Banca bancară de rezerve
Banca bancară de rezerve este un sistem în care doar o fracțiune din depozitele bancare sunt susținute de numerar efectiv la îndemână și disponibile pentru retragere. Acest lucru se face pentru a teoretic extinde economia, prin eliberarea de capital pentru împrumuturi.
Cheie de luat cu cheie
- Băncile sunt obligate să țină la dispoziție o anumită sumă de numerar pe care le acordă deponenții, dar băncile nu sunt obligate să țină întreaga sumă la îndemână.
- Majoritatea băncilor trebuie să păstreze 10% din depozit, denumite rezerve.
- Unele bănci sunt scutite de la deținerea rezervelor, dar tuturor băncilor li se plătește o rată a dobânzii la rezerve.
Înțelegerea bancilor de rezerve fracționale
Băncile sunt obligate să țină la dispoziție și să fie disponibile pentru retragere o anumită sumă de numerar pe care le acordă deponenții. Dacă cineva depune 100 USD, banca nu poate împrumuta întreaga sumă.
De asemenea, băncile nu sunt obligate să țină întreaga sumă la îndemână: majoritatea sunt obligate să țină 10% din depozit, denumite rezerve. Această cerință este stabilită de Rezerva Federală și este unul dintre instrumentele băncii centrale pentru implementarea politicii monetare. Creșterea cerinței de rezervă scoate bani din economie, în timp ce scăderea cerinței de rezervă pune bani în economie.
01:31Banca bancară de rezerve
Cerințe de rezervă fracțională
Instituțiile depozitare trebuie să raporteze conturile de tranzacție, depozitele de timp și de economii, numerarul seifului și alte obligații rezervabile fie Fed, fie săptămânal, fie trimestrial. Unele bănci sunt scutite de la deținerea rezervelor, dar tuturor băncilor li se plătește o rată a dobânzii la rezerve numită „rata dobânzii la rezerve” (IOR) sau „rata dobânzii la excesul de rezerve” (IOER). Această rată acționează ca un stimulent pentru bănci să păstreze rezervele în exces.
Băncile cu active mai mici de 16, 3 milioane USD nu trebuie să dețină rezerve. Băncile cu active mai mici de 124, 2 milioane USD, dar mai mult de 16, 3 milioane dolari au o cerință de rezervă de 3%, iar băncile cu active de peste 124, 2 milioane USD au o cerință de rezervă de 10%.
Banca bancară urmărește să extindă economia prin eliberarea de capital pentru împrumuturi.
Efect multiplicator al rezervei fracționale
„Rezerva fracțională” se referă la fracția depozitelor deținute în rezerve. De exemplu, dacă o bancă are active de 500 de milioane de dolari, aceasta trebuie să dețină 50 de milioane de dolari sau 10% în rezervă.
Analistii fac referire la o ecuație denumită ecuație de multiplicare atunci când estimează impactul necesarului de rezerve asupra economiei în ansamblu. Ecuația oferă o estimare pentru suma de bani creată cu sistemul de rezervă fracțional și este calculată prin înmulțirea depozitului inițial cu unul împărțit la cerința de rezervă. Folosind exemplul de mai sus, calculul este de 500 de milioane de dolari înmulțit cu unul împărțit cu 10% sau 5 miliarde de dolari.
Acesta nu este modul în care banii sunt efectiv creați, ci doar o modalitate de a reprezenta impactul posibil al sistemului de rezerve fracționate asupra ofertei de bani. Ca atare, deși este util pentru profesorii de economie, în general este considerat o simplificare excesivă de către factorii de decizie.
Linia de jos
Banca bancară de rezerve are pro și contra. Permite băncilor să folosească fonduri (cea mai mare parte a depozitelor) care altfel nu ar fi folosite pentru a genera profituri sub formă de rate ale dobânzii la împrumuturi și să pună la dispoziție mai mulți bani pentru creșterea economiei. Totuși, de asemenea, ar putea prinde o bancă scurtă în panica auto-perpetuantă a unei runde bancare. (Multe bănci din SUA au fost obligate să închidă în timpul Marii Depresiuni, deoarece prea mulți clienți au încercat să retragă activele în același timp.) Cu toate acestea, activitatea bancară cu rezerve fracționate este o practică de afaceri acceptată care este folosită la băncile din întreaga lume.