Certificat de Depozit (CD)
Un certificat de depozit (CD) este un produs oferit de bănci și uniunile de credit care oferă o primă de dobândă în schimbul clientului care este de acord să lase un depozit cu sumă forfetară neatins pentru o perioadă de timp predeterminată. Aproape toate instituțiile financiare de consum le oferă, deși depinde de fiecare bancă termenii CD pe care dorește să îi ofere, cât de mare va fi rata față de economiile și produsele de pe piața monetară a băncii și ce penalități se aplică pentru retragerea anticipată.
Cumpărăturile este esențial pentru a găsi cele mai bune rate de CD, deoarece diferite instituții financiare oferă o gamă surprinzător de largă. Banca dvs. din cărămidă și mortar ar putea plăti o sumă pe CD-uri chiar și pe termen lung, de exemplu, în timp ce o bancă online sau o uniune de credit locală ar putea plăti de trei până la cinci ori mai mult decât media națională. Între timp, unele dintre cele mai bune tarife provin din promoții speciale, ocazional cu durate neobișnuite, cum ar fi 13 sau 21 de luni, mai degrabă decât termenii mai obișnuiți, bazați pe 3, 6 sau 18 luni sau creșteri de un an întreg.
A fi deschis către diferite instituții și o varietate de termeni este esențial pentru a obține cele mai mari randamente.
Cheie de luat cu cheie
- Certificatele de depunere care plătesc cel mai bine plătesc rate ale dobânzii mai mari decât cele mai bune conturi de economii și de pe piața monetară în schimbul lasării fondurilor în depozit pentru o perioadă determinată de timp.
- CD-urile sunt o investiție mai sigură și mai conservatoare decât acțiunile și obligațiunile, oferind o posibilitate mai mică de creștere, dar cu o rată de rentabilitate nevolatilă și garantată.
- Practic, fiecare bancă, uniune de credit și firmă de brokeraj oferă un meniu de opțiuni de CD.
- Cele mai bune rate disponibile la nivel național de CD sunt, de obicei, de trei până la cinci ori mai mari decât media industriei pentru fiecare termen, astfel încât cumpărăturile în jurul valorii de câștiguri oferă.
- Deși blocați un termen de durată când deschideți un CD, există opțiuni pentru a ieși din timp dacă întâmpinați o urgență sau o schimbare de planuri.
Cum funcționează un CD?
Deschiderea unui CD este foarte similară cu deschiderea oricărui cont bancar standard. Diferența este la ce acceptați când semnați pe linia punctată (chiar dacă această semnătură este acum digitală). După ce ai făcut cumpărături și ai identificat CD-urile pe care le vei deschide, finalizarea procesului te va bloca în patru lucruri.
- Rata dobânzii: Ratele blocate sunt pozitive prin faptul că oferă un randament clar și previzibil al depozitului dvs. într-o anumită perioadă de timp. Ulterior, banca nu poate modifica rata și, prin urmare, vă poate reduce veniturile. Pe partea de rabat, un randament fix vă poate răni dacă ratele cresc mai târziu substanțial și ați pierdut oportunitatea de a profita de CD-uri cu plată mai mare.
- Termenul : acesta este perioada în care acceptați să lăsați fondurile depuse pentru a evita orice penalitate (de exemplu, CD-ul de 6 luni, CD-ul de un an, CD-ul de 18 luni, etc.) Termenul se încheie la „data scadenței, ”Când CD-ul dvs. s-a maturizat complet și vă puteți retrage fondurile fără penalități.
- Principalul: Cu excepția unor CD-uri de specialitate, aceasta este suma pe care acceptați să o depuneți atunci când deschideți CD-ul.
- Instituția: Banca sau uniunea de credit în care îți deschizi CD-ul va determina aspectele acordului, cum ar fi penalitățile de retragere anticipată (PE) și dacă CD-ul tău va fi reinvestit automat dacă nu furnizezi alte instrucțiuni la scadență.
Odată înființat și finanțat CD-ul, banca sau uniunea de credit îl vor administra la fel ca majoritatea altor conturi de depozit, cu perioade de extras lunare sau trimestriale, declarații pe hârtie sau electronice și, de regulă, plăți de dobânzi lunare sau trimestriale depuse la soldul CD, unde interesele se vor compune.
02:01Certificat de Depozit (CD)
De ce aș deschide un CD?
Spre deosebire de majoritatea celorlalte investiții, certificatele de depozit sau CD-urile oferă rate fixe, sigure și, în general, asigurate federal - dobânzi care de multe ori pot fi mai mari decât ratele plătite de multe conturi bancare. Și ratele CD sunt, în general, mai mari dacă sunteți dispus să vă stocați banii pentru perioade mai lungi.
Ca urmare a creșterilor tarifelor ale Rezervei Federale începând cu 2017, CD-urile au devenit o opțiune mai atractivă pentru economisitorii care doresc să câștige mai mult decât majoritatea economiilor, a verificării sau a plăților din conturile de pe piața monetară, dar fără a-și asuma riscul sau volatilitatea pieței.
CD-uri vs. un cont de piață de economii sau bani
Certificatele de depozit sunt un tip special de instrument de economii. Ca un cont de economii sau piață monetară, acestea oferă o modalitate de a aloca bani pentru un anumit obiectiv de economii - cum ar fi plata în avans pentru o casă, un vehicul nou sau o călătorie mare - sau pentru a parca fonduri pe care pur și simplu nu le faci nevoie de cheltuieli de zi cu zi, toate obținând în același timp o rentabilitate a soldului.
Dar, în timp ce conturile de pe piața monetară și economii vă permit să vă variați soldul efectuând depozite suplimentare, precum și până la șase retrageri pe lună, CD-urile necesită un depozit inițial care rămâne în cont până la data scadenței sale, indiferent dacă este vorba de șase luni sau cinci ani mai tarziu. În schimbul renunțării la accesul la fondurile dvs., CD-urile plătesc în general dobânzi mai mari decât economiile sau conturile de pe piața monetară.
Cum sunt determinate ratele CD?
Oricine a urmărit ratele dobânzii sau știri de afaceri, în general, știe că acțiunile de stabilire a ratelor de la Federal Reserve Board sunt foarte mari în ceea ce privește ce pot câștiga economii din depozitele lor. Acest lucru se datorează faptului că deciziile Fed pot afecta în mod direct costurile unei bănci. Iată cum funcționează.
La fiecare șase până la opt săptămâni, Comitetul federal al pieței deschise (FOMC) al Fed decide dacă va ridica, scădea sau lăsa singur rata fondurilor federale. Această rată reprezintă dobânda pe care o plătesc băncile pentru a împrumuta bani prin intermediul Fed. Când banii Fed sunt ieftini (adică rata fondurilor federale este scăzută), băncile au un stimulent mai puțin la depozitele judecătorești de la consumatori. Dar când rata fondurilor federale este moderată sau ridicată, băncile se pot descurca mai bine plătind consumatorilor o rată competitivă pentru depozitele lor.
În decembrie 2008, Fed a redus rata la cel mai scăzut nivel posibil, în esență de zero, ca stimul pentru a scoate economia SUA din Marea Recesiune. Și mai rău pentru economiști a fost că a lăsat ratele ancorate acolo timp de șapte ani întregi. În acest timp, depozitele de toate tipurile - economii, piața monetară și CD-urile - sunt rezervate.
Cu toate acestea, din decembrie 2015, Fed a crescut treptat rata fondurilor federale, având în vedere măsurile care arată creșterea și puterea în economia SUA. Drept urmare, băncile de dobândă care plătesc pentru depozite au crescut de mai bine de trei ani, ratele de top CD fiind acum o opțiune atractivă pentru anumite investiții în numerar.
Atunci când aveți în vedere deschiderea unui CD sau cât de lung trebuie să alegeți, acordați atenție mișcărilor și planurilor de stabilire a ratei Fed. Deschiderea unui CD pe termen lung chiar înainte de o majorare a ratei Fed poate afecta veniturile viitoare, în timp ce așteptările la scăderea ratelor pot semnala un moment bun pentru a bloca o rată pe termen lung.
Dincolo de acțiunea Fed, însă, situația fiecărei instituții financiare este un factor determinant suplimentar pentru cât de multă dobândă este dispusă să plătească pe anumite CD-uri. De exemplu, dacă activitatea de creditare a unei bănci este în plină expansiune și este necesară o sumă din ce în ce mai mare de depozite pentru finanțarea acestor împrumuturi, banca poate fi mai agresivă în încercarea de a atrage clienți de depozit. În schimb, o bancă excepțional de mare, cu rezerve de depunere mai mult decât suficiente, poate fi mai puțin interesată să își crească portofoliul de CD-uri și, prin urmare, să ofere rate ale certificatelor paltry.
CD-urile sunt sigure?
Certificatele de depozit sunt unul dintre cele mai sigure instrumente de economii sau investiții disponibile, din două motive. În primul rând, rata lor este fixă și garantată, astfel încât nu există riscul ca rentabilitatea CD-ului dvs. să fie redusă sau chiar fluctuantă. Ceea ce v-ați înscris este ceea ce veți obține - este în acordul dvs. de depunere cu banca sau uniunea de credit.
Investițiile în CD sunt, de asemenea, protejate de aceeași asigurare federală care acoperă toate produsele de depozit. FDIC oferă asigurare pentru bănci, iar NCUA oferă asigurare pentru uniunile de credit. Când deschideți un CD cu o instituție asigurată de FDIC sau NCUA, până la 250.000 de dolari din fondurile depuse la acea instituție sunt protejate de guvernul SUA în cazul în care această instituție ar eșua. Eșecurile bancare sunt excepțional de rare în aceste zile. Dar este bine să știți că un eșec bancar nu vă va pune fondurile în pericol.
Cheia pentru a vă asigura că fondurile dvs. sunt cât mai sigure este să vă asigurați că alegeți o instituție care asigură asigurare FDIC sau NCUA (marea majoritate o fac, dar o minoritate mică are în schimb asigurare privată) și de a evita să depășiți 250.000 USD în depozitele dvs. nume la orice instituție. Dacă dețineți mai mult de această sumă în depozite, vă puteți maximiza acoperirea prin răspândirea fondurilor dvs. în mai multe instituții și / sau mai multe nume (de exemplu, soțul / soția).
Când deschideți un CD o idee bună?
Certificatele de depozit sunt utile în câteva situații diferite. Poate că aveți bani de care nu aveți nevoie acum, dar veți dori în următorii ani - poate pentru o vacanță specială sau pentru a cumpăra o casă nouă, mașină sau barcă. Pentru utilizări pe termen scurt ca acesta, piața bursieră în general nu este considerată o investiție adecvată, deoarece puteți pierde bani în acea perioadă de timp.
Sau poate că doriți pur și simplu o parte din economiile dvs. investite foarte conservator sau reduceți riscul și volatilitatea piețelor bursiere și obligațiuni. Deși CD-urile nu oferă potențialul de creștere a investițiilor în capitaluri proprii sau datorii, ele nu prezintă, de asemenea, un risc de criză. Pentru banii pe care doriți să-i asigurați absolut vor crește valoare, chiar dacă în mod modest, certificatele de depunere se pot potrivi facturii.
Unul dintre dezavantajele CD-urilor poate fi, de asemenea, o caracteristică utilă pentru unii economisitori. Pentru cei care se îngrijorează, nu vor avea disciplina pentru a evita să-și atingă economiile, termenul fix al unui CD - și penalitatea aferentă pentru retragerea anticipată - oferă un efect de descurajare a cheltuielilor care nu au conturi obișnuite de economii și de pe piața monetară.
O versiune a acesteia este utilizarea CD-urilor pentru fondul dvs. de urgență. Acest lucru vă permite să vă asigurați că aveți întotdeauna rezerve suficiente la îndemână în caz de urgență, deoarece suma din CD nu va scădea niciodată. Și deși este posibil să suportați o sancțiune dacă trebuie să vă plasați mai devreme în fonduri, ideea este că veți face acest lucru doar într-o adevărată urgență, nu din motive mai mici, dar tentante. În același timp, veți obține un profit mai bun în timp ce fondurile sunt investite decât dacă le-ați depune într-un cont de piață de economii sau bani.
Pro-uri
Oferă o rată mai mare decât puteți câștiga cu un cont de economii sau pe piața monetară
Plătește o rată de rentabilitate garantată și previzibilă, evitând volatilitatea și pierderile care sunt posibile cu acțiuni și obligațiuni
Este asigurat federal dacă este deschis cu o bancă FDIC sau uniunea de credit NCUA
Poate ajuta la eliminarea tentațiilor de a cheltui, deoarece retragerea fondurilor declanșează din timp o penalitate
Contra
Nu poate fi lichidat înainte de scadență fără a suporta o penalitate de retragere anticipată
De obicei câștigă mai puțin decât acțiunile și obligațiunile pot trece în timp
Câștigă o rată de rentabilitate fixă, indiferent dacă crește ratele dobânzii pe parcursul termenului
Unde pot obține un CD?
Practic, fiecare bancă și uniune de credit oferă cel puțin un certificat de depozit, iar majoritatea au o gamă largă de termeni. Așadar, nu numai că banca locală de cărămidă și mortar este o priză, ci și orice bancă sau uniune de credit din comunitatea dvs., precum și fiecare bancă care acceptă clienții la nivel național prin internet.
În plus, puteți deschide CD-uri prin contul de brokeraj. Vom explica mai multe despre acestea mai târziu, dar pe scurt, acestea sunt și certificate bancare. Firma dvs. de brokeraj servește pur și simplu ca intermediar.
De ce este important să faci cumpărături
Înainte de internet, alegerile dvs. de CD-uri s-au limitat, în esență, la ceea ce puteți găsi în comunitatea dvs. Dar, odată cu explozia cumpărăturilor de rate online, plus proliferarea băncilor de internet - și băncile tradiționale care deschid portaluri online - numărul de CD-uri pe care le putem considera este uluitor. Acum este posibil să cumpărați CD-uri de la aproximativ 150 de bănci care acceptă clienți la nivel național și care permit deschiderea unui cont online sau prin poștă. În plus, veți avea acces la o serie de bănci regionale și de stat, precum și la uniunile de credit, care vor face afaceri cu dvs. pe baza reședinței în statul lor.
După cum am menționat, totuși, gama de rate CD în aceste diferite instituții poate varia foarte mult. Este o greșeală să deschizi doar un CD la bancă, unde ai deja o relație de verificare, fără să investighezi cum se compară ratele sale cu cele pe care le poți câștiga în altă parte.
Din fericire, cercetarea noastră cu privire la rata săptămânală va pune cele mai bune rate disponibile la nivel național în fața ta pentru fiecare termen, ceea ce va face ușor să vă maximizați câștigurile. Ar trebui să cumpărați totuși opțiuni în statul sau comunitatea dvs., dar cu listele noastre cu cele mai bune tarife disponibile la nivel național, veți putea determina cu ușurință ce rate merită luate în considerare și care nu.
CD-urile cu cea mai mare plată din țară plătesc, de obicei, de trei până la cinci ori rata medie națională, astfel încât să vă faceți temele pentru cele mai bune opțiuni este un factor determinant pentru cât puteți câștiga.
Cât de mult trebuie să deschid un CD?
Fiecare bancă și uniune de credit stabilește un depozit minim necesar pentru a deschide fiecare CD în meniul său. Uneori, o bancă va stabili o politică de depozit minimă în toate condițiile oferite de CD, în timp ce unii vor oferi în schimb niveluri de rată, oferind un APY mai mare celor care îndeplinesc depozite minime mai mari.
În teorie, faptul că aveți mai multe fonduri disponibile pentru depunere vă va aduce un profit mai mare. Dar, în practică, acest lucru nu este întotdeauna adevărat. De exemplu, faptul că aveți 25.000 USD pregătiți pentru depunere vă va permite ocazional să deschideți un CD pe care alții cu sume mai mici nu l-au putut. Dar multe dintre primele 10 rate ale fiecărui termen CD pot fi realizate cu investiții modeste de doar 500 USD sau 1.000 USD. Iar marea majoritate a ratelor de top sunt disponibile oricui cu cel puțin 10.000 USD. O depunere de 25.000 USD este necesară doar ocazional pentru o rată de top.
Ce termen de CD ar trebui să aleg?
Există două considerente importante atunci când decideți cât timp este potrivit un termen CD pentru dumneavoastră. Primii se concentrează pe planurile dvs. pentru bani. Dacă este pentru un anumit obiectiv sau proiect, începerea preconizată a proiectului vă va ajuta să determinați durata maximă a CD-ului. Dimpotrivă, dacă stocați doar bani pentru care nu aveți un scop specific în minte, puteți opta pentru un termen mai lung, astfel încât să vă maximizați rata dobânzii.
În al doilea rând, veți dori să luați în considerare ce se așteaptă cu rata Fed. Dacă se anticipează că Fed va crește ratele - și, prin urmare, ratele CD-urilor bancare și ale uniunilor de credit vor crește probabil - CD-urile pe termen scurt și mediu vor avea mai mult sens decât CD-urile pe termen lung, deoarece nu veți dori să vă angajați rata mai mică de cinci ani când apar noi rate mai mari. Dimpotrivă, o așteptare a faptului că ratele vor scădea pe termen scurt vă poate determina să doriți CD-uri pe termen lung, astfel încât să puteți bloca tarifele mai mari de astăzi pentru anii următori.
Ce este o scară CD și de ce ar trebui să construiesc una?
Investitorii de CD-uri inteligente au o tactică specifică pentru acoperirea schimbărilor de curs în timp și maximizarea rentabilității acestora. Se numește o scară de CD și vă permite să accesați ratele mai mari oferite de termenii CD de 5 ani, dar învârtind ca o parte din banii dvs. să fie disponibili în fiecare an, mai degrabă decât la fiecare 5 ani. Iată cum se face.
La început, luați suma de bani pe care doriți să o investiți în CD-uri și o împărțiți pe cinci. Apoi ați introdus o cincime din fonduri într-un CD cu câștiguri de 1 an, o altă cincime într-un CD de 2 ani, un alt CD într-un CD de 3 ani și așa mai departe printr-un CD de 5 ani. Să zicem că aveți 25.000 de dolari disponibili. Asta vă va oferi cinci CD-uri de lungime variabilă, fiecare cu o valoare de 5.000 USD.
Apoi, când primul CD se maturizează într-un an, luați fondurile rezultate și deschideți un CD de 5 ani de top. Un an mai târziu, CD-ul inițial de 2 ani se va maturiza și vei investi aceste fonduri într-un alt CD de 5 ani. Continuați să faceți acest lucru în fiecare an cu orice CD se maturizează, până când ajungeți la un portofoliu de cinci CD-uri, care câștigă APY-uri de 5 ani, dar cu unul dintre ele la maturitate la fiecare 12 luni, păstrându-vă banii un pic mai accesibil decât dacă toate a fost închis timp de cinci ani întregi.
Unii investitori de CD fac și o versiune mai scurtă a scării CD, folosind CD-uri de 6 luni în capătul inferior al scării și CD-uri de 2 sau 3 ani în partea de sus. Aici ați face ca fondurile să devină accesibile de două ori pe an în loc de o singură dată pe an, dar veți câștiga rate superioare de la CD-urile de la 2 la 3 ani în loc de cele de 5 ani.
De ce ar trebui să fii deschis la CD-uri pe termen scurt
Indiferent dacă construiți o scară de CD sau că economisiți către un obiectiv specific cu o cronologie cunoscută, rămâneți cu mintea deschisă la cele mai bune oferte CD pe care le găsiți, în loc să vă agățați de un anumit termen. Motivul pentru care este important este faptul că, atunci când unele bănci și uniuni de credit oferă un CD promoțional pentru a atrage noi clienți, acestea pot prevedea un termen neconvențional.
De exemplu, unele dintre cele mai bune rate de CD pe care le veți vedea au termeni improbabili precum 5 luni, 17 luni sau 21 de luni. Poate fi să iasă în evidență sau, poate, să potrivesc ziua de naștere pe care banca o sărbătorește, sau orice alte motive. Dar dacă puteți fi flexibil în considerarea acestor certificate pe termen ciudat în loc de termenul convențional pe care îl planificați, puteți găsi uneori o oportunitate mai bine plătită.
Cum sunt impozitate câștigurile pe CD?
Când dețineți un CD, banca va aplica dobândă contului dvs. la intervale regulate. Acest lucru se face de obicei lunar sau trimestrial și va apărea în declarațiile dvs. ca dobândă câștigată. La fel ca dobânda plătită pe un cont de piață de economii sau bani, aceasta va acumula și vă va fi raportată în noul an ca dobândă câștigată, astfel încât să o puteți raporta ca venit atunci când depuneți declarația fiscală.
Uneori, oamenii se confundă în acest sens, deoarece nu sunt capabili să se retragă și să utilizeze aceste venituri din dobânzi. Deci, așteptarea lor este că aceștia vor fi impozitați pe câștig atunci când retrag fondurile CD la scadență (sau mai devreme dacă vor încasa devreme). Acest lucru este incorect. În scopuri de raportare fiscală, câștigurile dvs. CD sunt impozitate în momentul în care banca le aplică în contul dvs., indiferent de momentul în care vă retrageți fondurile CD.
Ce se întâmplă cu CD-ul meu la maturitate?
În luna sau două până la data scadenței CD-ului, banca sau uniunea de credit vă vor anunța data de încheiere iminentă. Comunicarea sa va include, de asemenea, instrucțiuni despre cum să-i spunem ce trebuie făcut cu fondurile scadente. De obicei, acesta vă va oferi trei opțiuni.
- Rulează CD - ul într-un CD nou la acea bancă. În general, ar fi un CD care se potrivește cel mai mult cu termenul CD-ului dvs. matur. De exemplu, dacă aveți un certificat de 15 luni care să încheie, probabil că vă vor genera soldul într-un CD nou de 1 an.
- Transferați fondurile într-un alt cont la acea bancă. Opțiunile includ un cont de economii, verificare sau cont de piața monetară.
- Retrageți încasările. Acestea pot fi transferate într-un cont bancar extern sau vă pot fi trimise prin poștă într-un cec pe hârtie.
În orice caz, comunicarea către dumneavoastră va stabili un termen pentru a vă oferi instrucțiuni, cu o indicație despre ce va face instituția în loc să vă primiți îndrumările. În multe cazuri, mutarea sa implicită va fi să efectuezi veniturile într-un nou certificat.
Lipsa termenului băncii pentru instruirea acesteia cum să gestionați veniturile CD-ului dvs. maturizat poate duce la blocarea involuntară într-o rată subpar pentru anii următori, sau a suportat o penalitate de retragere timpurie nedorită - și potențial grea - pentru că ați așteptat prea mult înainte de a extrage fondurile tale.
Ar trebui să las CD-ul meu să dea peste?
De regulă generală, să lăsați CD-ul dvs. să se deruleze într-un termen CD similar în aceeași instituție este aproape întotdeauna neînțelept. Dacă încă nu aveți nevoie de numerar și sunteți interesat să începeți un nou CD, derularea acestuia este cu siguranță calea cea mai mică de rezistență. Dar, practic, niciodată calea întoarcerii maxime.
După cum am menționat, cumpărăturile sunt imperative dacă doriți să câștigați rata maximă pentru investițiile dvs. pe CD. Și șansele sunt scăzute în cazul în care banca în care se maturizează CD-ul dvs. este în prezent un furnizor de cea mai mare rată printre sutele de bănci și uniuni de credit din care puteți alege un CD. Nu este imposibil să te descurci bine cu un CD roll-over, dar probabilitățile sunt împotriva ta, iar cumpărăturile în jur sunt întotdeauna pariul tău mai bun.
Chiar dacă găsiți că banca dvs. existentă este într-adevăr un pretendent de vârf, veți putea să vă mutați în acel CD în mod intenționat și cu încredere că v-ați făcut temele pentru a obține cel mai bun randament posibil.
Ce se întâmplă dacă trebuie să-mi retrag banii mai devreme?
Chiar dacă deschiderea unui CD implică acordul de a menține fondurile la depozit fără retrageri pe durata termenului, asta nu înseamnă că nu aveți opțiuni dacă planurile dvs. trebuie să se schimbe. Fie că întâmpinați o situație de urgență sau o schimbare în situația dvs. financiară - sau pur și simplu simțiți că puteți utiliza banii mai folositor sau mai profitabil în alte părți - toate băncile și uniunile de credit au stipulat condiții pentru a vă încasa CD-ul mai devreme.
Ieșirea nu va fi gratuită, desigur. Cel mai obișnuit mod prin care instituțiile financiare găzduiesc o reziliere prematură este evaluarea unei penalități de retragere anticipată (EWP) încasate înainte de distribuirea fondurilor dvs., în conformitate cu termenii și calculele specifice stabilite în acordul dvs. de depunere atunci când ați deschis prima dată certificatul. . Aceasta înseamnă că poți să știi înainte de a accepta CD-ul dacă pedeapsa de retragere anticipată este acceptabilă pentru tine.
Cel mai de obicei, EWP este perceput ca un număr de interese de luni, cu un număr mai mare de luni pentru CD-uri mai lungi și mai puține luni pentru CD-uri mai scurte. De exemplu, politica unei bănci ar putea fi deducerea dobânzii de trei luni pentru toate CD-urile cu termeni de până la 12 luni, dobândă de șase luni pentru cei cu termen de până la 3 ani și o valoare de un an întreg pentru CD-urile sale pe termen lung. . Acestea sunt doar exemple - fiecare bancă și uniune de credit își stabilește propria sancțiune de retragere anticipată, de aceea este important să comparați politicile de EWP ori de câte ori decideți între două CD-uri similare.
Este deosebit de înțelept să fii atent la politicile de retragere timpurie care pot mânca în directorul tău. Politica tipică EWP descrisă mai sus va determina să câștigați mai puțin decât ați avea dacă ați păstra CD-ul la maturitate. În general, veți avea în continuare câștiguri, deoarece EWP va mânca, de obicei, doar o parte din interesul câștigat. Dar unele penalități deosebit de oneroase există pe piață, unde se aplică o penalitate procentuală. Deoarece acest procent poate depăși ceea ce ați câștigat pe un CD pe care nu l-ați păstrat foarte mult timp, puteți găsi încasări mai puțin din încasări decât ați investit. Drept urmare, aceste tipuri de EWP sunt cel mai bine evitate.
Verificați întotdeauna politica de retragere anticipată a băncii înainte de a vă angaja pe un CD. Dacă este deosebit de agresiv - sau puteți găsi un alt CD cu o rată similară și un termen mai blând - veți fi înțelept să stați departe de cele mai dure penalități.
CD-uri de specialitate: Bump-Up, Add-On, No Penalty, Jumbo și IRA
Cel mai obișnuit tip de CD urmărește formula standard de depunere a fondurilor dvs., lăsându-le să stea neatinse până la sfârșitul termenului și retragându-le la scadență. Dar băncile și uniunile de credit oferă, de asemenea, o varietate de certificate de specialitate cu structuri și reguli diferite.
CD-uri de tip Bump-up
Acestea sunt uneori numite certificate de majorare a ratei dvs. CD-urile de tip Bump-up oferă economisitorilor o șansă de a accesa o rată mai mare, de obicei o dată în timpul mandatului lor. Așadar, dacă deschideți un certificat de 5 ani și creșterea ratelor în perioada respectivă, veți avea o ocazie de a vă bloca la o rată mai mare oferită în prezent de bancă, care se va aplica pentru toată durata mandatului dvs. Ocazional, CD-urile de rezervă vor permite creșterea a două rate, deși doar pentru CD-urile pe termen lung.
CD-uri suplimentare,
CD-urile suplimentare vă permit să jucați cu suma depunerii, în loc de rata dobânzii. Aici puteți deschide CD-ul cu o singură sumă, dar faceți depozite suplimentare pentru a vă crește capitalul investit. Unele bănci vor permite atâtea suplimente pe care le doriți; alții vor stabili un anumit număr de suplimente admisibile pe o perioadă de timp (de exemplu, pe lună sau trimestru), iar câțiva vor limita suplimentele la doar unul sau două pe parcursul întregului termen.
CD-uri fără penalități
Acestea sunt atrăgătoare, întrucât par să ofere beneficiul ratei dobânzii pentru un certificat de depozit, dar cu un risc mai mic dacă ar trebui să încasați din timp. CD-urile fără penalități pot, într-adevăr, să elimine diferența dintre un cont de economii complet accesibil și un CD cu o penalitate de retragere anticipată. Însă, după cum puteți ghici, „nici o penalitate” vine cu o etichetă de preț: o rată a dobânzii mai mică decât ați putea câștiga cu un CD tradițional. Așadar, este important să comparați ratele CD-urilor fără penalități cu ceea ce puteți câștiga dintr-un cont de economii sau de pe piața monetară.
CD-uri Jumbo
Acestea sunt un alt produs pe care îl puteți întâlni atunci când faceți cumpărături pentru certificate. Jumbos sunt pur și simplu CD-uri cu un depozit minim mare. Niciun organ de conducere nu prescrie cuvântul pentru a numi un CD „jumbo”, astfel încât fiecare bancă decide de la sine. Cel mai tipic prag este un depozit minim de 50.000 USD. Unele instituții numesc un certificat jumbo (sau poate „mini jumbo”) de 25.000 de dolari, în timp ce altele își rezervă eticheta jumbo pentru CD-uri de cel puțin 100.000 USD.
CD-uri IRA
Certificatele de depozit pot fi, de asemenea, un mijloc util de economii pentru fondurile de pensionare. Multe bănci și uniuni de credit oferă CD-uri IRA. Unele au un meniu separat de CD-uri care sunt disponibile ca IRA-uri, în timp ce alte instituții permit oricare dintre CD-urile lor standard să fie configurate ca CD-uri IRA. O diferență în ambele cazuri este că CD-urile IRA trebuie să fie deținute într-un cont IRA desemnat oficial.
Obținerea unui CD: CD-uri directe direct
Dacă aveți un cont de intermediere, este posibil să fi observat CD-uri în ofertă acolo și să vă întrebați cum diferă de certificatele de depozit deschise direct cu o bancă sau uniune de credit.
Primul punct este că CD-urile intermediate sunt CD-uri bancare, firma de brokeraj fiind un intermediar care simplifică procesele. Acestea fiind spuse, există unele diferențe importante.
Tarife mai mici
Deși CD-urile intermediate oferă ocazional rate competitive cu certificate bancare directe, mai de obicei ratele pe CD-urile intermediate sunt mai mici. Dacă maximizarea returnărilor CD-ului dvs. este o prioritate, în general, veți fi mai bine să mergeți direct la sursă.
Dar ceea ce CD-urile intermediate renunță la ratele pe care le contravin cu comoditate, în special pentru cei care dețin mai multe CD-uri. Acest lucru se datorează faptului că CD-urile intermediate vor fi incluse în aceleași declarații lunare sau trimestriale obișnuite pe care le obțineți deja pentru contul de brokeraj, cu toate datele și termenele de scadență afișate. Acest lucru face ca urmărirea pe care o dețineți și când fiecare se va maturiza, mult mai simplu.
Mai mult confort ...
Deschiderea unui CD intermediar este, de asemenea, ceva mai ușoară. Cum aveți deja un cont la firma de brokeraj, acesta va achiziționa CD-ul în numele dvs. Acest lucru vă scutește documentele bancare de a deschide direct un CD și extrasele pe care le primiți ulterior. Încetarea este, de asemenea, simplificată: Când CD-ul se maturizează, fondurile se vor muta în contul dvs. de numerar la firma de brokeraj.
... Cu excepția cazului în care trebuie să vă retrageți din timp
Retragerile anticipate sunt tratate mult diferit pentru CD-urile intermediate decât certificatele bancare directe. Dacă trebuie să scoateți din timp un CD intermediat, trebuie să îl vindeți pe piața secundară. Deși accesul la această piață este asigurat de firma dvs. de brokeraj și este, în general, simplu de navigat, nu există garanții cu privire la prețul pe care îl veți putea asigura pentru certificatul dvs. Factorii cheie includ dacă vindeți în timpul unui mediu cu rata dobânzii în creștere sau în scădere și a timpului rămas în certificat.
Vânzarea pe piața secundară nu este neapărat una negativă - nu duce întotdeauna la randamente subpar. Dar ceea ce renunți este la orice garanție sau previzibilitate cu privire la cât de mult din veniturile pe care le vei păstra.
CD-uri de specialitate de la Brokerul tău
În afară de CD-ul intermediar standard, există două tipuri de CD-uri de specialitate care se găsesc în general doar prin firmele de brokeraj:
CD-uri care pot fi utilizate
Un certificat de calificare este un CD specializat, pe care banca emitentă își păstrează dreptul de a rechema CD-ul în orice moment. Așadar, în timp ce speri să fii blocat într-o anumită rată a dobânzii pentru un anumit număr de ani, în orice moment banca poate decide să încheie acel aranjament și să îți returneze fondurile. Deși acest lucru nu va avea ca rezultat penalități sau pierderi pentru dvs., vă poate cauza pierderea oportunității unei rate favorabile care a fost blocată pe viitor. Pentru acest privilegiu, banca plătește, în general, o rată a dobânzii ceva mai mare. Dacă acesta este un risc pe care doriți să-l evitați, căutați în lista firmelor de brokeraj pentru „CD-uri care nu sunt callabile”.
CD-uri cu cupon zero
Un alt CD de specialitate pe care îl puteți găsi la firma de brokeraj este un certificat cupon zero. Aceste CD-uri au o valoare nominală, la fel ca o obligație de economii, și sunt vândute la un preț inițial mai mic. Cel mai important lucru de știut despre CD-urile cu cupon zero este că veți fi impozitat pe dobânda câștigată în fiecare an, chiar dacă nu veți realiza câștigul certificatului până la scadența acestuia. Prin urmare, este recomandată o planificare fiscală atentă.