Cât de afectează cardurile de credit ratingului dvs. de credit

"Îți spun Doris, făcea 150.000 de dolari pe an și lucra la același loc de un deceniu și nu îi vor aproba împrumutul! I-au spus direct că niciun istoric de credit nu înseamnă împrumut - totul pentru că nu a făcut asta" nu am card de credit. "

A devenit un pic de legendă urbană, însă, odată cu creșterea prețurilor caselor și cu nevoia de aproape toată lumea să aibă o ipotecă, ratingurile de credit au căpătat o importanță mai mare. În acest articol, vom analiza cardurile de credit, relația lor cu ratingul dvs. de credit și ce puteți face despre ambele.

Viața în plastic, este fantastic

Există încă o sumă considerabilă a populației fără carduri de credit. Conform unui sondaj Gallup din 2014, aproximativ 29% dintre americani nu au nici măcar un card de credit. Totuși, aceasta nu este norma. De fapt, majoritatea persoanelor au mai mult de un card de credit, iar americanul mediu are 2, 7 cărți. În rândul proprietarilor de carduri de credit, media este de 3, 7 cărți.

Pentru multe persoane, cărțile de credit au devenit o parte din viața de zi cu zi. S-ar părea că cei fără ei, dar acest lucru nu este adevărat. Atragerea inițială a cărților de credit a fost posibilitatea de a face cumpărături fără a transporta numerar (care ar putea fi furate) și protecția împotriva achizițiilor neautorizate. În aceste zile, cu toate acestea, aceste beneficii pot fi obținute cu un card de debit rulat. Cărțile de credit au avantaj, în special în domenii noi, în special cumpărăturile pe internet. Există încă site-uri de cumpărături care rulează COD, dar în general, este o lume plastică.

Pe scurt, cărțile de credit nu sunt necesare, dar sunt utile. În plus, dacă persoana obișnuită a folosit carduri de credit doar pentru cumpărături online, o carte - mai degrabă decât cinci sau 10 - ar fi suficiente.

Reproducere asexuată

După cum știți, cărțile de credit se reproduc rapid. Un minut ai primul card de credit în portofel - cel pe care nu aveau să-ți dea până când părinții tăi nu au semnat hârtia - și următorul lucru pe care îl știi, ai un card pentru fiecare magazin la care ai fost vreodată (plus trei despre care nu ai auzit niciodată).

Proliferarea cardurilor de credit poate fi una dintre cele mai de succes campanii de PR din istorie. Cineva a decis să schimbe definiția creditului și i-a făcut pe consumatori să simtă că cumpărarea pe credit a fost mai puțin ca un împrumut cu dobândă mare și mai mult ca o creștere a venitului disponibil.

Din păcate, nimeni nu a spus publicului larg despre această schimbare, iar mulți consumatori au crezut că vor câștiga putere de cumpărare atunci când s-au înscris - nu mai multe datorii. Pe măsură ce trece timpul, adevărul era expus. În loc să renunțe la joc, companiile de cărți de credit au introdus beneficii exclusive și și-au făcut loc în sunetul neplăcut, „raportul de rating”.

Prin urmare, consensul general este că, fără card de credit, nu puteți avea un rating de credit; fără rating de credit, nu puteți obține un împrumut; fără împrumut, nu puteți obține o casă, mașină sau televizor HDTV cu ecran plat; și fără acestea, ești destituit, fără adăpost și mai rău decât mort.

Continuând acest lucru, dacă o carte vă oferă un istoric de credit și, astfel, un rating de credit, nu 20 de cărți de credit vă va oferi de 20 de ori ratingul de credit? Acest lucru pare logic, dar, din păcate, nu este cazul.

Marea despartire

Băncile și companiile cu carduri de credit au opinii opuse cu privire la proliferarea cărților de credit. Pentru bănci, un card de credit este bine, atât timp cât este plătit în mod regulat. Câteva cărți de credit sunt surmontabile, dar unele dintre acestea au mai bine un sold zero, iar restul ar trebui să se îndrepte astfel. Pentru bănci, deținerea multor cărți de credit este un semn rău care indică, de obicei, o potențială criză financiară în procesul de elaborare - chiar dacă toate au un sold zero.

Dacă un client potențial are atât de multe surse tentante de credit ușor (cu dobândă ridicată), banca începe să se întrebe ce datorie va avea prioritate atunci când jetoanele vor scădea și dacă este posibil și pentru creditor să se ocupe de toate diferitele plăți. Totuși, acest lucru nu împiedică băncile să emită carduri ele însele - până la urmă, banii sunt bani și un card de credit le oferă o rentabilitate a ratei dobânzii pe care nu ar putea să o obțină niciodată cu un împrumut obișnuit.

În schimb, companiile de cărți de credit adoră clienții care poartă un sold atât timp cât plătesc dobânda. Dacă plătiți doar dobânda și continuați să efectuați un sold pe cardul dvs., probabil vi se va oferi o creștere a limitei de credit sau un alt card. Pentru o companie de cărți de credit, suma pe care o datorați este mai puțin importantă decât faptul că plătiți dobânda în mod regulat. Cardurile de credit emise de magazine nici măcar nu pun această amendă. Ele emit pachete de datorii mici, spun 500 de dolari pe card și sunt mai preocupați de faptul că un client ocazional a fost mutat la unul constant - plățile de dobândă de pe card sunt înghețate pe tort. Cel mai bine este să evitați cardurile din magazin sau, în caz contrar, să evitați să transportați un fel de sold pe o lună pe alta.

Descifrarea codului de rating al creditului

Băncile vor să vadă un potențial debitor care plătește în mod regulat dobânda și reduce capitalul. Cardurile de credit pot fi un bun indicator al faptului dacă potențialul împrumutat poate servi datoria pe care o solicită.

Dar cărțile de credit sunt doar o parte a ratingului dvs. general de credit. Dacă ați luat un împrumut pentru studenți, împrumut auto, împrumut pentru mobilă, împrumut pentru case etc., acestea vor fi, de asemenea, parte din raportul dvs. de credit. Dacă ați plătit aceste împrumuturi în timp util, acest lucru va conta în favoarea dvs. Un venit stabil este, de asemenea, un factor cheie în a decide dacă sunteți calificat pentru un împrumut. Puteți avea cel mai bun credit din lume, dar fără un venit regulat, sunteți de obicei scufundat.

Dacă cărțile dvs. de credit reprezintă o parte semnificativă din istoricul dvs. de credit, puteți face anumite lucruri pentru a vă îmbunătăți ratingul de credit. În primul rând, trebuie să vă păstrați raportul credit-datorie cât mai scăzut posibil pe toate cărțile dvs. - cu siguranță sub 50%, dar idealul sub 30% ar fi ideal. Și, după ce ați găsit un card cu dobândă scăzută, vă place, păstrați-l. Cardurile cu care aveți cel mai lung istoric de plăți obișnuite vă vor ajuta evaluarea. Plătește și anulează cardurile care ți-au dat probleme.

Dacă transportați un sold mai mare de 50% pe un card și sunteți la un raport de credit, poate fi mai bine să împărțiți soldul între două cărți. Acest lucru vă va îmbunătăți raportul datoriilor prin creșterea creditului disponibil, comparativ cu cât de multe datorii aveți. Practic, puneți datoria într-o cutie mai mare pentru a face să pară mai mică. Această strategie funcționează până la un punct. În funcție de atitudinea creditorului, veți atinge un punct de basculare în care numărul de carduri pe care le deschideți pentru a vă dezumfla raportul datoriilor reflectă mai slab în evidența dvs. decât raportul în sine.

Concluzie

Evaluarea dvs. de credit este doar o parte din ceea ce decide dacă primiți aprobarea pentru un împrumut, iar cardurile de credit sunt doar o parte din ratingul de credit. Lucruri precum împărțirea unui echilibru ridicat pe un card în două au sens, dar dacă deții prea multe datorii la prea multe carduri, trebuie să-ți consolidezi plățile de credit pe card cu cele mai puține dobânzi și să scapi de o parte din principal. Sau, presupunând că aveți capacitatea de a fi aprobat, utilizați un instrument de împrumut flexibil ca o linie de credit pentru a vă goli cardurile în fiecare lună. Acest lucru vă va oferi o rată a dobânzii mai bună și va înlătura riscul de a uita să plătiți un anumit card. Consolidarea și eliminarea datoriei este cea mai bună modalitate de a-ți îmbunătăți ratingul de credit - a avea un venit bun și a unei finanțări bine ordonate este cel mai bun mod de a obține aprobarea pentru un împrumut. A avea un card de credit nu poate înlocui asta.