Mod de gestionare a veniturilor în timpul pensionării

Venitul de pensionare funcționează mult diferit față de venitul din anii de lucru. Când erai angajat, cel mai probabil aveai un singur angajator și o singură sursă de venit. Ca pensionar, probabil că primiți venituri din mai multe surse, inclusiv securitate socială, unul sau mai multe IRA, eventual o pensie și un cont de investiții sau două.

În timp ce lucrați, primiți un cec în mod repetat (de exemplu, la fiecare două săptămâni). Ca pensionar, s-ar putea să primiți venituri lunar, trimestrial, anual și chiar sporadic. Adăugați faptul că o parte din veniturile dvs. din pensie vor proveni probabil din investiții (economii), pe care trebuie să le protejați pentru a le face ultimele și toate pot părea confuze.

Venit regulat la pensionare

Aveți două tipuri de venit în pensie - regulat și potențial. Venitul regulat al pensiei este ca un salariu. Acesta ajunge la un program stabilit și va continua pentru tot restul vieții.

Securitate Socială

Acest program de pensii guvernamentale reprezintă o parte semnificativă a veniturilor obișnuite de pensionare pentru multe persoane. Se bazează pe câștigurile din anii de lucru și vă sunt distribuite lunar. Securitatea socială s-a ajustat anual pentru inflație, astfel încât suma pe care o primiți va crește probabil în fiecare an.

Pensie cu beneficii definite

O pensie cu prestații definite, similară securității sociale, oferă venituri lunare pe viață obișnuite, în funcție de câștigurile din anii de lucru. Aceste planuri de pensii tradiționale sunt din ce în ce mai rare, dar unii oameni au norocul să aibă unul. Majoritatea persoanelor care se pensionează dintr-un loc de muncă care oferă o pensie cu prestații determinate își iau banii sub formă de rentă.

Pensie planificată cu contribuție definitivă

Planurile cu contribuție definită - planurile 401 (k), de exemplu - sunt mult mai frecvente în aceste zile decât pensiile tradiționale. Unii angajatori permit lucrătorilor în retragere să-și anualizeze planul cu contribuții definite pentru a produce un flux de venituri pe viață, cum ar fi cel dintr-o pensie cu beneficii definite. Anuirea te scuteste de luarea deciziilor de investitii si ofera un venit regulat pe viata, dar adesea vine cu taxe mari si o protectie inflatie mica sau deloc.

Ocuparea forței de muncă

Să lucrezi cu normă întreagă sau parțială la pensionare este o modalitate prin care poți crește valoarea veniturilor tale obișnuite. Nu este pentru toată lumea, dar unii oameni văd atât beneficii sociale, cât și financiare rămânând în forța de muncă.

Venit potențial de pensionare

Al doilea tip de venit din pensionare provine din economii și investiții, inclusiv un 401 (k) și un IRA. Acesta este un venit potențial, fie din retrageri periodice, fie prin scoaterea banilor după cum este necesar.

Conturi avantajate de impozite

Angajatorul dvs. vă poate permite să vă luați fondurile pentru planul de contribuții definite sau cu contribuții definite într-o sumă forfetară. Puteți trece fondurile într-un IRA pentru a amâna impozitele până la retragerea sau plata impozitelor și accesarea fondurilor imediat. Planurile cu contribuții definite pot fi, de asemenea, lăsate în vigoare. În toate cazurile, banii sunt investiți în mod obișnuit.

Conturi de investiții și economii

De asemenea, este posibil să aveți unul sau mai multe conturi de investiții impozabile care pot fi o sursă de venit, după cum este necesar. Și, sperăm, aveți și un fond de urgență cu trei până la șase luni de cheltuieli lunare pe care să le utilizați după cum este necesar.

Ipoteca inversă

O ipotecă inversă vă permite să convertiți capitalul propriu într-un împrumut. Puteți încasa sumele într-o sumă forfetară (pentru a investi), o serie de plăți regulate sau o linie de credit. Deoarece este un împrumut, banii nu sunt impozabili. Un factor cheie de luat în considerare este faptul că împrumutul trebuie rambursat atunci când mori sau îți vinzi casa.

Cheie de luat cu cheie

• Există două tipuri de venituri din pensionare - regulate și potențiale. Venitul potențial de pensionare poate include IRA, 401 (k) s, și ipoteci invers.
• Există patru tipuri de venituri obișnuite de pensionare, inclusiv securitatea socială, pensia cu prestații determinate, pensia cu contribuție determinată anualizată și angajarea.
• Gestionarea fluxurilor de numerar și a retragerilor sunt părți importante ale planificării pensiilor, care include bugetarea cheltuielilor și stabilirea unui plan, cum ar fi regula de 4%.
• Conturile de investiții impozabile ar trebui să fie înregistrate mai întâi în timpul pensionării, urmate de investiții fără taxe, apoi conturi amânate de taxe.
• La 70 de ani și jumătate trebuie să se facă o distribuție minimă necesară din toate conturile de investiții, cu excepția IRA Roth.

Fluxul de numerar și calendarul

În primul rând, scădeați venitul regulat de pensionare din cheltuielile esențiale lunare. Acestea includ locuințe, transport, utilități, produse alimentare, îmbrăcăminte și asistență medicală. Dacă venitul regulat nu acoperă totul, va fi necesar un venit potențial. Cheltuielile neesențiale - cum ar fi călătoriile, mâncarea și divertismentul - rămân ultimele și sunt adesea plătite prin retragerea din economii și investiții la pensie.

Planul de retragere

Înainte de a scoate bani din investiții, aveți nevoie de un plan. Aici vă poate ajuta un consilier financiar de încredere. Un sistem obișnuit, regula de 4%, implică retragerea a 4% din valoarea totală a numerarului și a conturilor dvs. de investiții în fiecare an și să vă oferiți o „creștere” anuală a inflației de 2%. De asemenea, puteți lua o parte din economiile și investițiile dvs. și puteți cumpăra. o anuitate imediată pentru a asigura fluxul de numerar continuu pentru cheltuielile esențiale.

Comanda de retragere

Retrageți fondurile din conturile de investiții impozabile pentru a profita mai întâi de ratele de impozitare mai mici (dividende și câștiguri de capital). Apoi, luați fonduri din conturi de investiții fără taxe, urmate de conturi amânate din taxe, precum 401 (k), 403 (b) și IRA tradiționale. Conturile de pensionare fără impozit, inclusiv RRA IRA, ar trebui să fie întocmite în ultima perioadă, pentru a permite banilor să crească fără taxe cât mai mult timp posibil.

Managementul fiscal

Dacă impozitele statului sau federale nu sunt reținute din unele distribuții ale pensiei, va trebui să depuneți impozite estimate trimestrial. Unele state nu impozitează veniturile din pensionare, în timp ce altele. Același lucru este valabil și pentru impozitele locale.

Distribuțiile conturilor de investiții impozabile sunt impozitate pe baza dacă investiția vândută a fost supusă unor cote de impozit pe câștig de capital pe termen scurt sau pe termen lung. Retragerile din conturile amânate din impozite sunt tratate ca venituri obișnuite. În cele din urmă, este aproape întotdeauna cel mai bine să treceți peste distribuțiile de sume forfetare într-un cont amânat din impozite pentru a evita o imensă impozare de un an.

Între 50% și 85% din veniturile dvs. din asigurările sociale sunt impozabile, în funcție de venitul total.

Gestionarea RMD-urilor

După ce împliniți 70 de ani și jumătate, trebuie să luați o distribuție minimă necesară (RMD) din toate conturile de pensionare, cu excepția Roth IRA. Suma de distribuție trebuie să fie egală cu echilibrul contului dvs. la sfârșitul anului precedent, împărțit la speranța dvs. de viață statistică.

Trebuie să scoți acești bani până la 1 aprilie a anului următor anului în care împliniți 70 de ani și jumătate. După aceea, toate sumele RMD sunt scadente la 31 decembrie. Orice sume pe care le-ați încasat în cursul anului se calculează către RMD. Toate RMD-urile sunt impozabile ca venit obișnuit, cu excepția unuia dintr-un Roth 401 (k) - trebuie să scoateți un RMD dintr-un Roth 401 (k), dar nu veți datora impozite.

Dacă lucrați încă la 70 de ani și jumătate, nu trebuie să luați un RMD de la 401 (k) la compania unde sunteți angajat în prezent (cu excepția cazului în care dețineți 5% sau mai mult din acea companie) . Cu toate acestea, veți datora RMD pentru alte 401 (k) s și IRA-uri pe care le dețineți. În funcție de planul dvs., este posibil să puteți importa încă 401 (k) cu un angajator anterior către angajatorul dvs. actual pentru a amâna RMD-uri pe acel cont.

Administratorul planului dvs. de pensionare ar trebui să vă calculeze RMD pentru dvs. în fiecare an, iar majoritatea vor lua toate impozitele necesare statului și federal și vă vor trimite soldul la momentul potrivit. În cele din urmă, însă, responsabilitatea este a ta.

Dacă nu reușiți să scoateți RMD corect, penalitatea este de 50% din suma pe care ar fi trebuit să o luați, dar nu ați făcut-o.

Linia de jos

Gestionarea veniturilor din pensionare este mai mult decât primirea banilor și folosirea acestora pentru plata facturilor. Unii oameni își consolidează conturile de pensionare pentru a facilita administrarea. În funcție de natura și caracteristicile conturilor dvs., cum ar fi comisioanele, acest lucru poate fi sau nu înțelept. În plus, banii dintr-un articol 401 (k) pot fi mai protejați împotriva creditorilor decât fondurile din IRA.