Cinci reguli pentru a vă îmbunătăți sănătatea financiară

Termenul „finanțe personale” se referă la modul în care îți administrezi banii și la modul în care planifici pentru viitorul tău. Toate deciziile și activitățile dvs. financiare au un efect asupra sănătății dvs. financiare acum și în viitor. De multe ori suntem ghidați de reguli specifice - cum ar fi „nu cumpărați o casă care costă un venit mai mare de 2, 5 ani” sau „ar trebui să economisiți întotdeauna cel puțin 10% din venitul dvs. până la pensionare”. În timp ce mulți dintre aceste adage sunt testate în timp și cu adevărat utile, este important să luăm în considerare ceea ce ar trebui să facem - în general - pentru a ajuta la îmbunătățirea obiceiurilor noastre financiare și a sănătății. Aici, discutăm cinci reguli generale privind finanțele personale care vă pot ajuta să vă orientați către atingerea obiectivelor financiare specifice.

1. Efectuați Matematica - Valoarea netă și bugetele personale

Bani intră, bani se sting. Pentru mulți oameni, acest lucru este la fel de profund pe cât îl înțelege în ceea ce privește finanțele personale. În loc să-ți ignori finanțele și să le lași la voia întâmplării, un pic de zdrobire a numărului te poate ajuta să evaluezi starea ta de sănătate financiară actuală și să stabilești cum să-ți atingi obiectivele financiare pe termen scurt și lung.

Ca punct de plecare, este important să vă calculați valoarea netă - diferența dintre ceea ce dețineți și ceea ce aveți. Pentru a vă calcula valoarea netă, începeți să faceți o listă cu activele dvs. (ceea ce dețineți) și datoriile dvs. (ceea ce aveți datorii). Apoi scade pasivele din active pentru a ajunge la valoarea dvs. netă. Valoarea ta netă reprezintă locul în care te afli financiar în acel moment și este normal ca cifra să fluctueze în timp. Calcularea valorii nete o singură dată poate fi utilă, însă valoarea reală provine din efectuarea regulată a acestui calcul (cel puțin anual). Urmărirea valorii nete în timp vă permite să vă evaluați progresul, să vă evidențiați succesele și să identificați zonele care necesită îmbunătățiri.

La fel de important este elaborarea unui buget personal sau a unui plan de cheltuieli. Creat lunar sau anual, un buget personal este un instrument financiar important, deoarece vă poate ajuta:

• Planificați cheltuielile.
• Reduceți sau eliminați cheltuielile.
• Economisiți pentru obiectivele viitoare.
• Petrece cu înțelepciune.
• Plan de urgență.
• Prioritizează cheltuielile și economiile.

Există numeroase abordări pentru crearea unui buget personal, dar toate implică realizarea unor proiecții pentru venituri și cheltuieli. Categoriile de venituri și cheltuieli pe care le includeți în bugetul dvs. vor depinde de situația dvs. și se pot schimba în timp. Categoriile de venituri comune includ:

• pensia alimentară
• bonusuri
• pensie alimentara
• prestații de invaliditate
• dobânzi și dividende
• chirii și redevențe
• venitul de pensionare
• salariilor / salarii
• Securitate Socială
• sfaturi

Categoriile de cheltuieli generale includ:

• de îngrijire a copilului / eldercare
• plati datorii - imprumut auto, imprumut student, card de credit
• educație - studii, îngrijire de zi, cărți, consumabile
• divertisment și recreere - sport, hobby-uri, filme, DVD-uri, concerte, Netflix
• mâncare - băcănii, luat masa
• dăruire - zile de naștere, sărbători, contribuții caritabile
• locuință - ipotecă sau chirie, întreținere
• asigurare - sănătate, casă / chiriași, auto, viață
• medical / asistență medicală - medici, stomatolog, medicamente rețetate, alte cheltuieli cunoscute
• personale - îmbrăcăminte, îngrijire a părului, sală de gimnastică, datorii profesionale
• economii - pensionare, educație, fond de urgență, obiective specifice (adică concediu)
• ocazii speciale - nunți, aniversări, absolvire, Bar / Bat Mitzvah
• transport - gaze, taxiuri, metrou, taxări, parcare
• utilitati - telefon, electric, apa, gaz, celula, cablu, Internet

După ce ați făcut proiecțiile corespunzătoare, scădeați cheltuielile din veniturile dvs. Dacă ați rămas bani, aveți un surplus și puteți decide cum să cheltuiți, să economisiți sau să investiți banii. Cu toate acestea, dacă cheltuielile dvs. depășesc veniturile, va trebui să vă ajustați bugetul prin creșterea veniturilor (adăugarea mai multor ore la serviciu sau ridicarea unui al doilea loc de muncă) sau prin reducerea cheltuielilor.

Pentru a înțelege cu adevărat unde vă aflați financiar și pentru a vă da seama cum să ajungeți unde doriți să fiți, faceți matematica: calculați atât valoarea netă cât și un buget personal în mod regulat. Acest lucru poate părea din abundență evident pentru unii, dar eșecul oamenilor de a stabili și de a respecta un buget detaliat este cauza principală a cheltuielilor excesive și a datoriei copleșitoare.

2. Recunoașteți și gestionați inflația stilului de viață

Majoritatea persoanelor vor cheltui mai mulți bani dacă au mai mulți bani de cheltuit. Pe măsură ce oamenii avansează în cariera lor și câștigă salarii mai mari, tinde să existe o creștere corespunzătoare a cheltuielilor, fenomen cunoscut sub numele de inflație în stilul de viață. Chiar dacă s-ar putea să vă plătiți facturile, inflația în stilul de viață poate fi dăunătoare pe termen lung, deoarece vă limitează capacitatea de a construi avere: fiecare dolar suplimentar pe care îl cheltuiți înseamnă mai puțini bani mai târziu și în timpul pensionării (consultați Cum să gestionați inflația de stil de viață ) .

Unul dintre motivele principale pentru care oamenii permit inflației în stilul de viață să-și saboteze finanțele este dorința lor de a ține pasul cu Joneses. Nu este neobișnuit ca oamenii să simtă nevoia de a se potrivi cu obiceiurile de cheltuieli ale prietenilor și colegilor. Dacă colegii voștri conduc BMW-uri, concediați în stațiuni exclusive și luați masa la restaurante scumpe, s-ar putea să vă simțiți presionați să faceți la fel. Ceea ce este ușor de trecut cu vederea este faptul că, în multe cazuri, Jonesii servesc de fapt o mulțime de datorii - într-o perioadă de zeci de ani - pentru a-și menține aspectul bogat. În ciuda „strălucirii” lor înstărite - barca, mașinile de lux, vacanțele scumpe, școlile private pentru copii - Jones-urile ar putea să trăiască cu salariul de plată și să nu economisească niciun ban pentru pensionare.

Pe măsură ce situația ta profesională și personală evoluează în timp, unele creșteri ale cheltuielilor sunt firești. Este posibil să fie nevoie să îți îmbunătăți garderoba pentru a te îmbrăca corespunzător pentru o poziție nouă sau, pe măsură ce familia ta crește, este posibil să ai nevoie de o casă cu mai multe dormitoare. Și cu mai multe responsabilități la locul de muncă, s-ar putea să considerați că are sens să angajați pe cineva pentru a cosi peluza sau a curăța casa, eliberând timp pentru a petrece împreună cu familia și prietenii și pentru a vă îmbunătăți calitatea vieții.

3. Recunoaște Nevoile vs. Vrei - și cheltuiește cu atenție

Cu excepția cazului în care ai o sumă nelimitată de bani, este în interesul tău să fii atent la diferența dintre nevoi și dorințe, astfel încât să poți face alegeri mai bune de cheltuieli. „Nevoile” sunt lucruri pe care trebuie să le aveți pentru a supraviețui: hrană, adăpost, asistență medicală, transport, o cantitate rezonabilă de îmbrăcăminte (multe persoane includ economii la nevoie, fie că este vorba de un procent de 10% din venitul lor sau orice își pot permite. să punem deoparte în fiecare lună). În schimb, „dorințele” sunt lucruri pe care ți-ai dori să le ai, dar care nu ai nevoie pentru supraviețuire.

Poate fi dificil să etichetezi cu exactitate cheltuielile după cum trebuie sau dorește, iar pentru mulți, linia devine neclară între cele două. Când se întâmplă acest lucru, poate fi ușor de raționalizat o achiziție inutilă sau extravagantă, apelând la o nevoie. O mașină este un exemplu bun. Ai nevoie de o mașină pentru a ajunge la serviciu și a duce copiii la școală. Vrei SUV-ul ediției de lux, care costă de două ori mai mult decât o mașină mai practică (și te costă mai mult cu gaz). Ați putea încerca să numiți SUV-ul „o nevoie” pentru că, de fapt, aveți nevoie de o mașină, dar este totuși o dorință. Orice diferență de preț între un vehicul mai economic și SUV-ul de lux este banii pe care nu trebuia să îi cheltuiți.

Nevoile dvs. ar trebui să aibă prioritate în bugetul personal. Numai după ce nevoile dvs. au fost satisfăcute, ar trebui să alocați venituri discreționare pentru dorințe. Și din nou, dacă mai rămâne bani în fiecare săptămână sau în fiecare lună după ce ai plătit lucrurile de care ai nevoie cu adevărat, nu trebuie să cheltuiți totul.

4. Începeți economisirea timpurie

Se spune adesea că nu este niciodată prea târziu pentru a începe economiile pentru pensionare. Acest lucru poate fi adevărat (din punct de vedere tehnic), dar cu cât începeți mai devreme, cu atât mai bine veți fi în timpul anilor de pensionare. Aceasta se datorează puterii de compunere - ceea ce Albert Einstein a numit „a opta minunăție a lumii”.

Compunerea presupune reinvestirea câștigurilor și are cel mai mare succes în timp: Cu cât câștigurile sunt mai lungi reinvestite, cu atât este mai mare valoarea investiției și cu atât va fi mai mare câștigul (ipotetic).

Pentru a ilustra importanța de a începe mai devreme, presupunem că doriți să economisiți 1.000.000 de dolari până la împlinirea vârstei de 60 de ani. Dacă începeți să economisiți când aveți 20 de ani, ar trebui să contribuiți cu 655, 30 USD pe lună - în total 314, 544 USD peste 40 de ani - la fii milionar până la 60 de ani. Dacă ați așteptat până la 40 de ani, contribuția ta lunară se va ridica până la 2.432, 89 USD - un total de 583.894 dolari peste 20 de ani. Așteptați până la 50 de ani și ar trebui să veniți cu 6.439, 88 USD în fiecare lună - egală cu 772.786 dolari în cei 10 ani. (Aceste cifre se bazează pe o rată a investiției de 5% și nici o investiție inițială. Vă rugăm să rețineți, sunt doar cu scop ilustrativ și nu luați în considerare rentabilitățile efective, impozitele sau alți factori). Cu cât începeți mai devreme, cu atât este mai ușor să vă atingeți obiectivele financiare pe termen lung. Va trebui să economisiți mai puțin în fiecare lună și să contribuiți mai puțin în ansamblu, pentru a atinge același obiectiv în viitor.

5. Construiți și mențineți un fond de urgență

Un fond de urgență este exact ceea ce nume implică: bani care au fost alocați în scopuri de urgență. Fondul este destinat să vă ajute să plătiți lucruri care în mod normal nu ar fi incluse în bugetul dvs. personal: cheltuieli neașteptate, cum ar fi reparații auto sau o călătorie de urgență la dentist. De asemenea, vă poate ajuta să vă plătiți cheltuielile obișnuite dacă vă întrerupeți veniturile; de exemplu, dacă o boală sau vătămare vă împiedică să lucrați sau dacă vă pierdeți locul de muncă.

Deși ghidul tradițional este acela de a economisi cheltuieli de viață între trei și șase luni într-un fond de urgență, realitatea nefericită este că această sumă ar fi scăzută din ceea ce mulți oameni ar avea nevoie pentru a acoperi o cheltuială mare sau pentru a pierde veniturile. În mediul economic incert de astăzi, majoritatea oamenilor ar trebui să urmărească economisirea cheltuielilor de viață de cel puțin șase luni - mai mult dacă este posibil. Introducerea acestui element ca cheltuieli obișnuite în bugetul personal este cea mai bună modalitate de a vă asigura că economisiți pentru situații de urgență și nu cheltuiți banii în mod frivol.

Rețineți că stabilirea unui backup de urgență este o misiune continuă (consultați Construirea unui fond de urgență ): cotele sunt, imediat ce este finanțat, veți avea nevoie de ceva. În loc să fii înșelat în acest sens, fii bucuros că ai fost pregătit financiar și să începi din nou procesul de construire a fondului.

Linia de jos

Regulile de finanțare personală pot fi instrumente excelente pentru a obține succesul financiar. Dar este important să iei în considerare imaginea de ansamblu și să construiești obiceiuri care te ajută să faci alegeri financiare mai bune, ceea ce duce la o mai bună sănătate financiară. Fără obiceiuri generale bune, va fi dificil să vă supuneți unor reclame detaliate precum „să nu vă retrageți niciodată mai mult de 4% pe an pentru a vă asigura că durează pensia” sau „să economisiți de 20 de ori venitul brut pentru o pensie confortabilă”.