Cum să îți îmbunătățești șansa de a obține o ipotecă

Cumpărarea unei case este probabil cea mai mare investiție financiară unică pe care o veți face vreodată și, dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, veți avea nevoie de o ipotecă pentru a face acest lucru. Deși nu există garanții că vă veți califica pentru ipoteca pe care o doriți, există anumite măsuri pe care le puteți face, care vă vor face mai atractivi în ochii creditorilor. Citiți mai departe pentru a afla cele mai bune sfaturi pentru îmbunătățirea șanselor dvs. de a obține o ipotecă.

1. Verificați raportul dvs. de credit

Creditorii examinează raportul dvs. de credit - un raport detaliat din istoricul creditului dvs. - pentru a determina dacă sunteți calificat pentru un împrumut și la ce rată. Prin lege, aveți dreptul la un raport de credit gratuit de la fiecare dintre cele trei mari agenții de rating de credit - Equifax, Experian și TransUnion - în fiecare an. Dacă eșalați solicitările, puteți obține un raport de credit o dată la patru luni (în loc de toate în același timp), astfel încât să puteți urmări raportul dvs. de credit pe tot parcursul anului.

2. Remediază eventualele greșeli

După ce ai raportul de credit, nu presupune că totul este corect. Aruncați o privire atentă pentru a vedea dacă există greșeli care v-ar putea afecta negativ creditul. Lucruri de reținut:

• datorii deja plătite (sau achitate)
• informații care nu vă aparțin din cauza unei greșeli (de exemplu, creditorul v-a confundat cu altcineva din cauza unor nume și / sau adrese similare sau din cauza unui număr incorect de securitate socială)
• informații care nu vă aparțin din cauza furtului de identitate
• informații de la un fost soț care nu ar mai trebui să fie acolo
• informații învechite
• notări incorecte pentru conturile închise (de exemplu, arată creditorul închis contul atunci când, de fapt, ai făcut-o)

Este o idee bună să vă verificați raportul de credit cu cel puțin șase luni înainte de a planifica să cumpărați o ipotecă, astfel încât să aveți timp să găsiți și să remediați greșelile. Dacă găsiți o eroare în raportul dvs. de credit, contactați agenția de credit cât mai curând posibil pentru a contesta eroarea și corectați-o.

3. Îmbunătățește-ți scorul de credit

În timp ce un raport de credit rezumă istoricul dvs. de plată a datoriilor și a altor facturi, un punctaj de credit este numărul unic pe care îl acordă creditorii pentru a evalua riscul dvs. de credit și pentru a determina cât de probabil sunteți să faceți plăți în timp util pentru a rambursa un împrumut. Cel mai frecvent scor de credit este scorul FICO, calculat din diferite date de credit din raportul dvs. de credit:

• Istoricul plăților - 35%
• Sume datorate - 30%
• Lungimea istoricului creditului - 15%
• Tipuri de credite utilizate - 10%
• Credit nou - 10%

În general, cu cât scorul de credit este mai mare, cu atât rata dobânzii ipotecare este mai bună, astfel încât să plătești să faci ceea ce poți pentru a obține cel mai mare scor posibil. Pentru a începe, verificați raportul de credit și remediați eventualele greșeli, apoi lucrați la achitarea datoriilor, la crearea de memento-uri de plată, astfel încât să plătiți facturile la timp, să vă păstrați cardul de credit și soldurile de credit rotative și să reduceți valoarea datoriei. trebuie (de ex., încetează să mai folosești cărțile de credit).

4. Reduceți rata datoriilor pe venit

Un raport datorie-venit compară suma datoriei pe care o aveți cu venitul dvs. general. Se calculează prin împărțirea datoriei lunare totale recurente la venitul dvs. brut lunar, exprimat în procente. Creditorii se uită la raportul dvs. datorie-venit pentru a vă măsura capacitatea de a gestiona plățile pe care le faceți în fiecare lună și pentru a determina cât de multă casă vă puteți permite.

Dacă aveți un raport scăzut dintre datorii și venituri, arată că aveți un echilibru bun între datorie și venit. Creditorilor le place să vadă raporturi datorie-venit care sunt mai mici de 36%, cu cel mult 28% din datoria care se îndreaptă către plăți ipotecare (acesta se numește „raportul final”). În cele mai multe cazuri, 43% este cel mai mare raport datorie-venit pe care îl poți avea și obține în continuare o ipotecă calificată. Mai presus de asta, majoritatea creditorilor vor refuza împrumutul, deoarece cheltuielile dvs. lunare sunt prea mari în comparație cu veniturile dvs.

Există două lucruri pe care le puteți face pentru a reduce raportul dintre datorii și venituri și ambele sunt mai ușor de spus decât de făcut:

• Reduceți datoria recurentă lunară.
• Creșteți-vă venitul brut lunar.

Cel mai important lucru pe care îl puteți face pentru a reduce datoria recurentă lunară este să cumpărați mai puțin. Aruncați o privire atentă către unde se duc banii dvs. în fiecare lună, aflați unde puteți economisi și face acest lucru.

Deși nu există o modalitate simplă de a-ți crește veniturile, poți încerca să găsești un al doilea loc de muncă, să lucrezi ore suplimentare la jobul principal, să îți asumi mai multă responsabilitate la locul de muncă (și să obții o creștere a salariilor) sau să completezi cursurile / licențele pentru a-ți crește abilitățile, marketabilitatea și potențialul de câștig. Dacă sunteți căsătorit, o altă opțiune pentru creșterea venitului gospodăriei este ca soțul / soția dvs. să-și asume o muncă suplimentară - sau să se întoarcă la serviciu dacă unul dintre voi a fost părinte în ședere.

5. Mergeți cu suma de plată

Nimic nu arată un creditor mai mult decât știi cum să economisești ca o sumă mare. O reducere mare reduce raportul împrumut la valoare, ceea ce crește șansele de a obține ipoteca pe care o dorești. Raportul împrumut-valoare este calculat prin împărțirea sumei ipotecare la prețul de achiziție al locuinței (cu excepția cazului în care casa evaluează mai puțin decât plănuiești să plătești, caz în care se folosește valoarea evaluată). Iată un exemplu. Spuneți că intenționați să cumpărați o casă pentru 100.000 USD. Puneți 20.000 USD (20%) și căutați un credit ipotecar pentru 80.000 USD. Raportul împrumut-valoare ar fi de 80% (80.000 USD ipotecă împărțită la 100.000 USD, ceea ce este egal cu 0, 8 sau 80%).

Puteți scădea raportul credit / valoare, făcând o scădere mai mare: Dacă puteți reduce 40.000 USD pentru aceeași casă, ipoteca ar fi acum doar 60.000 USD. Raportul împrumut-valoare ar scădea la 60% și va fi mai ușor să se califice pentru valoarea mai mică a împrumutului. Pe lângă faptul că îți crești șansele de a obține o ipotecă, o rată mai mare și un raport mai mic între raport și valoare poate însemna condiții mai bune (adică o rată a dobânzii mai mică), plăți lunare mai mici și mai puțin dobândă de-a lungul vieții împrumutului.

Când stabiliți plata în avans, nu uitați că o reducere de 20% sau mai mare va însemna, de asemenea, că nu veți fi supus unei cerințe de asigurare ipotecară, toate acestea vă pot economisi bani.

Linia de jos

Practicile mai stricte de creditare au făcut mai dificilă asigurarea unei credite ipotecare. Vestea bună este că există pași pe care îi puteți face pentru a vă îmbunătăți șansele de a vă califica pentru un împrumut, mai ales dacă începeți mai devreme. Începeți procesul prin verificarea raportului dvs. de credit și remedierea eventualelor greșeli, apoi lucrați la îmbunătățirea punctajului dvs. de credit, la reducerea raportului datoriilor la venituri și la economisirea activă a plății în avans.