4 tipuri de asigurare are nevoie de toți

Viața ne aruncă multe lucruri neașteptate tuturor. Deși de obicei nu putem opri aceste lucruri să se producă, putem opta pentru a ne oferi vieții un pic de protecție. Asigurarea este menită să ne ofere o anumită măsură de protecție, cel puțin financiar, în cazul în care se va întâmpla un dezastru. Există numeroase opțiuni de asigurare disponibile și mulți experți financiari ne spun că trebuie să avem aceste polițe de asigurare în vigoare. Cu toate acestea, cu atât de multe opțiuni, poate fi dificil să stabiliți ce asigurare aveți nevoie cu adevărat. Achiziționarea asigurării potrivite este întotdeauna determinată de situația dvs. specifică. Factorii precum beneficiile pentru copii, vârstă, stil de viață și angajare sunt toate aspectele care trebuie luate în considerare atunci când vă planificați portofoliul de asigurare. (Pentru lectură aferentă, consultați Câtă asigurare de viață ar trebui să suportați? )

Cu toate acestea, există patru asigurări pe care majoritatea experților financiari le recomandă tuturor dintre noi: viață, sănătate, auto și handicap pe termen lung. Fiecare dintre acestea acoperă un aspect specific din viața ta și fiecare este foarte important pentru viitorul tău financiar.

4 tipuri de asigurare are nevoie de toți

Asigurare de viata

Cel mai mare factor în asigurarea de viață este asigurarea celor care lăsați în urmă. Acest lucru este extrem de important dacă aveți o familie care depinde de salariul dvs. pentru a plăti facturile. Experții din industrie sugerează că o poliță de asigurare de viață ar trebui să acopere „de zece ori venitul dvs. anual” . Această sumă ar oferi suficienți bani pentru a acoperi cheltuielile existente, cheltuielile de înmormântare și ar oferi familiei dvs. o pernă financiară. Acea pernă îi va ajuta să se grupeze după moartea ta.

Când estimați cantitatea de asigurare de viață de care aveți nevoie, nu uitați să luați în considerare nu numai cheltuielile de înmormântare, ci și plățile ipotecare și cheltuielile de viață, precum împrumuturi, cărți de credit și taxe, dar și îngrijirea copiilor și costurile viitoare ale colegiului.

LIMRA, cunoscută anterior drept Asociația de marketing și cercetare în asigurările de viață, spune că dacă salariul primar moare într-o familie cu copii dependenți, acea familie va putea să își acopere cheltuielile de viață doar câteva luni, iar patru din zece ar avea dificultăți imediat. .

Cele două tipuri de asigurare de viață sunt tradiționalul întregii vieți și viața pe termen lung. Pur și simplu explicat, întreaga viață este o politică pe care o plătiți până când muriți, iar Term Life reprezintă o politică pentru un interval de timp stabilit. Ar trebui să solicitați sfatul unui expert financiar atunci când vă planificați nevoile de asigurare de viață. Există diferențe considerabile între cele două politici. Pentru a decide între acești doi, consumatorii ar trebui să ia în considerare vârsta, ocupația, numărul copiilor aflați în întreținere și alți factori pentru a se asigura că au acoperirea necesară pentru a-și proteja familiile. (Pentru citire suplimentară, consultați Ce să vă așteptați atunci când solicitați asigurare de viață .)

Asigurare de sanatate

Un studiu recent de la Harvard a menționat că statistic, „familia ta este doar o boală gravă, departe de faliment”. De asemenea, au ajuns la concluzia că, "62% din falimentele personale din SUA, în 2007, au fost cauzate de probleme de sănătate, iar 78% dintre cei care au depus dosare aveau o asigurare medicală la începutul bolii".

Numai aceste numere ar trebui să vă îndemne să obțineți o asigurare de sănătate sau să vă măriți acoperirea curentă. Cheia pentru găsirea unei acoperiri adecvate este cumpărăturile. În timp ce cea mai bună opțiune și cea mai scumpă este participarea la programul de asigurare al angajatorului, multe companii mai mici nu oferă acest beneficiu.

Găsirea unei asigurări de sănătate la prețuri accesibile este dificilă, în special fără un program sponsorizat de angajator sau dacă aveți o condiție preexistentă. Conform sondajului Kaiser / HRET, costul mediu al primei pentru angajat într-un program de îngrijire a sănătății sponsorizat de angajator a fost de aproximativ 4.100 USD. Odată cu creșterea coplățenilor, deductibililor anuali și a coborârii acoperirii, asigurarea de sănătate a devenit un lux din ce în ce mai puțin pe care și-l pot permite, cu toate acestea, chiar și o politică minimă este mai bună decât să nu ai acoperire. Costul pentru o zi în spital poate varia de la 985 USD la 2.696 dolari. Chiar dacă aveți o acoperire minimă, aceasta poate oferi unele avantaje monetare pentru șederea dumneavoastră în spital.

Pe măsură ce dezbaterea privind asistența medicală continuă la Washington, aproximativ 48 de milioane de americani sunt fără acoperire de asigurare. Consultați-vă angajatorul cu privire la prestațiile de asistență medicală, consultați organizațiile profesionale din care faceți parte cu privire la o posibilă acoperire de sănătate a grupului. Dacă aveți peste 50 de ani, AARP are disponibile câteva oferte de asigurare de sănătate. (Pentru a afla mai multe, consultați Achiziționarea unei asigurări private de sănătate .)

Acoperire cu handicap pe termen lung

Aceasta este singura asigurare de care cei mai mulți dintre noi considerăm că nu vom avea niciodată nevoie, deoarece niciunul dintre noi nu presupune că vom deveni cu dizabilități. Cu toate acestea, statisticile Administrației de Securitate Socială arată că trei din 10 lucrători care intră în forța de muncă vor deveni cu dizabilități și nu vor putea lucra înainte de a împlini vârsta de pensionare. Din populație, în prezent, 12% sunt handicapați și aproape 50% dintre acești lucrători sunt în anii de lucru.

Chiar și acei lucrători care au o asigurare de sănătate excelentă, un ou de cuib frumos și o poliță de asigurare de viață bună nu se pregătesc niciodată pentru ziua în care s-ar putea să nu poată lucra săptămâni, luni sau poate să nu mai poată reveni la locul de muncă. În timp ce asigurările de sănătate plătesc pentru spitalizare și facturile medicale, de unde provin banii pentru a plăti acele cheltuieli zilnice pe care le acoperă salariul dvs.? Iată câteva statistici foarte îngrozitoare cu privire la dizabilitate:

• Cauze de dizabilitate Aproape 50% din totalul excluderilor ipotecare, 2% sunt cauzate de moarte
• Aproape 90% din accidentele și bolile cu invaliditate nu sunt legate de muncă
• În ultimele 10 minute, 498 de americani au devenit dezactivați

Dacă sunteți rănit și fără muncă chiar și pentru trei luni, ați avea suficiente economii pentru a vă acoperi cheltuielile de viață? Luați în considerare ceea ce s-ar putea confrunta financiar dacă suferiți de o afecțiune medicală importantă, cum ar fi cancerul și nu puteți lucra mai mult de un an.

Mulți angajatori oferă atât acoperire de invaliditate pe termen scurt, cât și pe termen lung, ca parte a pachetului de beneficii. Aceasta ar fi cea mai bună opțiune pentru asigurarea unei acoperiri accesibile pentru handicap. Dacă nu, căutați un asigurător privat. Dacă nu sunteți sigur de câtă acoperire aveți nevoie, AARP oferă un calculator de asigurare de invaliditate foarte bun pentru a vă ajuta.

O politică care garantează înlocuirea veniturilor este politica optimă; termenii mai obișnuiți sunt înlocuirea a 50 până la 60% din venitul tău. Costul asigurării pentru invaliditate se bazează pe mai mulți factori, inclusiv vârsta, stilul de viață și sănătatea. Pentru acoperirea de grup sau angajator, rata medie în 2009 a fost de aproximativ 238 dolari pe an sau aproximativ 5 dolari pe săptămână. Un preț mic de plătit dacă vă confruntați cu o boală sau vătămare devastatoare. Asigurarea de invaliditate vă va garanta că veți avea unele venituri atunci când nu puteți lucra.

Asigurare auto

În 2009 au existat peste zece milioane de accidente de circulație în SUA (cele mai recente date disponibile) și 33.808 de persoane au murit în accidente de autovehicule în aceste accidente, conform datelor publicate de Fatality Analysis Reporting System (FARS). Prima cauză de deces pentru americanii cu vârste cuprinse între cinci și 34 de ani au fost accidentele auto. Peste două milioane de șoferi și pasageri au primit tratament în camerele de urgență în 2009, iar costurile acestor accidente, inclusiv decesele și rănirile invalidante au fost de aproximativ 70 de miliarde de dolari.

Deși toate statele nu solicită șoferilor să aibă o asigurare auto, majoritatea au cerințe privind responsabilitatea financiară în caz de accident. Multe state efectuează controale periodice aleatorii ale șoferilor pentru a face dovada asigurării. Dacă nu aveți acoperire, amenzile pot varia în funcție de stat și pot varia de la suspendarea permisului dvs., la punctele din registrul dvs. de conducere, la amenzi de la 500 USD la 1.000 USD.

Dacă conduci fără asigurare auto și ai un accident, amenzile vor fi probabil cele mai mici din povara ta financiară. Mașina dvs., ca și casa dvs. este un atu valoros pe care îl utilizați în fiecare zi. Dacă mașina dvs. este avariată într-un accident și nu aveți nicio asigurare auto, nu veți avea cum să înlocuiți vehiculul, dacă nu aveți un cont mare de economii și nu doriți cu adevărat să utilizați acea economie atunci când asigurarea auto ar putea acoperi costurile .

Dacă dvs., un pasager sau celălalt șofer este rănit în accident, asigurarea auto va plăti acele cheltuieli și vă va ajuta să vă protejați de orice litigiu care ar putea rezulta din accident. Asigurarea auto protejează vehiculul împotriva furtului, vandalismului sau a unui dezastru natural, cum ar fi o tornadă sau alte incidente meteorologice.

Din nou, ca în cazul tuturor asigurărilor, circumstanțele dvs. individuale vor determina prețul asigurării auto. Cel mai bun sfat este să căutați mai multe oferte de tarif, să citiți cu atenție acoperirea furnizată și să verificați periodic pentru a vedea dacă vă calificați pentru tarife mai mici în funcție de vârstă, evidență de conducere sau zona în care locuiți.

Linia de jos

În timp ce asigurarea este scumpă și cu siguranță scoate o bucată din bugetul dvs., fără ca aceasta să poată duce la o ruină financiară. Întotdeauna verificați întotdeauna cu angajatorul pentru acoperirea disponibilă, deoarece probabil va fi locul în care veți găsi cea mai economică cale de a vă asigura. Dacă angajatorul dvs. nu îl oferă, obțineți mai multe cotații de la mai mulți furnizori de asigurări. Planificați orele cu agenții care oferă acoperire în mai multe zone, deoarece ar putea avea unele reduceri disponibile dacă achiziționați mai multe tipuri de acoperire. (Pentru citire suplimentară, consultați Înțelegerea contractului de asigurare .)

Cheltuiala de a nu avea asigurare nu este nimic în comparație cu cheltuiala de a trăi fără ea.