Împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu: Ce trebuie să știți
Un împrumut de capitaluri proprii, cunoscut și sub denumirea de a doua ipotecă, permite proprietarilor de împrumut bani folosind capitalurile proprii în casele lor. Împrumuturile pentru acțiuni pentru locuințe au explodat în popularitate la sfârșitul anilor 1980, deoarece acestea au oferit o modalitate de a ocoli oarecum Legea privind reforma fiscală din 1986, care a eliminat deducerile pentru dobânda la majoritatea achizițiilor consumatorilor. Cu un împrumut de capitaluri proprii, proprietarii de locuințe ar putea împrumuta până la 100.000 de dolari și vor deduce în continuare toate dobânzile atunci când depun declarațiile de impozit.
Problema proprietarilor de locuințe este că acest bun-venit de deducere fiscală nu a durat. Noua legislație fiscală adoptată în decembrie 2017 a înlăturat deducerea impozitului pe capitalul propriu-echivalent între 2018 și sfârșitul anului 2025, cu excepția cazului în care utilizați banii pentru renovări de locuințe (sintagma este „cumpărați, construiți sau îmbunătățiți substanțial” casa) . Există încă alte motive bune pentru a lua împrumuturi de capitaluri proprii, cum ar fi ratele dobânzilor relativ scăzute în comparație cu alte împrumuturi, dar o deducere fiscală nu mai poate fi una dintre ele.
Există multe motive întemeiate pentru a lua împrumuturi de capitaluri proprii, cum ar fi ratele dobânzilor relativ scăzute în comparație cu alte împrumuturi, dar o deducere fiscală nu mai poate fi una dintre ele.
Două tipuri de împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu
Împrumuturile pentru acțiuni pe acasă au două variante, împrumuturi cu rată fixă și linii de credit și ambele tipuri sunt disponibile cu termeni care în general variază între cinci și 15 ani. O altă asemănare este aceea că ambele tipuri de împrumuturi trebuie rambursate integral dacă se vinde locuința pe care sunt împrumutate.
Împrumuturi cu rată fixă
Împrumuturile cu rată fixă furnizează împrumutatului o singură plată forfetară, care este rambursată într-o perioadă determinată la o rată a dobânzii convenită. Plata și rata dobânzii rămân aceleași pe toată durata de viață a împrumutului.
Linii de credit pentru acțiuni la domiciliu
O linie de credit pentru capitaluri proprii (HELOC) este un împrumut cu rată variabilă, care funcționează la fel ca un card de credit și, de fapt, vine uneori cu unul. Împrumutații sunt pre-aprobați pentru o anumită limită de cheltuieli și pot retrage bani atunci când au nevoie prin intermediul unui card de credit sau cecuri speciale. Plățile lunare variază în funcție de suma de bani împrumutată și de rata dobânzii curente. Ca și împrumuturile cu rată fixă, HELOC are un termen stabilit. Când se ajunge la sfârșitul termenului, suma restantă a împrumutului trebuie rambursată integral.
Beneficii pentru consumatori
Împrumuturile pentru capitaluri proprii oferă o sursă ușoară de numerar. Rata dobânzii la un împrumut de capitaluri proprii, deși este mai mare decât cea a unei prime ipoteci, este mult mai mică decât la cardurile de credit și la alte împrumuturi de consum. Ca atare, primul motiv pentru care consumatorii se împrumută contra valorii caselor lor printr-un împrumut cu acțiuni fixe cu capital fix este acela de a plăti soldurile cardurilor de credit (potrivit bankrate.com). Prin consolidarea datoriei cu un împrumut de capitaluri proprii, consumatorii obțin o singură plată și o rată a dobânzii mai mică, deși, din păcate, nu mai aduc beneficii fiscale.
Beneficii pentru creditori
Împrumuturile pentru acțiuni la domiciliu sunt un vis devenit realitate pentru un creditor. După ce a câștigat dobânzi și taxe pe ipoteca inițială a împrumutatului, creditorul câștigă și mai multe dobânzi și comisioane (presupunând că unul merge la același creditor) din datoria de capitaluri proprii. În cazul în care împrumutatul este implicit, creditorul trebuie să păstreze toți banii câștigați din ipoteca inițială și toți banii câștigați din împrumutul de capitaluri proprii; în plus, împrumutătorul ajunge să refacă proprietatea, să o vândă din nou și să repornească ciclul cu următorul împrumutat. Din perspectiva modelului de afaceri, este greu să te gândești la un aranjament mai atractiv.
Calea potrivită de a utiliza un împrumut pentru acțiuni la domiciliu
Împrumuturile pentru acțiuni la domiciliu pot fi instrumente valoroase pentru debitorii responsabili. Dacă aveți o sursă de venit constantă și fiabilă și știți că veți putea rambursa împrumutul, rata dobânzii scăzute îl face o alternativă sensibilă. Împrumuturile cu acțiuni fixe cu acțiuni fixe pot ajuta la acoperirea costurilor unei singure achiziții mari, cum ar fi un nou acoperiș din casa dvs. sau o factură medicală neașteptată. Și HELOC oferă o modalitate convenabilă de a acoperi costurile recurente pe termen scurt, precum școlarizarea trimestrială pentru o diplomă de patru ani la un colegiu.
Recunoașterea capcanelor
Principala problemă asociată împrumuturilor de capitaluri proprii este că, uneori, acestea sunt o soluție ușoară pentru un împrumutat care s-ar putea să fi căzut într-un ciclu perpetuu de cheltuieli, împrumuturi, cheltuieli și să se afunde mai profund în datorii. Din păcate, acest scenariu este atât de comun încât creditorii au un termen pentru acesta: reîncărcare, care este practic obiceiul de a lua un împrumut pentru a achita datoria existentă și pentru a elibera un credit suplimentar, pe care împrumutatul îl folosește apoi pentru a face achiziții suplimentare.
Reîncărcarea duce la un ciclu în spirală a datoriilor care convinge deseori debitorii să apeleze la împrumuturi de capitaluri proprii oferind o sumă în valoare de 125% din capitalurile proprii în casa împrumutatului.
Acest tip de împrumut vine adesea cu taxe mai mari, deoarece, întrucât împrumutatul a scos mai mulți bani decât valoarea casei, împrumutul nu este garantat prin garanție.
Dacă aveți în vedere un împrumut care valorează mai mult decât casa dvs., s-ar putea să fie timpul pentru un control real. Nu ai putut să trăiești în mijlocul tău când ai datora doar 100% din valoarea casei tale? Dacă da, va fi probabil nerealist să vă așteptați că veți fi mai bine atunci când vă creșteți datoria cu 25%, plus dobânzile și taxele. Aceasta ar putea deveni o pantă alunecoasă până la faliment.
O altă problemă poate apărea atunci când proprietarii de case iau un împrumut de capitaluri proprii pentru a finanța îmbunătățiri pentru locuințe. În timp ce remodelarea bucătăriei sau a băii adaugă, în general, o valoare pentru o casă, îmbunătățiri precum o piscină poate valora mai mult în ochii proprietarului decât în piață. Dacă aveți o datorie pentru a face modificări în casa dvs., încercați să determinați dacă modificările adaugă o valoare suficientă pentru a-și acoperi costurile.
Plata unui învățământ universitar pentru copii este un alt motiv popular pentru acordarea de împrumuturi de capitaluri proprii. Dar mai ales dacă debitorii se apropie de pensionare, ei trebuie să determine modul în care împrumutul poate afecta capacitatea lor de a-și îndeplini obiectivele. Poate fi înțelept pentru debitorii aproape de pensionare să caute alte opțiuni.
Ar trebui să atingeți echitatea casei dvs.?
Mâncarea, îmbrăcămintea și adăpostul sunt necesitățile de bază ale vieții, dar numai adăpostul poate fi pus în valoare pentru numerar. În ciuda riscului implicat, este ușor de tentat să folosești capitalurile proprii pentru a te alunga la elemente discreționare. Pentru a evita capcanele reîncărcării, efectuați o examinare atentă a situației dvs. financiare înainte de a vă împrumuta împotriva casei. Asigurați-vă că înțelegeți condițiile împrumutului și că aveți mijloacele de a efectua plățile fără a compromite alte facturi și a rambursa confortabil datoria la sau înainte de data scadenței sale.