Cumpărarea unei asigurări private de sănătate

Dacă nu aveți acoperire de sănătate prin munca dvs., este posibil să vă uitați să cumpărați companii private de asigurări de sănătate. Desigur, veți plăti singur aceste prime, astfel încât s-ar putea să vă preocupați cât costă asigurarea privată de sănătate.

Dacă ați ajuns într-un punct în care trebuie să selectați o formă de asigurare de sănătate privată individuală, citiți mai multe sfaturi pentru a vă ghida în acest proces.

Cheie de luat cu cheie

• Este posibil să aveți nevoie de acoperire privată individuală dacă tocmai împliniți 26 de ani, sunteți șomeri sau angajați pe cont propriu, lucrați cu normă parțială, începeți o afacere sau vă retrageți recent.
• Cele mai bune surse de acoperire privată sunt probabil prin intermediul pieței de asigurări de sănătate ACA sau, dacă este pensionat, Medigap sau Medicare Advantage.
• Asigurarea individuală de sănătate privată poate fi mai puțin costisitoare decât alte tipuri de asigurări de sănătate.

Ce este asigurarea de sănătate privată?

Majoritatea americanilor au o asigurare de sănătate privată de grup prin angajatorii lor. După aceea, Medicare și Medicaid, ambele programe publice, acoperă următoarele mari grupuri de populație.

Asigurarea privată de sănătate nu este oferită de guvernul de stat sau federal, sau prin intermediul unui angajator. În schimb, persoanele fizice și familiile cumpără aceste polițe direct de la companiile de asigurări sau de pe piața asigurărilor de sănătate.

Când ai nevoie de o asigurare de sănătate privată

Uneori este necesară asigurarea de sănătate privată dacă:

• Un adult tânăr cu 26 de ani sau mai mult. În conformitate cu prevederile Legii de îngrijire la prețuri accesibile (ACA), puteți rămâne la polița de asigurare de sănătate a părinților dvs. până la împlinirea a 26 de ani. După aceea, aveți nevoie de propria politică.
• Şomerii. Dacă vă pierdeți locul de muncă, este posibil să fiți eligibil să continuați cu planul de asigurare de sănătate al angajatorului dvs. în cadrul COBRA. Trebuie să plătiți singur costul complet și este notoriu scump. Este posibil să doriți în schimb o acoperire privată mai puțin costisitoare.
• Un angajat part-time. Locurile de muncă cu timp parțial oferă rareori beneficii pentru sănătate. Dacă lucrați cu normă parțială, de obicei trebuie să vă asigurați propria asigurare de sănătate.
• Liber profesionist. Cu excepția cazului în care puteți fi acoperit de un soț sau partener prin munca lor, trebuie să vă asigurați propria asigurare de sănătate dacă lucrați pentru dvs.
• Un angajator. Dacă începeți o afacere și aveți angajați, s-ar putea să vi se ceară să le oferiți o asigurare de sănătate. Chiar dacă nu este necesar, s-ar putea să doriți să-i oferiți un angajator competitiv care poate atrage candidați calificați. În această situație, va trebui să cumpărați un plan de asigurare de sănătate de afaceri, cunoscut și sub denumirea de plan de grup.
• Pensionar (sau soțul / părintele se retrage). Când vă retrageți, probabil că nu veți mai fi eligibil pentru asigurarea de sănătate sponsorizată de angajator. Dacă aveți sub 65 de ani și nu sunteți dezactivat, veți avea nevoie de o asigurare privată individuală până la împlinirea vârstei de 65 de ani și puteți solicita Medicare. Chiar și după ce s-au înscris pentru aceasta, mulți pensionari cumpără planuri private Medigap sau Medicare Advantage pentru a suplimenta sau înlocui acoperirea Medicare. Apropo, planurile Medicare, Medigap și Medicare Advantage sunt cu adevărat individuale - nu este permisă acoperirea familiei. Aceasta înseamnă că familiile asigurate anterior prin angajatorul pensionarului pot avea nevoie de o asigurare privată atunci când persoana respectivă se retrage.
• Renunțat la asigurătorul dvs. existent. Deși ACA împiedică asiguratorii să vă anuleze acoperirea sau să vă penalizeze pentru o condiție preexistentă - sau pentru că ați făcut o greșeală la cererea dvs. - există alte circumstanțe în care acoperirea dvs. poate fi anulată sau devreme atât de scumpă, încât nu vă puteți permite.

De ce nu ar trebui să ocoliți asigurarea de sănătate

Dacă vă aflați într-una dintre situațiile de mai sus, nu mergeți fără acoperire nici măcar o zi. Chiar dacă nu mai există o amendă ACA pentru faptul că nu are acoperire, este încă una dintre cele mai cruciale cheltuieli de viață.

Chiar și o mică situație de urgență precum un os rupt te poate strica financiar dacă ești neasigurat. Aceste lucruri sunt numite „accidente” dintr-un motiv - nu puteți prezice când vor apărea. Nimeni nu se așteaptă să fie lovit de o mașină în timp ce merge la plimbare sau să cadă pe scările subsolului când transportați rufele. Dar aceste lucruri se întâmplă și pot fi costisitoare fără asigurare de sănătate.

Dacă credeți că nu vă puteți permite asigurarea, s-ar putea să vă înșelați. În timp ce există o mulțime de discuții în mass-media cu privire la costurile crescânde ale asistenței medicale, planurile de asigurări de sănătate sunt disponibile la diverse prețuri, inclusiv prin piața asigurărilor de sănătate ACA, cu credite de taxe primare bazate pe venit sau reduceri de partajare a costurilor dacă vă calificați .

Este posibil să nu-ți poți permite genul de plan pe care l-ar oferi un angajator, dar orice plan este mai bun decât niciun plan. Cel puțin, doriți să fiți acoperiți în cazul unui incident major, cum ar fi debutul unei boli de lungă durată sau osul rupt care vă trimite la un spital.

Majoritatea oamenilor au asigurare privată prin angajator, urmată de asigurare publică (Medicare / Medicaid) și, în sfârșit, acoperire privată individuală.

Ce tip de plan, care deductibile

Decideți dacă doriți (presupunând că aveți de ales) o organizație de menținere a sănătății (HMO), un plan exclusiv de organizare a furnizorilor (EPO), organizația de furnizori preferată (PPO), planul de sănătate cu deductibilitate mare (HDHP), planul de sănătate orientat de consumator ( CHDP) sau un plan de punct de serviciu (POS).

În funcție de situația dvs., un plan pe termen scurt sau o acoperire catastrofală ar putea fi, de asemenea, o opțiune bună. După ce te-ai decis asupra unui tip de plan, va trebui să stabilești o deductibilă cu care ești confortabil. Ce vă puteți permite să plătiți din buzunar în fiecare an într-un scenariu cel mai rău? Amintiți-vă, cu cât este mai mare deductibilul dvs., cu atât prima este mai mică; dacă fluxul dvs. de numerar lunar este scăzut, ar trebui să optați pentru o deductibilă mai mare.

De asemenea, urmăriți maximul din buzunar al planului. După ce îți îndeplinești valoarea deductibilă, se va aplica moneda de asigurare - până la maximul din buzunar.

Ce costă asigurarea privată de sănătate?

În timp ce oamenii sunt adesea speriați de gândul de a-și acoperi propria asigurare, datele arată că, în medie, este mai accesibil decât planurile sponsorizate de angajatori.

Un studiu realizat de Fundația Familiei Kaiser, de exemplu, a constatat că prima medie lunară pentru acoperirea individuală a companiei în 2018 a fost de 574 USD. A fost de 1.634 USD pentru acoperirea familiei.

În același timp, costul mediu al asigurărilor de sănătate individuale a fost de doar 440 USD. Pentru familii, prima medie lunară a fost de 1.168 USD.

Dacă cumpărați un plan de pe piața asigurărilor de sănătate, puteți beneficia de o subvenție pentru reducerea costurilor-partajare și credite fiscale avansate premium. Acestea pot scădea mult suma pe care o plătiți pentru prime, precum și pot ajuta la scăderea deductibilelor, copiilor și a asigurărilor de monedă.

De unde să cumpărați asigurare de sănătate privată

Aveți mai multe opțiuni atunci când vine vorba de achiziționarea unei asigurări private de sănătate.

Medicare.gov

Dacă sunteți (sau în curând veți fi) pensionat, începeți cu Medicare.gov. Explorați ce acoperă Medicare original și apoi priviți la Suplimente și alte Asigurări pentru a găsi informații despre polițele de asigurare pentru pensionari, Medigap și polițele de Medicare Advantage. Atunci când aveți în vedere acoperirea Medigap (suplimentară) sau Medicare Advantage (înlocuire), este important să știți cum funcționează ambele cu Medicare originală. Aceste informații sunt disponibile și pe site-ul Medicare.

Healthcare.gov

Dacă vă încadrați în orice altă categorie, accesați mai întâi site-ul Healthcare.gov pentru a afla mai multe despre opțiunile dvs. din Legea privind îngrijirile accesibile. Aici veți afla dacă vă calificați pentru orice măsuri de economisire a costurilor și cum să aplicați.

Deoarece ACA are o perioadă specifică de înscriere deschisă (1 noiembrie - 15 decembrie 2019, pentru 2020), Healthcare.gov include, de asemenea, informații despre planurile private din afara pieței. Rețineți că, dacă cumpărați un plan privat în afara pieței ACA, indiferent dacă vă înscrieți sau nu, nu veți fi eligibil pentru niciun fel de subvenții disponibile în cadrul ACA.

Iată ceva important de care trebuie să știți: dacă vă aflați într-o listă lungă de situații speciale - inclusiv multe dintre cele enumerate mai sus la „de ce s-ar putea să aveți nevoie de o asigurare de sănătate privată”, puteți beneficia de asigurare ACA în afara perioadei de înscriere deschisă. Aceste situații „Perioada specială de înscriere” includ schimbări în gospodărie, cum ar fi căsătoria sau divorțul sau având / adopta copii, divorțul sau decesul, mutarea, pierderea asigurării de sănătate, a fi într-o catastrofă națională sau a se confrunta cu un handicap.

Healthcare.gov oferă un Căutător de planuri care vă va ajuta să localizați planuri private de piață non-ACA care oferă acoperire calificată ACA. Nu uitați, după cum am menționat mai sus, planurile de piață non-ACA nu se califică pentru subvenții.

Companii private de asigurări de sănătate

De asemenea, puteți vizita site-urile site-urilor companiilor de asigurări sociale de sănătate din zona dvs. și puteți căuta opțiuni disponibile cu acoperirea și deductibilul pe care îl preferați. Planurile variază în funcție de stat, iar primele pentru fiecare plan diferă de codul poștal. De asemenea, rețineți că prețul planului citat pe site-ul web este cel mai mic preț disponibil pentru planul respectiv și presupune că sunteți în stare de sănătate excelentă. Nu veți ști ce veți plăti cu adevărat pe lună până când depuneți cererea și să-i procurați istoricul medical.

Prețul și acoperirea pot varia semnificativ în funcție de companie. Adesea, este dificil să faci o comparație între mere și mere pentru a determina care companie are cea mai bună combinație de rate și acoperire. Cel mai bun pariu este să vă limitați opțiunile la asigurătorii de încredere, apoi consultați planurile pe care le oferă care oferă cea mai bună combinație de caracteristici pe care le veți utiliza la un preț pe care îl puteți permite. Dacă alegeți un plan de familie sau un plan de angajare, veți dori să luați în considerare nu doar propriile dvs. nevoi, ci și nevoile altora care vor fi acoperite în cadrul planului.

Factorii cheie pentru alegerea unui plan

Planurile de asigurare de sănătate oferă o varietate de caracteristici. Este puțin probabil să găsiți un plan care să ofere tot ceea ce v-ați dori, dar luați în considerare care dintre următoarele caracteristici aveți cel mai mult nevoie. Acest lucru vă va ajuta să găsiți planul care oferă cel mai mare număr dintre ele la un preț pe care îl puteți gestiona.

• Planul oferă acoperire cu medicamente pe bază de rețetă? Acopera doar generice? Care este copagul (coplata) pentru generice și medicamente de marcă de nume? Verificați, dacă există, medicamentele pe care le luați deja.
• Care este copagul pentru vizită la birou și planul acoperă numărul de vizite de birou pe care le va acoperi pe an?
• Care este copagul pentru servicii profesionale, precum radiografii, teste de laborator și chirurgie? Pentru o vizită la camera de urgență?
• Vrei un plan care să îți permită să adaugi vedere și acoperire dentară la costuri minime?
• Ai nevoie de beneficii pentru sarcină?
• Aveți deja un medic care vă place? Dacă da, s-ar putea să doriți să găsiți un plan EPO sau PPO care să includă medicul dumneavoastră în rețeaua de furnizori a companiei de asigurare.
• Se aplică beneficiile pe viață și maximele anuale? ACA a eliminat maximele de viață și anuale pentru serviciile medicale esențiale, dar acest lucru nu include, de exemplu, acoperirea dentară și a vederii.
• Planul oferă servicii gratuite sau cu reduceri pentru îngrijirea preventivă, cum ar fi o verificare anuală? Planurile calificate ACA oferă acoperire gratuită pentru majoritatea îngrijirii preventive. Este posibil ca acoperirea pe termen scurt sau catastrofală să nu fie. Aici apare o listă de acoperiri mandatate de ACA.
• Planul acoperă servicii de specialitate, cum ar fi terapie fizică, chiropractică și vizite de acupunctură? Sunteți bine cu spitalele incluse în rețea?
• Pentru PPO, care este costul serviciilor din afara rețelei, ar trebui să le doriți sau să le aveți nevoie? Vă puteți permite acest lucru?

Linia de jos

Obținerea propriei polițe de asigurare de sănătate poate să nu fie la fel de ușoară ca înscrierea cu un plan de angajare. Cu toate acestea, după ce îți dai seama ce ai nevoie și devii familiar cu terminologia, nu este atât de intimidant. Cu numărul de opțiuni disponibile, puteți găsi probabil un plan care să răspundă nevoilor dvs. și bugetului.