Istoria FDIC

Majoritatea oamenilor își dau seama că fondurile din conturile lor de verificare și economii sunt asigurate de către Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), dar puțini sunt conștienți de istoricul său, funcția sa sau motivul pentru care au fost dezvoltate. Inițiat în 1933 după prăbușirea burselor din 1929, FDIC continuă să evolueze, întrucât găsește modalități alternative de a asigura deținătorii de depozite împotriva potențialului insolvență bancară.

FDIC: Primii 50 de ani

Până la începutul anilor 1930, piețele financiare ale Americii se strică. Datorită haosului financiar declanșat de prăbușirea burselor din octombrie 1929, peste 9.000 de bănci au eșuat până în martie 1933, ceea ce semnalează cea mai gravă depresie economică din istoria modernă.

În martie 1933, președintele Franklin D. Roosevelt a rostit aceste cuvinte Congresului:

"Pe 3 martie, operațiunile bancare în Statele Unite au încetat. Pentru a examina, în acest moment, cauzele acestui eșec al sistemului nostru bancar este inutil. Este suficient să spunem că guvernul a fost obligat să intervină pentru protecția depozitarilor și a afaceri ale națiunii. "

Porturi cheie

• Asigurarea FDIC acoperă conturile de depozit la bănci, dar nu și uniunile de credit.
• Pe lângă asigurarea conturilor de depozit, FDIC oferă educație pentru consumatori, oferă supraveghere băncilor și răspunde la reclamațiile consumatorilor.
• De obicei, suma standard de asigurare a depozitului FDIC este de 250.000 USD, pentru fiecare cont de client.
• Asigurarea FDIC nu acoperă fonduri mutuale sau asigurări de viață sau anuități.

Congresul a luat măsuri pentru a-i proteja pe deponenții băncii prin crearea Legii bancare din 1933, care a constituit și FDIC. Scopul FDIC a fost să ofere stabilitate economiei și sistemului bancar care nu reușește. Creat oficial prin Glass-Steagall Act din 1933 și modelat după programul de asigurare a depozitelor inițiat inițial în Massachusetts, FDIC a garantat un număr specific de depozite de verificare și economii pentru băncile sale membre. Perioada 1933-1983 s-a caracterizat prin creșterea creditării fără o creștere proporțională a pierderilor din împrumuturi, ceea ce a dus la o creștere semnificativă a activelor bancare. Numai în 1947, creditarea a crescut de la 16% la 25% din activele industriei; rata a crescut la 40% până în anii ’50 și la 50% la începutul anilor ’60.

Denunțată inițial de Asociația Americană a Bancherilor ca fiind prea scumpă și un sprijin artificial al activității comerciale proaste, FDIC a fost declarată un succes atunci când doar nouă bănci suplimentare s-au închis în 1934. Datorită comportamentului conservator al instituțiilor bancare și a zelului autorităților de reglementare bancară prin lume Al doilea război și perioada următoare, asigurarea de depozit a fost considerată de unii mai puțin importanți. Acești experți financiari au concluzionat că sistemul devenise prea păzit și, prin urmare, împiedică efectele naturale ale unei economii de piață libere. Cu toate acestea, sistemul a continuat.

Câteva elemente și repere notabile pentru FDIC până în 1983:

• 1933: Congresul creează FDIC.
• 1934: Acoperirea asigurării depozitelor este inițial stabilită la 2.500 USD, iar apoi este ridicată la jumătate la 5.000 USD.
• 1950: Asigurarea depozitelor a crescut la 10.000 USD; restituiri sunt stabilite pentru bănci să primească un credit pentru excesul de evaluări peste pierderi de exploatare și de asigurare.
• 1960: Fondul de asigurare FDIC trece de 2 miliarde de dolari.
• 1966: Asigurarea depozitelor este majorată la 15.000, 00 USD.
• 1969: Asigurarea depozitelor este majorată la 20.000, 00 USD.
• 1974: Asigurarea depozitelor este majorată la 40.000, 00 USD.
• 1980: Asigurarea depozitelor este majorată la 100.000, 00 USD; Fondul de asigurare FDIC este de 11 miliarde de dolari.

FDIC are o istorie foarte notabilă care demonstrează angajamentul guvernului de a se asigura că problemele bancare anterioare nu afectează cetățenii așa cum au făcut-o în trecut.

În anii '60, operațiunile bancare au început să se schimbe. Băncile au început să-și asume riscuri non-tradiționale și să extindă rețelele de sucursale pe un teritoriu nou, odată cu relaxarea legilor de ramificare. Această extindere și asumarea riscurilor au favorizat industria bancară în decursul anilor '70, deoarece dezvoltarea economică în general favorabilă a permis chiar și debitorilor marginali să-și îndeplinească obligațiile financiare. Cu toate acestea, această tendință ar atinge în sfârșit industria bancară și ar rezulta în necesitatea asigurării depozitelor în anii '80.

FDIC: criza bancară din 1980 în prezent

Inflația, ratele dobânzilor ridicate, dereglarea și recesiunea au creat un mediu economic și bancar în anii '80, care a dus la cele mai multe eșecuri bancare din perioada de după al doilea război mondial. În anii 80, inflația și modificarea politicii monetare a Rezervei Federale au dus la creșterea ratelor dobânzii. Combinația dintre ratele mari și accentul pe creditarea pe termen lung cu rată fixă ​​a început să crească riscul de eșecuri bancare. Anii '80 au înregistrat, de asemenea, începutul dereglementării bancare.

Cea mai semnificativă dintre aceste legi noi a fost Legea privind dereglarea instituțiilor depozitare și controlul monetar (DIDMCA). Aceste legi au autorizat eliminarea plafoanelor ratelor dobânzii, restricționarea relaxării la împrumuturi și anularea legilor de uzură ale unor state. În timpul recesiunii din 1981-1982, Congresul a trecut Garn-St. Legea instituțiilor depozitare din Germain, care a favorizat dereglarea băncii și metodele de rezolvare a eșecurilor bancare. Toate aceste evenimente au condus la o creștere de 50% a compensărilor din împrumuturi și la eșecul a 42 de bănci în 1982.

Alte 27 de bănci comerciale au eșuat în prima jumătate a anului 1983 și aproximativ 200 au eșuat până în 1988. Pentru prima dată în era postbelică, FDIC a fost obligată să plătească creanțe către deponenții băncilor eșuate, ceea ce a evidențiat importanța asigurarea FDIC și depozit . Alte evenimente semnificative din această perioadă includ:

• 1983: Restituirile asigurării de depozit sunt întrerupte.
• 1987: Congresul refinanțează Corpul federal de economii și împrumuturi de asigurări (10 miliarde de dolari).
• 1988: 200 de bănci asigurate de FDIC nu reușesc; FDIC pierde bani pentru prima dată.
• 1989: Rezoluția Trust Trust Corp este creată pentru a dizolva atacurile cu probleme; OTS se deschide pentru a supraveghea furturile.
• 1990: Prima creștere a primelor de asigurare FDIC de la 8, 3 cenți la 12 cenți la 100 USD la depozite.
• 1991: Primele de asigurare au atins 19, 5 cenți la 100 USD din depozite. Legislația FDICIA mărește capacitatea de împrumut a FDIC, se impune soluționarea celor mai mici costuri, procedurile prea mari pentru a eșua sunt scrise în lege și un sistem de prime bazat pe riscuri este creat.
• 1993: Băncile încep să plătească prime în funcție de riscul lor. Iar primele de asigurare ajung la 23 de cenți pe 100 USD.
• 1996: Legea fondurilor de asigurare a depozitelor împiedică FDIC să evalueze primele față de băncile bine capitalizate dacă fondurile de asigurare de depozit depășesc rata de rezervă desemnată de 1, 25%.
• 2006: De la 1 aprilie, asigurarea de depozit pentru conturile individuale de pensionare (IRA) este crescută la 250.000 USD.
• 2008: Actul de stabilizare economică de urgență din 2008 este semnat la 3 octombrie 2008. Aceasta ridică temporar limita de bază a acoperirii federale a asigurărilor de depozit de la 100.000 USD la 250.000 USD pe deponent. Legislația prevede că limita de bază a asigurării de depozit se va întoarce la 100.000 USD la 31 decembrie 2009.
• 2010: Noua legislație face ca cifra de 250.000 USD să fie permanentă în iulie.

În 2006, Legea privind reforma federală a asigurării depozitelor a fost semnată în lege. Acest act prevedea implementarea unei noi reforme de asigurare a depozitelor, precum și fuzionarea a două foste fonduri de asigurare, Fondul de asigurări bancare (BIF) și Fondul de asigurări pentru asociații de economii (SAIF) într-un nou fond, Fondul de asigurare a depozitelor (DIF). FDIC menține DIF prin evaluarea instituțiilor depozitare și evaluarea primelor de asigurare pe baza soldului depozitelor asigurate, precum și a gradului de risc pe care instituția îl prezintă către fondul de asigurare. La 31 martie 2018, DIF a avut un sold de 95, 1 miliarde de dolari.

Asigurări FDIC

Primele de asigurare plătite de băncile membre asigură depozitele în valoare de 250.000 dolari pe depozitar pe bancă asigurată. Aceasta include dobânzi principale și acumulate până la 250.000 USD. În octombrie 2008, limita de protecție pentru conturile asigurate FDIC a fost ridicată de la 100.000 USD la 250.000 USD.

Noua limită urma să rămână în vigoare până la 31 decembrie 2009, dar a fost prelungită și apoi făcută permanentă la 21 iulie 2010, odată cu trecerea Legii reformei Wall Street și a protecției consumatorilor. Depozitorii care sunt preocupați să se asigure că depozitele lor sunt acoperite în întregime își pot spori asigurarea prin conturi la alte bănci membre sau prin depuneri în diferite tipuri de conturi în aceeași bancă. Aceleași reguli sunt valabile pentru conturile de afaceri.

Lista de articole de asigurare FDIC vs.

Asigurat

• Băncile membre și instituțiile de economii.
• Toate tipurile de economii și de verificare a depozitelor, inclusiv conturi ACUM cluburi de Crăciun și depozite la timp.
• Toate tipurile de cecuri, inclusiv cecuri de casierie, cecuri de ofițer, cecuri de cheltuieli, plăți de împrumuturi și orice alte ordine de bani sau instrumente negociabile întocmite de instituțiile membre.
• Cecuri certificate, scrisori de credit și cecuri de călătorie, atunci când sunt emise în schimbul numerarului sau al unei taxe contra unui cont de depozit.

Nu este asigurat

• Investiții în acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, obligațiuni municipale sau alte valori mobiliare
• anuități
• Produse de asigurare de viață, chiar dacă sunt achiziționate de la o bancă asigurată
• Facturi de trezorerie (facturi T), obligațiuni sau note
• Seifuri
• Pierderi prin furt (deși fondurile furate pot fi acoperite de asigurarea de risc și accidente ale băncii)

FDIC: Ce se întâmplă când intră o bancă?

Legea federală impune FDIC să plătească depozitele asigurate „cât mai curând posibil” la eșecul unei instituții asigurate. Depozitorii cu depozite neasigurate într-o bancă membră eșuată pot recupera o parte sau toți banii lor în funcție de recuperările făcute în momentul în care activele instituțiilor falimentate sunt vândute. Nu există nicio limită de timp pentru aceste recuperări și uneori este nevoie de ani buni pentru ca o bancă să-și lichideze activele.

Dacă o bancă intră sub control și este achiziționată de o altă bancă membră, toate depozitele directe, inclusiv cecurile de securitate socială sau cecurile de plată livrate electronic, vor fi depuse automat în contul clientului la banca asumatoare. Dacă FDIC nu poate găsi o bancă care să-l asume pe cea eșuată, va încerca să facă aranjamente temporare cu o altă instituție, astfel încât depozitele directe și alte retrageri automate să poată fi procesate până când se pot face aranjamente permanente.

Există două modalități comune prin care FDIC are grijă de insolvența bancară și de activele bancare: Prima este metoda de cumpărare și asumare (P&A), în care toate depozitele sunt asumate de o altă bancă, care achiziționează, de asemenea, unele sau toate împrumuturile bancare nereușite sau alte bunuri. Activele băncii eșuate sunt scoase la vânzare și băncile deschise pot depune oferte pentru achiziționarea diferitelor părți din portofoliul băncii eșuate.

FDIC va vinde uneori toate sau o parte din active cu o opțiune de vânzare, ceea ce permite ofertantului câștigător să repună activele transferate în anumite circumstanțe. Toate vânzările de active se fac pentru a reduce pasivul net față de FDIC și fondul de asigurări pentru pierderi bancare. Când FDIC nu primește o ofertă pentru o tranzacție P&A, poate utiliza metoda de rambursare, caz în care va achita direct depozitele asigurate și va încerca să recupereze aceste plăți prin lichidarea averii de primire a băncii eșuate. FDIC stabilește suma asigurată pentru fiecare deponent și le plătește direct cu toate dobânzile până la data faliei.

Linia de jos

Istoria și evoluția FDIC subliniază angajamentul său de a asigura depozitele bancare împotriva eșecului bancar. Evaluând primele datorate activelor bancare și riscul asumat de eșec, a acumulat un fond pe care consideră că îl poate despăgubi pe consumatori împotriva pierderilor bancare anticipate.

Aflați mai multe despre instituție, serviciile sale și scopul acesteia accesând site-ul web al FDIC. Acest site permite, de asemenea, consumatorilor să investigheze situația și riscurile suportate de băncile membre, să facă plângeri cu privire la industrie sau la o practică specifică a băncii și să găsească informații despre vânzările și recuperările de active.