Datorire bună vs. Datorire rea: Care este diferența?

Există, cu siguranță, un argument care să arate că nicio datorie nu este o datorie bună, însă împrumutul de bani și asumarea datoriei este singurul mod în care mulți își pot permite să achiziționeze articole cu bilete mari, precum case și mașini. În timp ce astfel de împrumuturi sunt de obicei justificate și aduc valoare persoanei care își asumă datoria, există un alt capăt al spectrului care presupune asumarea datoriei prin cheltuieli nepăsătoare pe un card de credit. Deși este ușor să diferențiezi între aceste două extreme, a determina dacă o datorie este sau nu bună sau mai rău implică mai des o analiză mai profundă a circumstanțelor specifice.

Bună datorie

Datoria bună este exemplificată în vechea zicală „este nevoie de bani pentru a face bani”. Dacă datoria pe care o asumați vă ajută să generați venituri și să vă măriți valoarea netă, acest lucru poate fi considerat pozitiv. Există câteva lucruri notabile pentru care merită să vă datoriți pentru:

• Educație tehnică sau universitară. În general, cu cât un individ are mai multă educație, cu atât este mai mare potențialul de câștig al acelei persoane. Educația are, de asemenea, o corelație pozitivă cu capacitatea de a găsi un loc de muncă. Muncitorii cu o educație mai bună au mai multe șanse să fie angajați în locuri de muncă bine plătite și tind să aibă un timp mai ușor în a găsi noi oportunități în cazul în care apare nevoia. O investiție într-o diplomă tehnică sau universitară este probabil să se plătească singură în doar câțiva ani de la intrarea în forța de muncă a lucrătorului nou educat. Pentru a maximiza valoarea asumării datoriei pentru o educație, programele de licență trebuie să fie alese cu atenție. Dacă nu există o cale de carieră sau un venit mic de obținut din gradul pe care îl urmărești, împrumuturile tale pentru studenți se pot transforma rapid în datorii.
• Proprietatea întreprinderilor mici. A câștiga bani este unul dintre principalele motive pentru a începe o afacere mică, fiind și propriul șef și un rezultat pozitiv al efortului. Nu numai că puteți evita dependența de un terț care să vă angajeze și să vă ofere un salariu, dar potențialul dvs. de câștig poate fi direct îmbunătățit prin disponibilitatea dvs. de a munci din greu. Cu un pic de noroc, îți poți transforma motivația și ambiția într-o întreprindere care se auto-susține și poate, în linii mari, o ofertă publică inițială (IPO) care are ca rezultat o bogăție majoră. La fel ca educația, acest lucru vine și cu riscuri. Multe întreprinderi mici nu reușesc, dar șansele dvs. de succes sunt mai mari dacă alegeți să lucrați într-un domeniu de care sunteți pasionați și cunoscuți.
• Imobiliare, inclusiv proprietatea de locuință. Există o varietate de moduri de a câștiga bani în imobiliare. Pe partea rezidențială, cea mai simplă strategie implică adesea achiziționarea unei case și locuirea în ea timp de câteva decenii înainte de a o vinde cu profit. Imobilul rezidențial poate fi folosit și pentru a genera venituri prin preluarea unui pensionar sau prin închirierea întregii reședințe. Imobiliare comerciale pot fi, de asemenea, o sursă excelentă de flux de numerar și câștiguri de capital pentru investitori.

Ce este considerat a fi un raport bun pentru datorii / venituri (DTI)?

Datoria necorespunzătoare

În timp ce datoria bună are potențialul de a crește valoarea netă a unei persoane, în general este considerată o datorie proastă dacă împrumutați bani pentru a cumpăra active care se amortizează. Cu alte cuvinte, dacă nu va crește în valoare sau nu va genera venituri, nu ar trebui să intrați în datorii pentru a-l cumpăra. Unele elemente deosebit de notabile legate de datoria necorespunzătoare includ:

• Mașini. Mașinile noi, în special, costă foarte mulți bani. În timp ce este posibil să aveți nevoie de un vehicul pentru a vă pune la treabă și pentru a rula comisioanele care alcătuiesc viața de zi cu zi, plata dobânzii pentru o achiziție de mașini este pur și simplu o pierdere de bani. În momentul în care părăsiți lotul auto, vehiculul valorează deja mai puțin decât a fost când l-ați cumpărat. Pune-ți ego-ul la o parte și plătește numerar pentru o mașină uzată, dacă îți poți permite să faci acest lucru. Dacă nu puteți, luați un împrumut pentru a cumpăra cel mai scump vehicul fiabil pe care îl puteți găsi și plătiți-l cât de repede puteți. Cumpărătorii care insistă să trăiască dincolo de mijloacele lor și să finanțeze o mașină nouă ar trebui să caute un împrumut fără dobândă mică. În timp ce veți mai cheltui o sumă mare de bani pentru ceva care, în cele din urmă, se depreciază până când nu are valoare, cel puțin nu veți plăti dobândă pentru el.
• Haine, materiale consumabile și alte bunuri și servicii. Se spune adesea că hainele valorează mai puțin de jumătate din ceea ce plătesc consumatorii pentru a le cumpăra. Dacă te uiți în jurul unui magazin de îmbrăcăminte folosit, vei vedea că „jumătatea” este generoasă. De asemenea, vacanțele, mâncarea rapidă, alimentele și benzina sunt toate articolele cumpărate în mod obișnuit cu bani împrumutați. Fiecare ban cheltuit în interes pentru aceste articole reprezintă bani care ar fi putut fi folosiți mai înțelept în alte părți.
• Cardurile de credit sunt una dintre cele mai grave forme de datorie. Ratele dobânzilor percepute sunt adesea semnificativ mai mari decât ratele la împrumuturile de consum, iar programele de plată sunt aranjate pentru a maximiza costurile pentru consumator.

Menținerea echilibrului pe un card de credit este rareori o idee bună; dobânda cheltuită pentru datoria de pe cardul de credit compensează valoarea beneficiilor potențiale.

consideratii speciale

Nu toate datoriile pot fi clasificate drept bune sau rele atât de ușor. Adesea, depinde de situația financiară proprie sau de alți factori. Câteva tipuri de datorii pot fi bune pentru unii, dar rău pentru alții:

• Credite de consolidare. Pentru consumatorii care sunt deja datoriți, consolidarea datoriei cu dobândă mai mare prin acordarea unui împrumut cu o rată a dobânzii mai mică poate fi benefică. Cheia este să folosiți numerarul care a fost eliberat din plăți mai mici pentru a continua să plătiți datoria.
• Împrumut pentru a investi. Pârâtul sau împrumutul de bani la o rată a dobânzii scăzută și investiția cu o rată de rentabilitate mai mare (cel mai probabil cu un cont de marjă), pot apărea investitorilor ca o modalitate solidă de a obține rezultate mai bune decât se așteptau. Din păcate, acesta prezintă numeroase riscuri pentru neexperimentați, precum și potențialul pericol de a pierde o sumă semnificativă de bani și de a fi obligat la compensarea brokerului pentru fondurile împrumutate. Aceasta este o opțiune care ar trebui urmărită doar de investitori cunoscuți, care își pot permite să absoarbă pierderi în cazul în care o investiție va merge spre sud.
• Programele de recompensare a cardului de credit. Există câteva programe excelente de recompensare a cardurilor de credit disponibile pentru consumatori. Banii cheltuiți folosind carduri de credit îi pot ajuta pe cumpărători să câștige bilete de avion gratuite, croaziere gratuite, înapoi în numerar și o serie de alte avantaje. Dacă aveți disciplina pentru a vă plăti soldul în fiecare lună, acest lucru este util. În caz contrar, dobânda cheltuită pe datoria de pe cardul de credit compensează valoarea recompenselor.

Cheie de luat cu cheie

• Datoria bună este un împrumut care are potențialul de a-ți crește valoarea netă.
• Datoria necorespunzătoare presupune împrumutarea de bani pentru achiziționarea de active care se amortizează.
• Determinarea dacă o datorie este sau nu bună, depinde uneori de situația financiară a individului, precum și de alți factori.