Îți poți folosi IRA-ul pentru a cumpăra o casă?

S-ar putea să vă puteți folosi tradiționalul sau Roth IRA pentru a vă ajuta la achiziționarea unei locuințe.

Conturile de pensionare pentru investiții (IRA) ar trebui să fie sacrosante. Deoarece intenționează să vă ajute să economisiți pentru pensionare, Serviciul de venituri interne (IRS) nu dorește să vă retrageți niciun fond din ele înainte de a împlini 59 de jumătate. Și pentru a aplica acest lucru, veți datora o penalitate de 10% pentru suma pe care o retrageți, împreună cu impozitele pe venit.

Totuși, fiecare regulă are excepțiile sale. Este posibil să utilizați fonduri de la un IRA, fără penalități, pentru a cumpăra o casă, chiar dacă nu sunteți la șase luni de 60 ^de ani.

Cu toate acestea, regulile diferă în funcție de tipul de IRA. Iată opțiunile dvs.

Cheie de luat cu cheie

• Puteți retrage bani dintr-un IRA pentru a vă ajuta cu achiziționarea unei locuințe.
• În anumite situații, puteți evita să plătiți impozite și o taxă de penalizare anticipată.
• Dacă utilizați fonduri din IRA, veți pierde din anii de creștere fără impozit - deci gândiți-vă de două ori înainte de a face acest lucru.

Cine se califică pentru scutirea IRA?

Pentru a utiliza bani în IRA pentru a cumpăra o casă, trebuie să fii un cumpărător pentru prima dată. IRS definește statutul destul de vag. Ești considerat un prim-timer dacă (și soțul / soția, dacă ai unul) nu ai deținut o casă în niciun moment în ultimii doi ani.

Așadar, chiar dacă ai deținut o reședință principală la un moment dat în trecut - să zicem, acum cinci ani - este posibil să îndeplinești cerința cumpărătorului pentru prima dată. Cuvântul cheie, apropo, este „principal”. Dacă ai deținut o casă de vacanță sau ai participat la o perioadă de timp în ultimii doi ani, scutirea se poate aplica.

De asemenea, soțul tău se poate retrage până la 10.000 de dolari dintr-un IRA. (Amintiți-vă, IRA sunt conturi individuale de pensionare; nu le împărtășiți cu un soț).

De asemenea, nu trebuie să fiți cel care face cumpărături în jur. Puteți accesa IRA-ul dvs. și puteți beneficia de scutire dacă banii sunt pentru a ajuta un copil, un nepot sau un părinte eligibili să-și cumpere casa. Și asta chiar dacă ești proprietar de acasă acum.

Scutirea tradițională IRA

Dacă vă calificați ca un cumpărător pentru prima dată, puteți retrage până la 10.000 USD din IRA tradițional și puteți utiliza banii pentru a cumpăra, construi sau reconstrui o casă.

Chiar dacă veți evita penalitatea de retragere anticipată de 10% din bani, veți datora totuși impozit pe venit pentru orice sumă pe care (și soțul dvs.) o retrageți. De asemenea, acel 10.000 de dolari este o limită de viață. Nu veți mai folosi din nou dispoziția cumpărătorului pentru acasă pentru a cumpăra o casă, chiar dacă utilizați un IRA diferit.

Excepția Roth IRA

Regulile sunt un pic diferite pentru un Roth IRA. Un factor aici este cât timp ai avut contul.

În primul rând, puteți retrage în orice moment o sumă egală cu contribuțiile pe care le-ați adus Roth IRA și fără penalități, indiferent de motiv (asta pentru că ați plătit deja impozite pe contribuții).

După ce ați epuizat contribuțiile, puteți retrage până la 10.000 USD din câștigurile sau banii convertiți dintr-un alt cont - fără a plăti o penalitate de 10% - pentru o achiziție de locuință pentru prima dată.

Dacă au trecut mai puțin de cinci ani de când ați contribuit pentru prima dată la un Roth IRA, veți datora impozit pe venit pe venit (deși nu pe fonduri convertite). Dar dacă aveți Roth IRA timp de cel puțin cinci ani, câștigurile retrase sunt fără taxe, precum și fără penalități.

IRA-urile autodirigite

O altă opțiune este să deschideți sau să convertiți IRA-ul existent în - un IRA autodirigit sau SDIRA. Este vorba de IRA specializate care vă oferă un control complet asupra investițiilor din cont.

SDIRA-urile vă permit să investiți într-o varietate mai mare de investiții decât IRA-urile standard - de la LLC și francize la metale prețioase și imobiliare. Iar „imobiliare” nu se referă doar la case. De asemenea, puteți investi în loturi vacante, parcări, case mobile, apartamente, clădiri multifamiliale și pachete de bărci.

Firmele de brokeraj tradiționale nu oferă SDIRA; trebuie să cauți companii care se specializează în ele.

Cea mai mare captură: Dacă cumpărați imobiliare cumpărate cu fonduri de la un SDIRA, trebuie să fie o tranzacție pe termen lung. Nu poate beneficia de tine sau de familia ta (inclusiv părinții, bunicii, copiii, soțul și fiduciarii).

Cu alte cuvinte, tu (și majoritatea rudelor) nu puteți trăi în casă, folosiți-o ca proprietate de vacanță sau beneficiați în mod personal de aceasta. Deoarece SDIRA - nu tu - deține proprietatea locuinței, folosind fonduri personale sau chiar timpul (capital transpirativ) pentru a beneficia de proprietate este, de asemenea, interzis.

„Există multe moduri în care îți poți folosi IRA-ul auto-direcționat pentru a cumpăra imobiliare în IRA-ul tău. Puteți cumpăra o proprietate de închiriere, puteți folosi IRA ca bancă și puteți împrumuta bani către cineva susținut de imobiliare (adică ipotecă), puteți cumpăra credite fiscale, cumpăra terenuri agricole și multe altele. Atâta timp cât investești în proprietăți imobiliare [nu] pentru uz personal, poți folosi IRA-ul tău pentru a face acea achiziție ”, spune Kirk Chisholm, manager de bogăție la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.

Astfel, opțiunea SDIRA funcționează în principal pentru o proprietate de investiții - o casă sau un apartament pe care doriți să îl închiriați pentru venituri. Toți banii care intră sau ies din proprietate trebuie să vină sau să se întoarcă în SDIRA.

Cu toate acestea, după ce împliniți 59 ½, puteți începe să retrageți active din SDIRA. Puteți trăi apoi în casă, deoarece va deveni proprietatea personală după distribuție.

Utilizarea unui IRA pentru a cumpăra o casă este o idee bună?

Chiar dacă puteți retrage fonduri din IRA pentru o achiziție de locuință, următoarea întrebare este, nu?

Cu excepția cazului în care ați deschis în mod specific IRA pentru a aloca bani pentru o achiziție de locuințe, ar trebui să aveți în vedere alte opțiuni de finanțare. Dacă veți șterge investițiile inițiale astăzi, vă poate restabili economiile de pensie cu mulți ani.

După ce scoți bani din IRA-ul tău, nu îl poți returna. Gândiți-vă cu atenție înainte de a lua orice decizie.

În fiecare an puteți economisi doar atât de multe într-un IRA (pentru 2019, adică 6.000 de dolari sau 7.000 de dolari dacă aveți peste 50 de ani). Nu puteți rambursa fondurile pe care le luați din IRA. Odată ce retrageți banii, a dispărut. Și pierzi din anii de compunere.

Atingeți 401 (k) în loc

Dacă aveți un 401 (k), s-ar putea să vă gândiți să luați un împrumut din acel cont în loc să retrageți bani din IRA. În general, puteți împrumuta până la 50% din soldul dvs. 401 (k) - până la maximum 50.000 USD - din orice motiv, fără a suporta impozite sau penalități.

Veți plăti dobândă pentru împrumut, de obicei rata primă plus unul sau două puncte procentuale, care va reveni în contul dvs. 401 (k). În cele mai multe cazuri, trebuie să rambursezi împrumutul în termen de cinci ani. Dar dacă utilizați banii pentru o casă, programul de rambursare poate fi prelungit până la 15 ani.

Câteva lucruri de reținut: „Va trebui să includeți plățile în bugetul dvs. lunar. De asemenea, dobânda pe care o percepeți pentru împrumutul 401 (k) este posibil să nu fie deductibilă fiscal (consultați consilierul fiscal) și probabil va fi mai mare decât ratele ipotecare actuale ”, spune Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU ®, CEO, Crystal Brook Advisors, New York, NY, adăugând: „Un alt punct important este că plătiți înapoi împrumutul de pensie cu dolari după impozit, astfel încât împrumutul poate fi mai scump decât vă puteți crede.”

În cele mai multe cazuri, rambursezi împrumutul prin deduceri automate de plată. Acest lucru sună destul de ușor, dar este important să înțelegeți ce se întâmplă dacă pierdeți plățile.

Dacă au trecut mai mult de 90 de zile de la efectuarea unei plăți, soldul rămas va fi considerat o distribuție și va fi impozitat ca venit. Iar dacă aveți sub 59 ½ ani, veți datora și o penalizare de 10%.

O altă atenționare: dacă îți părăsești locul de muncă (sau ești eliberat), va trebui să rambursezi întregul sold al împrumutului în termen de 60 până la 90 de zile. În caz contrar, soldul va fi impozitat și veți datora penalitatea de retragere anticipată de 10% (cu excepția cazului în care veți avea 55 de ani sau mai mult când vă părăsiți locul de muncă).

IRA Rollover

Luați în considerare acest lucru: în loc să retrageți banii din IRA, împrumutați-i.

Tehnic, nu puteți lua un împrumut de la un IRA tradițional sau Roth, dar puteți accesa bani pentru o perioadă de 60 de zile prin intermediul a ceea ce se numește „rollover fără taxe” - atâta timp cât repuneți banii în IRA ( indiferent de cel din care ați făcut retragerea din sau de la un altul) în termen de 60 de zile. Dacă nu, impozitele și penalitățile pe venit (inclusiv cele de stat) sunt impuse.

Aceasta este în principal o soluție pe termen scurt la o problemă specifică. De exemplu, „Unii cumpărători de case pentru prima dată ar putea dori să aibă o plată substanțială pentru a evita [să fie nevoiți să acorde] o asigurare de ipotecă privată”, spune Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO al Blue Ocean Global Wealth din Gaithersburg, Md . Ramblarea fără taxe ar putea fi „cel mai eficient mod de a accesa fonduri pentru plata în avans”, se pot califica pentru o mai bună finanțare și, prin urmare, pentru a cumpăra locuința.

Planifica

În ceea ce privește calendarul, dacă doriți să profitați de prestațiile IRA pentru cumpărătorul de locuințe pentru prima dată, planificați-vă. Orice fonduri IRA distribuite către dumneavoastră trebuie utilizate în termen de 120 de zile de la primirea lor.

Fondurile trebuie utilizate pentru achiziționarea, construirea sau renovarea substanțială a locuinței sau pentru plata altor cheltuieli de finanțare (costuri de închidere sau decontare, puncte ipotecare etc.).

Banii nu pot fi folosiți pentru a plăti în avans o ipotecă existentă sau pentru mobilier general; Trebuie să fie utilizat pentru achiziționarea proprietății. Iar proprietatea este considerată „dobândită” la data semnării contractului pentru achiziționarea acestuia, nu data închiderii.

Linia de jos

Dacă trebuie să atingeți un IRA pentru a vă finanța achiziția de locuințe, deoarece nu aveți alte opțiuni, reanalizați momentul în care ați cumpărat locuința. Probabil are un sens financiar mai bun să așteptați până când ați salvat plata în avans - lăsând intacte economiile de pensie.