Decontarea datoriilor: un ghid pentru negociere

Unul dintre marile adevăruri din afaceri este că totul este negociabil. Chiar și atunci când prețul sau termenii de ceva par stabiliți, obținerea unei reduceri este adesea la fel de ușor ca să știi cui să ceri și să știi cum să o ceri.

Când vine vorba de soldurile pe care le datorați pe cardurile dvs. de credit, există posibilitatea de a negocia ceea ce vi se datorează de fapt. Cu un pic de cunoștințe și gâturi, s-ar putea să vă puteți reduce soldurile cu 50-70%.

Bazele decontării datoriilor

Decontarea datoriei este procesul de a oferi o plată mare, o singură dată, către un sold existent în schimbul iertării datoriei rămase. De exemplu, cineva care datorează 10.000 USD pe un singur card de credit se poate adresa companiei de carduri de credit și se poate oferi să plătească 6.000 USD. În schimbul acestei plăți unice, compania cu carduri de credit acceptă să ierte sau să șteargă restul de 4.000 USD.

De ce ar alege un emitent de card de credit să renunțe la o parte importantă din soldul cuvenit? De obicei, se datorează faptului că fie este înlăturat pentru banii înșiși, fie se teme de incapacitatea ta de a plăti întregul sold. În ambele situații, emitentul cardului de credit încearcă să-și protejeze linia de fond financiară - un fapt cheie de reținut pe măsură ce începeți negocierea. Amintiți-vă, cardurile de credit reprezintă, în general, împrumuturi negarantate, ceea ce înseamnă că nu există nicio garanție pe care compania dvs. de carduri de credit - sau un colecționar de datorii - o pot confida pentru a ajuta la rambursarea unui sold neplătit.

În timp ce obțineți compania dvs. pentru a vă stabili echilibrul poate suna prea bine pentru a fi adevărat, nu este. Nu este surprinzător, creditorilor nu le place să facă publicitate de decontare și nu există statistici independente cu privire la rata sa de succes. Dar dacă sunteți cu întârziere în ceea ce privește plățile și vă orientați spre faliment, creditorul dvs. poate fi dispus să ia ceea ce poate obține, oferindu-vă o ultimă șansă de a vă întoarce pe picioare.

Negocând datoria dvs., s-ar putea să vă puteți reduce soldurile cu până la 50-70%.

Dezavantajul decontării datoriilor

Deși o decontare a datoriilor are unele avantaje serioase, cum ar fi reducerea încărcăturii curente a datoriilor, aceasta are și câteva deficiențe substanțiale pe care trebuie să le luați în considerare. Dacă nu țineți cont de acestea, vă puteți pune într-o situație mai stresantă decât înainte.

O decontare a datoriilor necesită, în general, să vă prezentați o cantitate substanțială de numerar simultan. Nu uitați, acest lucru face ca decontarea datoriei să fie atractivă pentru creditorii dvs. În loc să primească plăți lunare minime pentru următorii câțiva ani, acum primesc o plată mult mai mare. Va trebui să vă opriți și să luați în considerare de unde vor veni fondurile și cum acești bani ar putea fi folosiți în altă parte din finanțele personale. Pe scurt, trebuie să fiți sigur că plata nu vă va lăsa într-un loc strâmt la câteva luni pe drum.

De asemenea, riscați ca contul dvs. de credit să fie închis complet după încheierea decontului.

Cheie de luat cu cheie

• Este posibil să aveți nevoie de o sumă semnificativă de numerar la un moment dat pentru a vă stabili datoria.
• Fii atent la profesioniștii din datorii care pretind că pot negocia o afacere mai bună decât tine.
• Începeți prin a oferi 30% din sold.

Cum să negociați o soluționare a datoriilor

Dacă decideți că o decontare a datoriei este cea mai potrivită pentru dvs., următorul pas este să decideți dacă doriți să o faceți singur sau să angajați un negociator profesional al datoriei. Pentru a lua această decizie, este important să rețineți că compania dvs. de cărți de credit este obligată să se ocupe de dvs. și că un profesionist din datorii nu are capacitatea reală de a negocia o afacere mai bună decât deținătorul de cont real. Mai mult, industria de decontare a datoriilor are o parte corectă de con artiști, extrageri și escrocherii. Având în vedere acest lucru, mulți oameni aleg cu înțelepciune să-l încerce singuri. (Consultați „Negocierea unei soluționări a datoriilor” pentru a afla despre angajarea unui negociator.)

Indiferent dacă alegeți să utilizați un profesionist sau nu, unul dintre ingredientele cheie în negocierea cu succes este să faceți să pară că sunteți într-adevăr într-o poziție proastă financiar. Dacă creditorul dvs. crede cu adevărat că sunteți între o piatră și un loc greu, va fi mai probabil să creadă că va pierde prin respingerea ofertei. Când se vor uita la declarațiile de pe cardul dvs. din ultimele câteva luni (și vor face asta) și vor vedea numeroase călătorii către restaurante de cinci stele sau cumpărături de cumpărături de tip designer, vor fi puțin probabil să vă vadă ca fiind cu adevărat nevoiași sau demni de simpatie. Pentru a vă ridica șansele de succes, ar trebui să vă reduceți cheltuielile cu cardul respectiv la zero pentru o perioadă de trei până la șase luni înainte de a solicita o decontare.

La aceeași notă, dacă ați efectuat plata minimă (sau mai mult decât minimul) la timp în fiecare lună, arătați ca cineva care este pe punctul de a se îndepărta de obligațiile pe care le aveți. În acest sens, ofertele dvs. de decontare ar trebui să fie direcționate către companiile în care ați rămas în urmă cu plățile.

Când va veni momentul să vă decontați, veți dori să începeți procesul apelând numărul principal de telefon pentru departamentul de servicii pentru clienții cardului dvs. de credit și rugând să vorbiți cu cineva (de preferință un manager) din „departamentul de decontare a datoriilor”. După ce ai pe cineva din acest departament la telefon, vei dori să-ți explici cât de gravă este situația ta. Subliniați faptul că ați strâns un pic de bani împreună și că sperați să vă decontați unul dintre conturi înainte ca banii să fie obișnuiți în altă parte. Menționând faptul că aveți mai multe conturi pe care urmăriți decontarea datoriilor, aveți mai multe șanse să primiți o ofertă competitivă de la orice companie.

De regulă, începeți să oferiți creditorului dvs. o sumă specifică în dolari, care este aproximativ 30% din soldul dvs. restant din cont. Șansele sunt, acesta va contracara oferta cu un procent mai mare sau o sumă în dolari. Dacă creditorul sugerează ceva peste 50%, luați în considerare să încercați să stabiliți un alt creditor sau să economisiți banii pentru a vă ajuta să plătiți facturile lunare viitoare.

Nu în ultimul rând, după ce ai finalizat decontarea datoriei cu creditorul, asigurați-vă că primiți acordul în scris. Nu este nevăzut pentru o companie de cărți de credit să accepte verbal la o decontare a datoriilor, ci doar să transfere soldul rămas către o agenție de colectare. (Asigurați-vă că acordul scris precizează suma pe care trebuie să o plătiți pentru a vă scuza întregul sold din plata ulterioară.

Linia de jos

În timp ce posibilitatea de a negocia o soluționare ar trebui să încurajeze toată lumea să încerce, există șanse mari să auziți un „nu” undeva pe parcurs. Dacă acesta este cazul, nu închideți telefonul și plecați.

Acesta ar fi un moment excelent pentru a întreba compania dvs. de carduri de credit dacă poate reduce rata procentuală anuală (APR) a cardului, poate reduce plata lunară sau poate oferi un plan alternativ de plată. De multe ori, reprezentantul de decontare al datoriei cardului dvs. de credit se simte rău pentru că trebuie să spună „nu” și poate fi mai apt să spună „da” uneia dintre aceste alte opțiuni.

O altă strategie, mai ales dacă datorezi mult mai multe cărți de credit, este consolidarea datoriei.