Cum să vă folosiți IRA Roth ca fond de urgență

Contribuirea la un cont de pensionare avantajat de taxe vine cu reguli care pot face dificil să vă puneți mâna pe banii dvs. dacă aveți nevoie de el brusc. Aceste controale reprezintă un motiv pentru care oamenii se pot simți reticenți în mod inteligent să finanțeze un IRA sau 401 (k) până la maxim în fiecare an, chiar dacă știu cu cât investesc mai devreme, cu atât avantajul lor va avea să crească la rate combinate fără taxe. . Dorința de a economisi pentru pensionare este trântită de nevoia de a menține un fond de urgență de bani ușor accesibili, fie că este vorba de reparații auto, facturi medicale sau pierderi de locuri de muncă.

Din fericire, o caracteristică adesea trecută cu vederea a Roth IRA ar putea rezolva această problemă - permițându-vă să aveți tortul dvs. cu fonduri lichide și să îl investiți și pe acesta.

livrări cheie

• Deoarece puteți retrage sumele contribuite în orice moment fără taxe sau penalități, un IRA Roth se poate dubla ca un cont de economii de urgență.
• Fondurile Roth trebuie retrase doar ca ultimă soluție.
• Când retrageți fonduri, asigurați-vă că limitați suma la contribuțiile dvs.; nu vă scufundați în câștiguri sau veți fi penalizați.
• Puteți retrage depozitele dintr-un Roth, de preferință în termen de 60 de zile - sau cel târziu, înainte de data limită de depunere a impozitelor pentru anul respectiv.
• Oricât de mult vă retrageți, puteți redeposa o sumă până la limita actuală de contribuție Roth IRA pentru anul respectiv.

Recapitulare rapidă: Roth IRA Rules

Există limitări cu privire la cât poți câștiga pentru a te califica pentru un Roth. IRS începe să reducă dimensiunea contribuției dvs. dacă starea dvs. de înregistrare este căsătorită depunând împreună sau văduvă calificată și venitul brut ajustat (AGI) este de 193.000 USD la 203.000 USD în 2019; dacă AGI modificat este de 203.000 USD sau mai mult, nu puteți contribui deloc. Firmarii singuri și șefii de gospodărie au atins pragul de contribuție redus la 122.000 USD și sunt descalificați odată ce veniturile lor depășesc 137.000 USD.

Dar dacă vă calificați, un Roth vă permite să economisiți până la 6.000 de dolari pe an în 2019. Dacă sunteți căsătorit, dumneavoastră și soțul dumneavoastră puteți contribui fiecare cu 6.000 de dolari, pentru un
total de 12.000 USD (sau 11.000 USD în 2018). Adăugați o sumă suplimentară de 1.000 de dolari de persoană la contribuțiile din 2018 și 2019, dacă oricare dintre voi are 50 de ani sau mai mult.

Spre deosebire de contribuțiile la IRA-urile tradiționale, depozitele RRA IRA nu generează o deducere fiscală atunci când le faci; în IRS lingo, s-au terminat cu dolari după impozitare. Banii din cont cresc fără impozit până la pensionare. Și atunci când te retragi, nu plătești nicio taxă pentru retrageri - pentru că efectiv ai făcut acest lucru atunci când ai făcut depozitele. De asemenea, nu vi se va solicita să luați distribuțiile minime necesare (RMD) din acel cont; banii pot continua să crească fără taxe până când aveți nevoie
aceasta. (Cu un IRA tradițional, plătiți impozite pe retrageri și încasări
este necesară o anumită cantitate după vârsta de 70 ½.)

Aveți 15½ luni în fiecare an fiscal pentru a acumula fonduri de urgență pentru a plasa într-un Roth. De exemplu, pentru anul fiscal 2019, puteți face contribuții de la 1 ianuarie 2019 până la 15 aprilie 2020.

Acum, pentru partea bună. Deoarece contribuțiile la un Roth se realizează cu fonduri pe care ați plătit deja impozite, regulile IRS vă permit să retrageți acești bani - suma contribuțiilor dvs., cu alte cuvinte - în orice moment, fără penalități sau impozite. Doar orice venituri din investiții generate de depozitele dvs. - venituri din dobânzi, dividende, câștiguri de capital - trebuie să rămână în cont până la 59 de ani pentru a evita plata unei penalități de 10%.

„IRA-urile Roth rămân cele mai flexibile conturi de pensionare din țară”, spune Jeff S. Vollmer, directorul general al Hyde Park Wealth Management din Cincinnati. Și, s-ar putea adăuga, cel mai flexibil. Deci, de fapt, contul dvs. Roth se poate dubla ca un cont de economii de urgență. Acesta vă poate oferi siguranța de a ști că, dacă aveți nevoie într-adevăr, aveți acces fără penalități la o parte cheie a acestor economii.

Roth IRA ca fond de urgență

Avantajul introducerii economiilor de urgență într-un Roth IRA este că nu pierdeți oportunitatea limitată de a contribui la pensia din anul respectiv. Puteți contribui doar cu câteva mii de dolari la un Roth IRA în fiecare an și, o dată pe an, trece fără contribuție, pierdeți oportunitatea de a face pentru totdeauna. Nu trebuie să pierdeți contribuția unui an - este o oportunitate (și o viitoare scutire de impozite) că nu veți mai primi niciodată.

Accesarea acestor fonduri, însă, ar trebui să fie ultima ta soluție. Matt Becker, un planificator financiar certificat numai cu taxe, care administrează site-ul momanddadmoney.com, subliniază că nu doriți să retrageți contribuțiile Roth IRA pentru situații de urgență minoră, precum reparații auto sau facturi medicale mici; ar trebui să păstrați suficient economii pentru aceste evenimente. Fondul dvs. de urgență Roth IRA ar trebui să fie destinat pentru situații de urgență mai mari, precum șomajul sau o boală gravă.

Retragerea contribuțiilor Roth este, de asemenea, o opțiune mai bună decât creșterea taxelor de dobândă la soldurile restante ale cardurilor de credit. Cu toate acestea, cu condiția ca acest lucru să vă ștergeți o dată pentru totdeauna conturile și nu veți mai primi niciodată atât de mult datoria. Promisiune?

Structurarea IRA Roth pentru situații de urgență

Cheia utilizării RRA IRA ca fond de urgență este limitarea distribuțiilor la contribuții; nu începeți să scufundați în veniturile investiționale. Desigur, fondurile IRA nu sunt etichetate „contribuții” și „câștiguri” în declarația dvs. Totuși, respectarea acestei reguli este simplă: nu vă retrageți mai mult decât ați introdus.

"Este esențial să nu investești partea din Roth dedicată fondului tău de urgență", spune Garrett M. Prom, fondatorul Prominan Financial Planning din Austin, Texas. "Acești bani sunt pentru situații de urgență, care în majoritatea cazurilor sunt pierderi de locuri de muncă. Dacă pierderea locului de muncă face parte dintr-o încetinire a economiei, va trebui să vindeți investiții, de obicei în pierdere. ”

Partea contribuției Roth IRA alocată, deoarece fondul dvs. de urgență nu aparține acțiunilor, obligațiunilor sau fondurilor mutuale, precum o contribuție tipică de pensionare. Acesta aparține unui cont lichid care câștigă în continuare un pic de dobândă, dar unul din care vă puteți retrage la o notificare de moment fără a pierde capital. Ally Bank, de exemplu, are un cont de economii IRA care plătește dobândă de 1, 85%, din septembrie 2018.

Câștigurile în contul Roth vor crește fără a fi nevoiți să plătiți impozite pe câștig în fiecare an, cum ar fi cazul unui cont regulat de economii. De asemenea, nu va trebui să plătiți impozit pe aceste venituri atunci când le retrageți ca distribuții calificate odată ce împliniți vârsta de pensionare.

În timp ce IRS numește retrageri anticipate de urgență „necalificate”, ceea ce face să pară că ai încălca o regulă, distribuțiile „calificate” sunt pur și simplu cele care sunt în Roth-ul tău de cel puțin cinci ani și pe care le retragi după vârsta de 59½.

Un cont de economii în cadrul unui Roth poate câștiga cel puțin la fel de multă dobândă ca un cont de economii obișnuit - dacă nu mai mult, în funcție de locul în care faceți banca. Dacă aveți deja un Roth IRA, dar brokerajul dvs. nu are locuri cu riscuri reduse pentru a vă păstra banii în timp ce câștigați încă dobândă, deschideți un al doilea Roth IRA la o instituție care face acest lucru.

După ce aveți un fond de urgență suficient de mare, începeți să mutați aceste contribuții în investiții cu venituri mai mari; nu vrei toate contribuțiile tale Roth în numerar pentru totdeauna. Acest proces vă poate dura câteva luni sau câțiva ani, în funcție de cât de rapid puteți acumula economii suplimentare.

Retragerea fondurilor Roth-Over Roth

Dacă RRA IRA dvs. conține contribuții pe care le-ați convertit sau reportat dintr-un alt cont de pensionare, cum ar fi un 401 (k) de la un fost angajator, va trebui să fiți atenți la retrageri, deoarece există reguli speciale cu privire la retragerea contribuțiilor. Cu excepția cazului în care au fost în Roth-ul dvs. cel puțin cinci ani, veți suporta o penalitate de 10% dacă le retrageți, iar fiecare conversie sau rulare are o perioadă de așteptare separată de cinci ani.

Renunțarea la contribuții fără roluri poate fi dificilă, așa că este o idee bună să consultați un profesionist fiscal dacă vă aflați în această situație. Vestea bună este că, dacă aveți atât contribuții periodice, cât și contribuții la rollover, IRS clasifică mai întâi retragerile dvs. ca retrageri ale contribuțiilor obișnuite, înainte de a le clasifica drept retrageri ale contribuțiilor prelevate.

Cum se retrage fondurile Roth

Disponibilitatea fondurilor poate să difere în funcție de instituția în care vă păstrați Roth și de tipul de cont în care plasați banii. Când aveți nevoie urgentă de bani, nu doriți să auziți că va dura câteva zile pentru a obține un cec sau un transfer bancar, deci aflați înainte de a contribui la Roth IRA dvs. cât timp durează distribuțiile.

De obicei, fondurile pot fi preluate în mai puțin de trei zile lucrătoare. Dacă scoateți fonduri dintr-o piață monetară sau un fond mutual și depuneți cererea de retragere înainte de 16:00 EST, veți avea banii până în ziua lucrătoare următoare. Dacă banii sunt investiți în acțiuni, va trebui să așteptați trei zile lucrătoare, de obicei, deși dacă aveți un cont de verificare la aceeași instituție unde aveți Roth IRA, este posibil să puteți obține mai repede.

Un transfer bancar poate fi, de asemenea, o modalitate rapidă de acces la fonduri, deși va trebui să plătiți o taxă care este de obicei de la 25 la 30 de dolari. „Majoritatea firmelor de brokeraj pot transmite fonduri direct de la un Roth IRA la un cont de verificare sau de economii într-o zi lucrătoare, presupunând că acțiunile sau obligațiunile nu trebuie să fie vândute pentru a genera numerar”, spune specialistul acreditat în gestionarea activelor Marcus Dickerson din Beaumont, Texas .

Aceste potențiale întârzieri în disponibilitatea fondului Roth IRA sunt un alt motiv pentru a menține niște numerar de urgență în afara RRA IRA, în contul de verificare sau de economii, pentru nevoi extrem de urgente.

Completați formularele de impozitare corecte

Nu trebuie să raportați contribuțiile Roth IRA la declarația dvs. fiscală, deoarece acestea nu vă afectează veniturile impozabile. Cu toate acestea, dacă trebuie să retrageți contribuțiile din Roth IRA pentru a le utiliza în caz de urgență, există documente implicate. Chiar dacă aveți voie, trebuie să raportați retragerile către IRS în partea III a formularului 8606.

Dacă utilizați software de pregătire fiscală, acesta vă va întreba dacă ați făcut retrageri dintr-un cont de pensionare pe parcursul anului și vă va îndruma prin documente. Dacă utilizați un pregătitor profesional de taxe, asigurați-vă că îi spuneți acestuia sau despre retragerea dvs., pentru ca acesta să completeze formularul IRS 8606 pentru dumneavoastră.

Dacă introduceți bani în Roth și nu scoateți nimic, nu aveți nimic în plus de făcut la ora fiscală. De asemenea, dacă efectuați contribuția Roth înainte de termenul limită de depunere a impozitului pe venit și trebuie să retrageți acești bani înainte de data limită de depunere, IRS tratează aceste contribuții ca și cum nu le-ați fi făcut niciodată. Nu va trebui să le raportați la ora fiscală.

Puteți returna fonduri retrase?

Dacă trebuie să retrageți contribuțiile, puteți să vă plătiți și să vă păstrați contribuția Roth pentru acel an dacă acționați rapid.

„Dacă situația de urgență se dovedește a fi o problemă a fluxului de numerar pe termen scurt, care este rezolvată rapid, [puteți] returna banii în Roth IRA în termen de 60 de zile pentru a rambursa acest cont”, spune planificatorul financiar certificat Scott W. O ” Brien, director al managementului averii pentru WorthPointe Wealth Management din Austin, Texas. Faceți asta și cel mai mult veți pierde este un pic de interes. Probabil nici nu va trebui să raportați retragerea.

Cu toate acestea, dacă aveți nevoie într-adevăr, puteți prelungi un pic termenul. Dacă retrageți contribuțiile făcute în cursul anului fiscal curent, aveți până la sfârșitul acestui termen limită (aprilie a anului următor) pentru a depune din nou banii din Roth IRA.

Dacă retrageți contribuțiile făcute în alți ani, puteți re-depune până la limita contribuției dvs. până la sfârșitul termenului de impunere.

Dacă retrageți mai mult decât puteți contribui într-un an, nu puteți contribui din nou la 100% din aceste fonduri în același an. Puteți restitui limita de contribuție în fiecare an.

Scenarii de fonduri Roth reduse

Să ne uităm la câteva exemple pentru claritate.

Exemplul 1

Aveți 30.000 de dolari într-un IRA Roth. Ați contribuit cu 20.000 de dolari în anii precedenți de impozitare și 5.500 de dolari în acest an, 2019. Restul de 4.500 de dolari a venit din creșterea investițiilor (câștiguri). Dacă retrageți contribuțiile în valoare de 5.500 de dolari din acest an, trebuie să contribuiți din nou la Roth IRA până în aprilie 2020.

În esență, prin retragerea contribuțiilor din acest an, este ca și cum contribuția dvs. nu s-a întâmplat niciodată. Contribuțiile dvs. Roth IRA la limita mea se restabilesc la 0 $. Dacă treceți pe 15 aprilie 2020 și nu ați contribuit cu 5.500 de dolari înapoi la Roth IRA, nu veți mai avea deloc o contribuție din 2019.

Exemplul 2

Aceeași situație: 30.000 USD în Roth, 20.000 USD din contribuțiile din anul precedent, 5.500 dolari au contribuit în acest an și 4.500 dolari în creștere. Retragi 2.000 USD din contribuții. Aveți până în aprilie 2020 să contribuiți la alte 2.000 USD sau contribuția dvs. Roth IRA pentru anul 2019 va fi de 3.500 USD.

Exemplul 3

Aceeași situație, dar de data aceasta vă retrageți 10.000 de dolari. Asta înseamnă că ai scos 5.500 de dolari în contribuții din acest an fiscal, precum și 4.500 de dolari din trecut. Nu puteți să contribuiți din nou în acest an la 10.000 USD. Puteți să contribuiți până la maximum anual de 6.000 USD.

Nu există nicio modalitate de a reveni întregii 10.000 de dolari în RRA IRA, decât să contribuie cu 4.000 de dolari rămași la Roth IRA în anul fiscal următor, la care se adaugă 1.500 de dolari în plus pentru a aduce până la 5.500 de dolari. (Dar, atunci, sperăm, aveți deja buget pentru a investi încă 5.500 de dolari, dar nu veți putea să faceți asta.) Pentru a împrumuta eficient de la Roth IRA, ar fi trebuit să fi contribuit deja la începutul anului, a retras această contribuție și a achitat-o ​​înapoi înainte de perioada fiscală în anul următor. Nu există un program formal de „împrumut” cu un IRA Roth, așa cum există cu un plan 401 (k).

Linia de jos

Cu cât sunt mai mulți bani alocați pentru pensionare și începerea economisirii mai devreme, cu atât mai bine. După ce a trecut un termen limită pentru un an pentru a contribui la un Roth IRA, ați pierdut șansa de a contribui pentru acel an pentru totdeauna. Deoarece Roth are o limită anuală relativ redusă de contribuție, nu doriți să pierdeți contribuția completă pentru niciun an dacă puteți ajuta.

"Roth IRA este locul perfect pentru a stoca acele fonduri„ doar în caz ", profitând, de asemenea, de oportunitatea creșterii fără taxe și a veniturilor fără taxe, la pensionare", spune Dickerson. Roth nu ar trebui să fie dvs. Totuși, singura sursă de fonduri de urgență. Cel mai bine este să ai un cont separat de fonduri de urgență, precum și banii alocați pentru situații de urgență în Roth.

În realitate, majoritatea oamenilor nu vor trebui să se întoarcă și să retragă bani din Roth, ceea ce înseamnă că vor avea mai multe economii pentru pensionare. Și într-un caz în cel mai rău caz în care banii trebuie retrași, se poate face fără penalități.