, 9%.
Medii privind rata dobânzii scăzute
Un mediu cu rată a dobânzii scăzută este destinat stimulării creșterii economice, astfel încât este mai ieftin să împrumutați bani. Acest lucru este benefic pentru cei care cumpără case noi, pur și simplu pentru că reduce plata lunară și înseamnă costuri mai ieftine. Când Rezerva Federală scade ratele, înseamnă mai mulți bani în buzunarele consumatorilor, pentru a cheltui în alte zone și pentru achiziții mai mari de articole, cum ar fi case. Băncile beneficiază și în acest mediu, deoarece pot împrumuta mai mulți bani.
Cu toate acestea, ratele scăzute ale dobânzii nu sunt întotdeauna ideale. O rată a dobânzii ridicată ne spune de obicei că economia este puternică și merge bine. Într-un mediu cu rata dobânzii scăzută, există profituri mai mici ale investițiilor și în conturile de economii și, desigur, o creștere a datoriei, ceea ce ar putea însemna mai mult o șansă de neplată atunci când ratele cresc.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.