Rata de încărcare (card de credit)

Ce este o rată de încărcare (card de credit)?

Rata de încărcare a cardului de credit este o măsură care indică procentul soldurilor creditelor neplătite în comparație cu suma totală a creditului restant. Companiile de carduri de credit urmăresc ratele de percepere a cardurilor de credit pentru a monitoriza performanța împrumuturilor cu carduri de credit. În întreaga industrie, o rată de taxare de credit poate fi, de asemenea, calculată în mod inteligent pentru a arăta în mod implicit procentul total al soldurilor cardurilor de credit.

Cum se calculează tarifele de încărcare a cardului de credit

Rata de încărcare este egală cu valoarea soldurilor fondurilor pentru carduri de credit, în mod implicit, divizată la soldul total restant al conturilor deținătorului de card. Procesul se face de obicei după cum urmează:

1. Taxele care sunt anulate de o companie de carduri de credit sunt totalizate pentru anul.
2. Compania cu carduri de credit scade toate plățile primite de la cumpărătorii necorespunzători pentru a ajunge la valoarea totală netă a taxării.
3. Totalul de compensare net este împărțit la creditele medii restante.

Ce vă spune o rată de încărcare (card de credit)?

O rată de încărcare a cardului de credit este o măsură utilizată la analiza performanțelor împrumutului cardurilor de credit. De obicei, companiile calculează ratele de percepere pentru toate categoriile de împrumuturi din bilanț. Un card de credit este de obicei incasat atunci când un cont este implicit, ceea ce rezultă de obicei atunci când compania cu carduri de credit nu a primit cel puțin plata minimă în peste 180 de zile.

Cu alte cuvinte, împrumutatorii pot acumula, în mod obișnuit, delincvențe de împrumut până la 180 de zile înainte ca un împrumut să fie incasat și să fie considerat neplătit. Cu toate acestea, unii creditori își calculează ratele de taxare folosind împrumuturi neplătite peste 120 de zile.

Creditorii integrează, de regulă, rezervele de pierderi în programele de gestionare a cheltuielilor pentru a contracara efectele din compensări. În unele cazuri, creditorii pot fi în continuare în măsură să primească rambursarea datoriei neplătite datorită activităților continue de colectare a datoriilor.

Dacă o companie cu carduri de credit are standarde stricte de creditare, ceea ce înseamnă că împrumută doar consumatorii cei mai credibili, este probabil să aibă o rată de descărcare mai mică decât companiile cu standarde de creditare mai slabe.

Datele privind ratele de compensare pot fi o valoare importantă pentru investitori care iau în considerare să investească în companii cu carduri de credit. Investitorii care dețin acțiuni la companiile de carduri de credit pot urmări dacă ratele de percepere au fost stabile sau dacă au scăzut sau au crescut. Nivelurile rezervelor de pierdere a împrumuturilor sunt, de asemenea, o altă măsură importantă pentru investitorii companiilor de carduri de credit, deoarece companiile alocă în mod obișnuit rezervele de pierdere a creditelor pe baza tendințelor de încărcare a cardurilor de credit. Atât rezervele de compensare, cât și rezervele de pierdere a împrumutului pot influența profitabilitatea unei companii de carduri de credit.

Pe piața creditului, se adună statistici pentru a afișa compensările pe categorii de împrumuturi. Participanții din industrie urmăresc de obicei ratele de reducere pentru a înțelege și integra tendințele de reducere a taxelor în programul de gestionare a riscurilor. În general, condițiile economice pot avea un impact semnificativ asupra ratelor de impozitare, cu șomajul mai mare fiind un catalizator principal pentru creșterile compensațiilor.

Cheie de luat cu cheie

• Rata de încărcare a cardului de credit arată procentul soldurilor cardurilor de credit în mod implicit în comparație cu valoarea totală a creditului restant.
• Atât rezervele de compensare, cât și rezervele de pierdere a împrumutului pot influența profitabilitatea unei companii de carduri de credit.
• Investitorii care dețin acțiuni la companiile de carduri de credit ar trebui să monitorizeze dacă ratele de percepere au fost stabile sau dacă au scăzut sau au crescut.

Exemplu de tarife de încărcare a cardului de credit

Rezerva Federală raportează tarifele din întreaga industrie cu rate de trimestru pe categorii de împrumuturi. Începând cu trimestrul al treilea al anului 2018, cărțile de credit aveau o rată de încărcare de 3, 64%. Rata de încărcare a cardului de credit a fost mai mare în comparație cu rata de comision de 0, 87% pentru alte produse de credit de consum.

Așa cum am menționat anterior, condițiile economice afectează compensările cu cardul de credit. De exemplu, în al patrulea trimestru al anului 2009, la apogeul Marii Recesiuni, rata de percepere a cardului de credit pentru industrie a fost de 10, 54%. În consecință, putem vedea că economia îmbunătățită în 2018 a dus la reducerea taxelor în comparație cu recesiunea din 2009.

Exemplu de utilizare a tarifelor de încărcare (carduri de credit)

Mai jos este prezentată o parte din prezentarea investitorului de la emitentul cardului de credit, Capital One Financial Corporation (COF). În partea de jos a tabelului, evidențiată cu roșu, putem vedea că Capital One a înregistrat o rată netă de taxare de 4, 15% în T3 din 2018 pentru divizia de Card de Credit. Iată câteva oferte din raportul lor:

• Rata de taxare de 4, 15% a fost mai mare decât rata medie de 3, 64% raportată de Banca de Rezerve Federale pentru aceeași perioadă (prezentată mai sus).
• Cu toate acestea, putem vedea din tabelul de mai jos că rata de taxare netă din T3 din 2018 s-a îmbunătățit sau a scăzut în comparație cu aceeași perioadă din 2017. În T3 2017, rata netă de taxare a fost de 4, 51%.
• Investitorii care doresc să investească în Capital One ar trebui să monitorizeze tendința ratei de taxare pentru a vedea dacă va continua să se îmbunătățească în următoarele trimestre. În acest caz, Capital One ar putea observa o creștere a profitabilității sau a câștigurilor. Cu toate acestea, dacă rata crește semnificativ, acesta ar putea fi un semn că economia se slăbește, sau banca are dificultăți financiare sau ambele.

Limitarea tarifelor de încărcare a cardului de credit

Ratele de percepere raportate de companii indică procentul de conturi deja implicite. Cu alte cuvinte, nu este un predictor al valorilor prestabilite, ci, în schimb, este un indicator retrospectiv.

De asemenea, ratele de încărcare a cardului de credit pot varia în funcție de companiile financiare. De exemplu, o bancă care are o mică parte din împrumuturile lor restante în cărțile de credit poate avea o rată de taxare mai mică decât o companie care emite în principal carduri de credit. Cu toate acestea, banca cu o rată de coborâre mai mică ar putea să nu fie neapărat investiția mai bună. Este important să analizați tarifele de taxare pentru toate produsele de credit oferite de o bancă pentru a ajunge la o imagine completă a calității creditului băncii.

Termeni înrudiți

Poate o carte de credit securizată să vă ajute creditul "> O carte de credit securizată este un tip de carte de credit care este susținută de un depozit în numerar, care servește ca garanție în caz de neplată la plată. Mai mult Net-Charge-Off (NCO) Un cost net - off (NCO) este suma în dolari reprezentând diferența dintre comisioanele brute și eventualele recuperări ulterioare ale datoriei delincvente. un împrumut trebuie renegociat etc.) Mai mult Ce trebuie să știți despre datoria cu cardul de credit Datoria cu cardul de credit este un tip de răspundere negarantată care se realizează prin împrumuturi cu carduri de credit rotative. Rata de referință se referă la procentul de utilizatori de carduri de credit care devin din ce în ce mai delincvenți în conturile lor. Mai mult dobânda este taxa pentru privilegiul de a împrumuta bani, exprimată de obicei ca o rată procentuală anuală.