Lucruri obișnuite care îmbunătățesc sau scoruri de credit mai mici

Un scor de credit este un număr de trei cifre care ajută instituțiile financiare să-ți evalueze istoricul creditului și să estimeze riscul de a-ți extinde creditul sau de a-ți împrumuta bani. Scorurile de credit se bazează pe informațiile colectate de cele trei birouri majore de credit, Equifax, Experian și TransUnion. Cel mai frecvent scor de credit este scorul FICO, denumit pentru compania care l-a conceput, Fair Isaac Corporation.

Scorul dvs. de credit poate fi un factor decisiv pentru a vă califica sau nu un împrumut și, dacă o faceți, rata dobânzii pe care o veți plăti. Poate fi folosit și pentru stabilirea ratelor de asigurare și poate fi consultat chiar de către potențiali angajatori și proprietari. Acest articol vă va explica modul în care se calculează scorul dvs. FICO, ce informații nu sunt luate în considerare și câteva lucruri comune care vă pot scădea punctajul de credit sau pot crește.

Cheie de luat cu cheie

• Scorul dvs. de credit este calculat pe baza a cinci factori majori, inclusiv istoricul plăților și sumele datorate.
• O problemă în oricare dintre aceste zone poate determina scăderea scorului.
• Puteți, de asemenea, să vă ridicați scorul de credit făcând pași pozitivi, cum ar fi plata facturilor la timp și reducerea sarcinii datoriilor.

Cum se calculează un scor FICO?

Scorul dvs. FICO se bazează pe cinci factori majori enumerați aici în ordinea ponderii:

• 35%: istoric de plăți
• 30%: sume datorate
• 15%: durata istoricului creditului
• 10%: credit nou și conturi deschise recent
• 10%: tipuri de credit utilizate

Ce nu este inclus într-un scor FICO?

În timp ce FICO ia în considerare o varietate de factori în determinarea scorului dvs., ignoră anumite alte informații, inclusiv:

• Rasa, culoarea, religia, originea națională, sexul sau starea civilă
• Vârstă
• Salariul, ocupația, titlul, angajatorul, data angajării sau istoricul locului de muncă
• Locul de reședință
• Ratele dobânzilor la cardurile dvs. de credit curente sau alte conturi
• Sprijin pentru copii sau pensie
• Anumite tipuri de anchete, inclusiv anchete inițiate de consumatori, solicitări promoționale de la creditori fără cunoștința dvs. și solicitări de angajare
• Indiferent dacă ați obținut consiliere de credit

Rețineți că, deși FICO este cel mai utilizat scor de credit, acesta nu este singurul, iar alte companii de notare pot lua în considerare unii dintre acești factori enumerați.

Ce poate scădea un scor de credit?

O etapă greșită în oricare dintre cei cinci factori de punctaj enumerați la „Cum se calculează un scor FICO?” poate avea un efect negativ asupra punctajului dvs. de credit. Iată exemple.

Plăți tardive sau ratate

35% din punctajul dvs. FICO se bazează pe istoricul plăților, inclusiv informații despre conturi specifice (carduri de credit, conturi de vânzare cu amănuntul, împrumuturi în rate, credit ipotecar etc.); anumite înregistrări publice nefavorabile (cum ar fi titluri de credite, excluderi și falimente); numărul de articole scadente din fișier și cât timp sunt scadente aceste conturi.

Prea mult credit în utilizare

Un alt 30% din scorul FICO se bazează pe suma pe care o datorați ca procent din creditul pe care îl aveți la dispoziție, cum ar fi limitele pe cardurile de credit. Având un procent prea mare (cum ar fi peste 30%) poate însemna că sunteți exagerat și puteți avea probleme în a vă plăti datoriile în viitor. Acesta este adesea denumit raportul dvs. de utilizare a creditului.

Un istoric de credit scurt, sau deloc

Chiar dacă vârsta nu este luată în considerare în scorul FICO, lungimea istoricului dvs. de credit este. De obicei, un tânăr va avea un scor de credit mai mic decât unul mai în vârstă, chiar și atunci când toți ceilalți factori sunt identici. Un alt 15% din punctajul dvs. FICO se bazează pe durata istoricului de credit, inclusiv perioada de timp de la deschiderea și utilizarea diferitelor conturi.

Prea multe cereri pentru noi linii de credit

Așa cum am menționat mai sus, scorul FICO nu ia în considerare nicio solicitare inițiată de consumator sau promovare în registrul dvs. de credit. Acest lucru înseamnă că vă puteți verifica propriul punctaj de credit fără riscul de a-l deteriora și că companiile care efectuează anchete înainte de a vă trimite avize promoționale (cum ar fi solicitări pre-aprobate cu card de credit) nu vă vor afecta scorul. 10% din scorul dvs. FICO bazat pe un credit nou include numărul de conturi deschise recent (și procentul de conturi noi în comparație cu numărul total de conturi), numărul de anchete de credit recente (altele decât anchetele de consum și de promovare) și cât timp a trecut de când s-au deschis conturi noi sau s-au făcut anchete de credit.

Prea puține tipuri de credit

Restul de 10% din scorul dvs. FICO se bazează pe tipurile de credit pe care le utilizați, cum ar fi cărțile de credit, o ipotecă, un împrumut auto, etc. A avea un singur tip de credit - doar cărți de credit, de exemplu - poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. A avea o varietate de tipuri de credit îmbunătățește scorul dvs., deoarece vă marchează ca un împrumutat cu experiență.

Dacă vă amintiți să plătiți facturile la timp este o problemă pentru dvs., luați în considerare configurarea plăților automate sau abonarea la mementouri prin e-mail sau text.

Ce poate crește un scor de credit?

După cum observă FICO, îmbunătățirea unui scor de credit slab este un proces gradual. Nu există soluții rapide - și aveți grijă de orice persoană sau companie care încearcă să vă vândă una. Sfaturile de bază ale FICO pentru reconstruirea creditului sunt „administrarea acestuia în timp în mod responsabil”. Iată câțiva dintre pașii pe care îi puteți face:

• Verificați raportul de credit pentru a identifica zonele cu probleme
• Configurați plăți automate sau memento-uri de plată, astfel încât să plătiți facturile la timp
• Reduceți nivelul general al datoriei
• Plătește datoria mai degrabă decât mută-o, cum ar fi de la un card de credit la altul
• Mențineți cardul dvs. de credit și soldurile rotative de credit scăzute
• Solicitați și deschideți noi conturi de credit numai dacă este necesar