Prognozarea ratelor ipotecare: cumpărare, vânzare sau reființă?

Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor care plătesc o ipotecă sau căutați să cumpărați sau să vândă o casă, este posibil să fiți atenți la care se îndreaptă ratele ipotecare. Luați în considerare următoarele strategii atunci când decideți să cumpărați, să vindeți sau să refinați dacă ratele rămân la fel, cresc sau scade.

Când ratele dobânzii se mențin constant

Ratele medii ale dobânzii pentru creditele ipotecare sunt de minim istorici de câțiva ani, ceea ce vă pune într-o poziție bună pentru a cumpăra sau a vinde o casă. Puterea dvs. de cumpărare, adică cât de mult vă puteți permite acasă, este puternică, istoric vorbind. Aceasta presupune că creditul dvs. este bun și vă calificați pentru un împrumut cu dobândă scăzută.

Ratele dobânzilor se ridică în jurul valorii de 4, 5% pentru creditele ipotecare cu rată fixă ​​de 30 de ani. Aceasta a înregistrat o creștere față de momentul în care au atins un nivel record de 3, 3% la sfârșitul anului 2012, dar sub nivelul de 6% din anii premergători recesiunii.

Dacă ar fi să cumpărați o casă pentru 300.000 USD cu o reducere de 20% și să finanțați restul cu un împrumut cu 30 de ani fix la 4, 5%, plata dvs. lunară ar fi de 1.216, 04 USD. Finanțarea aceleiași case la 6% ar duce la creșterea plăților la 1.438, 92 dolari, cu peste 200 USD mai mult pe lună. Ratele mai mici de astăzi vă permit să cumpărați mai multe case cu aceleași plăți lunare pe care le-ați fi plătit pentru o casă mai mică, cu rate ale dobânzii mai mari câțiva ani în urmă.

Ratele scăzute istoric din ultimii câțiva ani au ajutat și la redresarea pieței imobiliare, deși încet-încet, de când piețele financiare s-au prăbușit în 2007. Aceasta este o veste bună pentru vânzători, dintre care mulți dintre ei au văzut că prețurile locuinței se redresează de la nivelurile minime ale recesiunii. (Pentru mai multe, consultați: Creditele ipotecare: Rata fixă ​​și Rata reglabilă .)

Dacă ratele scad

După ani de minim istorice, ratele ipotecare au crescut. Teoretic, la un moment dat, puteau coborî din nou. Dacă o fac, cele de mai sus sunt valabile.

Dacă aveți o ipotecă cu rată ajustabilă (ARM) și ratele scad sau rămân aceleași, este posibil să doriți să luați în considerare refinanțarea cu un împrumut cu rată fixă ​​pentru a scoate stresul de a vă face griji pentru creșterea ratelor în anii următori. Ratele dobânzilor pentru ipotecile cu rată ajustabilă, cunoscute și sub denumirea de ipoteci cu rată variabilă, sunt mai mici inițial decât împrumuturile cu rată fixă ​​pentru o anumită perioadă - de exemplu, cinci ani. După încheierea perioadei introductive, ratele cresc în funcție de indicii de piață, depășind în cele din urmă rata pentru împrumuturile cu rată fixă. Acest lucru poate crește plățile lunare substanțial.

Dacă aveți un împrumut cu rată fixă ​​și ratele scad, merită să vă uitați la refinanțarea unui împrumut pe termen mai scurt. Dacă, de exemplu, ai mai rămas 20 de ani dintr-o ipotecă de 30 de ani, poate avea sens să refinanțezi restul de 20 de ani într-o nouă ipotecă de 15 ani. Ratele la ipotecile de 15 ani sunt, de asemenea, mai mici decât cele ipotecare pe 30 de ani. Combinați acest lucru cu o scădere a ratei și puteți economisi din dobânda plătită și să vă plătiți ipoteca mai devreme.

Când refinanțarea, luați în considerare întotdeauna setul dvs. unic de circumstanțe. Factor în costurile de închidere și cât timp va dura pentru a realiza beneficiile costurilor. Cât timp, de exemplu, plănuiești să locuiești în casa ta înainte de a vinde? Te vei rupe chiar înainte de a planifica să vinzi? În general, cu cât ipoteca este mai mare, cu atât ratele mai mici pot avea asupra plăților lunare. (Pentru mai multe, consultați: Ipoteca cu rată fixă ​​sau variabilă: care este mai bună chiar acum .)

Și, desigur, tarifele mai mici înseamnă că îți poți permite mai multă casă - și mai mulți oameni își pot permite casa ta - deci poate fi un moment bun pentru a cumpăra sau a vinde o casă.

Creșterea ratelor

Când ratele cresc și aveți o ipotecă cu dobândă fixă ​​cu dobândă mică și nu căutați să vindeți sau să cumpărați, puteți rămâne fericit cursul și să dormiți bine noaptea. Dar dacă aveți nevoie de o casă mai mare sau trebuie să vă mutați, țineți cont de viziunea pe termen lung care, istoric, valorile locuinței au ținut pasul cu inflația. În plus, pe măsură ce inflația crește, plățile dvs. ipotecare pe un împrumut cu rată fixă ​​rămân aceleași. (Pentru mai multe, consultați: Cum puteți cumpăra tarife ipotecare .)

De asemenea, luați în considerare că prețurile medii pentru locuințe au crescut după recesiune. Dacă valoarea casei dvs. a crescut, la fel și capitalul propriu. Capitalul propriu este suma locuinței pe care o dețineți, mai puțin soldul restant al împrumutului. (Pentru mai multe, consultați: Ar trebui să-ți refinancezi ipoteca atunci când crește rata dobânzii .)

O creștere de 10% a valorii pe o casă de 300.000 de dolari înseamnă cu 30.000 de dolari mai mult în buzunar atunci când vindeți. Acest lucru vă poate ajuta cu reducerea unei plăți mai mari atunci când vă cumpărați casa următoare și vă poate ajuta să compensați ratele dobânzilor mai mari prin reducerea plății lunare. (Pentru mai multe, consultați: Aveți o rată ipotecară bună? Închideți-o! )

Deși un mediu în creștere a ratei dobânzii nu este ideal pentru cumpărare și vânzare, dacă vine cu mai multă echitate, banii în plus pot ajuta la anularea efectului ratelor dobânzii mai mari.

Linia de jos

Consensul este că ratele dobânzilor în 2018 și nu numai vor continua să crească, întrucât Rezerva Federală își crește periodic rata de referință și se prevede că va continua. Asta înseamnă că cumpărătorii ar trebui să ia în considerare să acționeze acum. Desigur, există întotdeauna șansa ca ratele să scadă în viitor. Dacă acesta este cazul, cumpărătorii ar trebui să fie pregătiți să valorifice eventualele scufundări.

Deoarece ratele sunt încă relativ scăzute, proprietarii de case cu credite ipotecare mai vechi, care nu au refinanțat încă, ar trebui să ia în considerare dacă are sens să facă asta pentru a asigura plăți lunare mai mici. Și proprietarii de case cu ARM-uri nu ar trebui să-și piardă timpul, luând în considerare dacă ar trebui să treacă la un împrumut fix. Ca întotdeauna, trebuie luate în considerare costurile de închidere și perioada proprie (cât timp intenționați să rămâneți în casa dvs. actuală?).

Continuați lectură

• Verificați ratele ipotecare curente
• Cum funcționează ratele dobânzilor la o ipotecă
• Înțelegerea structurii plății ipotecare
• Puncte ipotecare: Care este punctul?
• Creditele ipotecare: rata fixă ​​și rata ajustabilă
• Ipoteca cu rată fixă ​​sau variabilă: care este mai bine acum?
• Găsirea celor mai bune rate ipotecare
• Aveți o rată ipotecară bună? Închide-l!
• Cei mai importanți factori care afectează ratele ipotecare
• Ipoteca cu rată ajustabilă: Ce se întâmplă atunci când ratele dobânzii cresc
• Cât afectează ratele dobânzilor pe piața locuințelor
• Prețul casei sau rata dobânzii este mai importantă?
• 7 trucuri ipotecare scăzute
• Cumpărături pentru rate ipotecare