Cum să vă reduceți taxele de 401 (k)

401 (k) planurile sunt vehicule de investiții atractive pentru planificarea pensionării. Pe lângă beneficiile fiscale, contribuțiile sunt deduse automat din salariile angajaților participanți - ceea ce face o modalitate ușoară (și nedureroasă) de a investi. Ba mai mult, multe companii potrivesc contribuții până la o anumită cantitate, ceea ce ajută la creșterea mai rapidă a acestor ouă cuib.

În timp ce doar aproximativ jumătate din lucrătorii din SUA au acces la 401 (k) planuri, [L1] aceștia dețin o valoare estimată de 5, 7 trilioane de dolari în active, reprezentând peste 19% din cei 29, 1 trilioane de dolari din conturile de pensionare din SUA, potrivit Washington, DC bazat pe Investment Company Institute, asociația comercială pentru companii cu fonduri reglementate din SUA

Ce înseamnă toți acești bani pentru deținătorul tipic 401 (k)? Începând cu primul trimestru al anului 2019, soldul mediu de 401 (k) a fost de 103.700 USD. [L2] Desigur, asta reprezintă participanți de toate vârstele. Dacă îl descompunem în funcție de vârstă, soldul mediu este de 11.800 de dolari modestați pentru douăzeciometrii și continuă să crească până la 70 de ani, când soldurile se încetinesc pe măsură ce oamenii încep să ia distribuții minime (RMD).

Ceva care poate afecta cu adevărat aceste solduri în timp - și nu întotdeauna într-un mod bun - este raportul de cheltuieli al planului. Aici, aruncăm o privire rapidă la ce raporturi sunt cheltuielile, de ce contează și ce pot face angajatorii și participanții la plan pentru a le menține.

Cheie de luat cu cheie

• La fel ca fondurile mutuale și ETF-urile, planurile 401 (k) au comisioane care sunt exprimate ca raport de cheltuieli.
• Raportul mediu de cheltuieli 401 (k) este de 1%, dar poate fi mai mare sau mai mic în funcție de mărimea planului și de investițiile oferite.
• S-ar putea să vă puteți micșora taxele alegând opțiuni de investiții mai ieftine, cum ar fi fonduri cu taxe mici.
• Dacă nu înțelegeți taxele planului dvs., vorbiți cu coordonatorul de resurse umane sau beneficii.

Care este un raport de cheltuieli 401 (k)?

Toate planurile 401 (k) sunt supuse unei serii de taxe administrative (numite și „participare”) și taxe de investiții. Taxele administrative acoperă costurile precum asistența pentru clienți, serviciile legale, păstrarea evidenței și procesarea tranzacțiilor. Taxele de investiții sunt percepute (nu surprinzător) de fondurile de investiții în care planul investește și sunt de obicei prezentate ca „raporturi de cheltuieli” în literatura planului. Unele taxe sunt acoperite de angajator, dar de obicei majoritatea taxelor sunt trecute participanților la plan (adică angajații).

Raportul de cheltuieli este exprimat ca procent din active - să zicem, 0, 75% sau 1, 25%. În afara consiliului de administrație, media 401 (k) cheltuieli este de 1% din active, sau 1.000 USD pentru fiecare 100.000 USD în activele planului (rețineți că majoritatea comisioanelor nu sunt una și se termină; sunt plătite în fiecare an). Totuși, raporturile de cheltuieli variază foarte mult în funcție de dimensiunea planului și, în general, planurile mai mari de 401 (k) au cele mai mici comisioane din cauza economiilor de scară, în timp ce întreprinderile mici 401 (k) s - de exemplu, planurile cu 10 participanți - să fii cel mai de preț. [3] Iată raporturile de cheltuieli medii în funcție de dimensiunea planului, conform datelor din 401 (k) Cărți ale mediilor: [L4]

Numărul de participanți

De ce contează rata de cheltuieli?

Diferența dintre un raport de cheltuieli de 0, 05% și 1% s-ar putea să nu afecteze banca pe parcursul unui an - pentru soldul tipic de 401 (k) al twentysomething-ului, este o diferență de doar 59 USD - dar poate avea un efect imens asupra fundului tău. linie de-a lungul duratei de viață a investiției. Poate însemna chiar diferența dintre a ieși la pensie atunci când doriți și a trebui să așteptați câțiva ani.

Iata de ce. În primul rând, taxele mai mari înseamnă că plătiți mai mult în fiecare an (în dolari efectivi) pe măsură ce investiția dvs. crește: 1% din 10.000 USD este 100 USD, dar 1% din 100.000 USD sunt 1.000 $ și așa mai departe. Adevaratul real este însă că pentru fiecare dolar cheltuit mai mult pe taxe, acesta este un dolar mai puțin în contul tău, care ar putea compune și crește în timp.

Iată un exemplu. Presupunem că aveți 40 de ani și intenționați să vă retrageți la 70 de ani. Soldul dvs. actual de 401 (k) este de 100.000 USD (asta este în concordanță cu soldul mediu în funcție de vârstă) și intenționați să contribuiți cu 10.000 de dolari în fiecare an - aproximativ jumătate din valoarea permisă. Cantitate. În sfârșit, de exemplu, randamentul investiției asumat (înainte de comisioane) este de 8%.

Dacă plătiți 0, 5% din taxe, veți avea 1.909.490 USD în contul dvs. la pensie. Cu toate acestea, dacă plătiți 1% din taxe, veți avea 1.705.833 USD - sau 203.656 USD mai puțin. Un calculator de la 401kfee.com arată că ar trebui să contribuiți cu 2, 156 USD în fiecare an (timp de trei decenii ) pentru a ajunge la aceeași sumă la pensionare dacă ați plătit 1% în loc de o taxă mai mică, 0, 5%.

Într-adevăr, cercetările de la Pew Charitable Trusts confirmă faptul că taxele au un impact grav, menționând că „Taxele pot afecta direct economiile, prin reducerea sumei economisite și, indirect, prin reducerea sumei disponibile pentru compunere - un prejudiciu frecvent ignorat, dar semnificativ pentru economii creștere. ”[L5]

Desigur, acesta este un exemplu ipotetic, care este prea simplificat. În viața reală, este foarte improbabil să obții un randament constant, de 8% în fiecare an. Și este puțin probabil să faceți aceeași contribuție de 10.000 de dolari în fiecare an (unii ani poate fi mai mult, alții mai puțin, în funcție de viață). Totuși, servește ca un bun exemplu de ce contează taxele - mai ales pe termen lung.

Chiar și o mică diferență de raport de cheltuieli vă poate costa mulți bani pe termen lung.

Cum să vă reduceți taxele de 401 (k)

Vestea bună este că puteți face ceva cu costuri ridicate de 401 (k) - și să stimulați economiile la pensie în acest proces.

Pentru început, află ce plătești acum. Din moment ce majoritatea oamenilor nu știu, acest lucru ar putea lua o mică cercetare. Examinați declarația dvs. 401 (k) și anunțul de dezvăluire a taxelor pentru participanți, apoi vedeți cum planurile dvs. se opresc în planuri de dimensiuni similare. Un loc bun pentru a compara planurile este la BrightScope, un site web care evaluează planurile de pensii corporative și guvernamentale. Dacă onorariile planului dvs. sunt în conformitate cu industria, este bine. Dacă acestea sunt mai mari, poate fi timpul să vă întâlniți cu administratorul planului și să faceți lobby pentru un plan mai bun, cu taxe mai mici (angajatorii au responsabilitatea fiduciară de a se asigura că planurile lor 401 (k) au taxe „rezonabile”).

Apoi, aruncați o privire asupra investițiilor dvs. Unul dintre cele mai bune moduri de minimizare a costurilor este să selectați opțiuni de investiții mai ieftine. În general, veți găsi cele mai mici comisioane din fonduri index, fonduri instituționale și unele fonduri destinate datei (este demn de remarcat faptul că multe dintre comisioanele fondului mutual au scăzut în ultimii ani). Dacă planul dvs. nu are aceste opțiuni cu costuri reduse, aflați dacă oferă o fereastră de brokeraj autodirigit care vă permite să alegeți alte investiții.

Un alt mod de a vă reduce costurile vă rugăm să vedeți dacă plătiți pentru sfaturi de investiții independente - lucru pe care mulți angajatori îl adaugă la planurile de pensionare. Dacă da, este posibil să plătiți anual 1% sau 2% din fondurile dvs. pentru a primi acest sfat. În multe cazuri, acest lucru nu este cheltuit cu bani, mai ales că planurile au, în general, opțiuni de investiții fixe. Pentru a evita aceste taxe, luați în considerare să faceți propriile cercetări sau să programați o sesiune cu un planificator financiar certificat, care vă poate ajuta să vă orientați în direcția corectă.

În sfârșit, dacă planul dvs. are taxe pe care considerați că sunt prea mari - și compania dvs. nu este receptivă la modificări - poate doriți să luați în considerare să investiți o parte din economiile dvs. în altă parte, cum ar fi într-un IRA. Dacă aveți un meci de angajator, investiți suficient încât să obțineți primul meci complet, apoi să păstrați ce a mai rămas în IRA sau alte investiții.

Linia de jos

În mod ideal, taxele dvs. de 401 (k) ar trebui să fie sub 1%, mai ales dacă faceți parte dintr-un plan pe scară largă (orice peste 1% trebuie examinat). Taxele pot avea un impact semnificativ asupra liniei de jos, astfel încât să plătiți să aflați ce plătiți - și să luați măsuri pentru a le reduce, dacă este cazul. O modalitate bună de a reduce costurile este să investești în fonduri cu comision redus, cum ar fi fonduri index, fonduri instituționale și fonduri destinate datei. Examinați literatura planului dvs. și cereți-vă coordonatorului dumneavoastră de resurse umane sau beneficii să explice tot ceea ce nu înțelegeți.

surse:

[L1] //www.cnbc.com/2019/03/18/how-many-americans-have-access-to-a-401k-and-how-to-save-for-retirement-without-one.html

[L2] //www.fidelity.com/bin-public/060_www_fidelity_com/documents/press-release/quarterly-retirement-trends-050919.pdf

[L3] //eu.usatoday.com/story/money/market/2018/02/08/ask-a-fool-how-much-does-my-401k-cost/110041408/

[L4] //www.forusall.com/401k-blog/401k-expense-ratio/

[L5] //www.pewtrusts.org/ro/research-and-analysis/articles/2018/10/23/even-small-differences-in-fees-matter-for-retirement-accounts

[L6] //www.forusall.com/401k-blog/low-401k-fees/