Cum să stabilești un buget pentru cumpărarea primei tale case
Există o mulțime de necunoscute în ceea ce privește proprietatea de locuințe, în special pentru cumpărătorii de prima dată. De aceea este esențial să achiziționați o casă la prețuri accesibile. Dar ceea ce constituie prețuri accesibile va diferi de la un cumpărător la altul. Determinarea locului dulce necesită mai mult decât obținerea unei scrisori de pre-aprobare de la un creditor ipotecar.
În iunie 2019, prețul mediu pentru o casă nouă era de peste 310.000 de dolari, reprezentând una dintre cele mai mari achiziții pe care mulți le vor face. Cumpărătorii pentru prima dată tind să cumpere ceea ce creditorul ipotecar spune că își pot permite, fără a ține cont de alte cheltuieli. Acest lucru le stabilește pentru greutăți financiare și chiar pentru o excludere potențială dacă nu își pot permite plata lunară.
Regula de 25% vă poate începe
Una dintre cele mai ușoare metode de a calcula cât de mult vă puteți permite acasă este regula de 25%, care spune că ipoteca dvs. nu ar trebui să depășească 25% din venitul dvs. în fiecare lună. Dacă aveți alte datorii, adăugați-le la plata creditului ipotecar pentru a determina cât vă puteți permite. Autoritatea Federală pentru Locuințe spune că consumatorii își pot permite 29% din venitul brut pentru casa lor. Asta sare la 41% dacă trăiesc fără datorii.
Creditorii ipotecari privesc raportul datoriei / venitul potențial al debitorului atunci când stabilesc dacă vor împrumuta banii. Dacă aceasta depășește 43%, teoretic ar fi refuzat un împrumutat. În conformitate cu Autoritatea Federală pentru Locuințe, mulți creditori sunt dispuși să privească mai departe un raport datorie-venit de 43%. Să presupunem că plata dvs. ipotecară lunară este de 1.000 USD pe lună, iar celelalte cheltuieli sunt de 1.000 USD - plata dvs. datorie lunară ar fi de 2.000 USD. Cu un venit brut de 6.000 de dolari, rata datoriei / veniturilor ar fi de 33%. Dacă raportul este prea mare, poate fi necesar să vă uitați la proprietăți mai ieftine.
Cheltuieli care depășesc ipoteca necesară pentru a fi în ecuație
Obținerea unui pre-aprobare pentru un împrumut la domiciliu este un prim pas important în procesul de cumpărare a locuinței, dar este doar o considerație. Cumpărătorii pentru prima dată trebuie să-și dea seama de toate costurile asociate proprietății în avans și ore suplimentare pentru a stabili cât de multă casă își pot permite. La urma urmei, o ipotecă la domiciliu nu este singura cheltuială recurentă. Există asigurare, costuri de întreținere, utilități și reparații pentru proprietarii de case. Luați în considerare întreținerea. Gazonul trebuie tăiat, zăpada trebuie lopată, iar frunzele s-au răsturnat. Toți necesită o investiție avansată. Adăugați un serviciu de gazon în ecuație și este o cheltuială suplimentară lunară. Apoi, există încălzire și răcire, apă și divertisment, ca să nu mai vorbim de acele reparații neașteptate care îi prind pe proprietarii de locuințe. Proprietarii potențiali trebuie, de asemenea, să ia în considerare asigurarea de locuințe și impozitele.
Toate aceste costuri, precum și celelalte cheltuieli zilnice, trebuie să fie incluse la stabilirea cât de mult vă puteți permite acasă. Aceste cheltuieli se pot adăuga foarte mult la cheltuielile lunare, ceea ce face o casă care părea accesibilă pe hârtie costisitoare. O plată ipotecară de 1.500 USD pe lună poate fi plăcută, dar adăugați 1.500 de dolari în cheltuieli lunare și tocmai a fost mult mai scumpă.
Plata anticipată ar trebui să dicteze achiziția
Pentru a evita asigurarea de ipotecă privată (PMI), cumpărătorii trebuie să reducă cel puțin 20% la achiziția de locuințe. Cu o reducere sub această sumă, plata lor ipotecară va crește oriunde de la 0, 3% la 1, 2% din valoarea împrumutului. Cât de mult veți plăti în PMI va depinde de mărimea locuinței, de scorul dvs. de credit și de potențialul pe care proprietatea îl poate aprecia, printre altele. Dacă nu puteți înlocui 60.000 de dolari pe o casă de 300.000 de dolari, trageți pentru cel puțin 10%. Cu cât este o plată mai mică, cu atât mai puțin dobândă veți plăti de-a lungul vieții împrumutului și cu cât va fi mai mică plata dvs. ipotecară lunară, chiar dacă sunteți lovit de asigurarea ipotecară.
Suma pe care ați economisit-o pentru plata în avans ar trebui să cântărească și pentru casa cumpărată. Dacă ai suficient să pui 20% pe o casă, dar 10% pe alta, locuința mai ieftină îți va da mai mult bătaie. Cumpărătorii pentru prima dată trebuie, de asemenea, să aloce bani pentru costurile de închidere, care se pot ridica între 2% și 5% din prețul de achiziție, în funcție de starea în care locuiți. Dacă achiziționați o casă de 200.000 USD, puteți plăti între 4.000 de dolari și 10.000 de dolari doar pentru costurile de închidere. Cu cât trebuie să finanțezi mai puțin în împrumut, cu atât dobânda mai mică va fi plătită de-a lungul vieții împrumutului și cu atât mai repede vei observa un randament al investiției.
Alegeți o proprietate pe care o puteți gestiona
Cumpărătorii pentru prima dată au multe dorințe, de multe ori mai multe decât pot face față. O casă pitorească, așezată în vârful unui deal pitoresc, poate fi un vis devenit realitate, dar lăutarea în timpul iernii ar putea fi un coșmar costisitor, la fel ca acel fixator de 3.000 de metri pătrați este foarte ieftin până când începeți să renovați fiecare cameră din casă. . Când se ia în considerare accesibilitatea locuinței, cumpărătorii trebuie să ia în considerare starea proprietății și dimensiunea. La urma urmei, mare nu este întotdeauna bun, mai ales dacă încălzirea și răcirea rupe bugetul.
Gânduri finale
Casa de proprietate este încă visul american pentru mulți, dar se poate transforma rapid într-un coșmar dacă cumpărați o casă greșită. Cumpărătorii pentru prima dată trebuie să se asigure că casa pe care o achiziționează este accesibilă, luând în considerare mai mult decât doar plata lunară a creditului ipotecar. Fără unele calcule în avans, se pot găsi singuri, dar fără bani, ducând la tot felul de dureri financiare.