Reprezentarea bazată pe comportament
Reprezentarea bazată pe comportament este practica emitenților de carduri de credit care ajustează rata dobânzii deținătorului de card de credit în funcție de istoricul plăților. În mod obișnuit, redresarea bazată pe comportament presupune creșterea ratei dobânzii consumatorului după eșecul de a face o plată lunară minimă la timp. Efectuarea unei singure plăți cu întârziere poate fi suficientă pentru a declanșa rata procentuală de penalizare anuală (APR). În schimb, recrutarea bazată pe comportament poate fi pozitivă pentru deținătorul cardului de credit dacă lucrează pentru a stabili un istoric al plăților la timp și oferă companiei de cărți de credit motive să scadă rata dobânzii percepute.
ÎNCĂLCAREA ÎNCĂLCĂRII Reprezentarea bazată pe comportament
Prețurile bazate pe comportament este o emisiune tactică a emitenților de carduri de credit pentru a evalua cât de mult arată riscul de credit pe care îl deține un deținător de card de credit. Ideea este de a măsura cât de responsabil este un deținător al cărții de credit atunci când vine vorba de plata soldurilor extrasului de cont. Se întâmplă greșeli, iar deținătorii de carduri ratează plățile, dar ceea ce companiile de carduri de credit vor să facă este să stabilească un fel de așteptare de bază de rambursare pentru a descuraja delincvența. Unul dintre modurile în care fac acest lucru este cu stabilirea prețurilor bazate pe comportament.
Înainte de a stabili o linie de credit cu un emitent, efectuarea de diligențe cuvenite în utilizarea unei prețuri bazate pe comportament de către o companie de carduri de credit poate fi un exercițiu informativ. Pentru deținătorii de carduri, plata unui APR de 15% pe un sold de 500 USD echivalează cu cheltuirea a 75 USD pe an în dobânzi. În cazul în care apare o întârziere de plată și reîncadrarea pe bază de comportament determină ca APR să crească până la 30 la sută, dobânda anuală plătită crește la un nivel nesemnificativ de 150 USD pe an. De obicei, politica emitentului cardului de credit privind prețurile bazate pe comportament este ușor de găsit în secțiunile de prezentare a informațiilor; companiile de carduri conturează o secțiune APR separată, clar delimitată pentru a explica consecințele unei plăți ratate.
Prețurile bazate pe comportament și Legea cardurilor
Așa cum s-a subliniat în Legea privind responsabilitatea, responsabilitatea și dezvăluirea cardurilor de credit din 2009, o lege federală care protejează utilizatorii de carduri de credit împotriva practicilor neloiale de creditare de către emitenții de carduri, există restricții pe care companiile de carduri de credit trebuie să le respecte cu prețurile bazate pe comportament. În special, nu li se permite să aplice un penalizator APR la un sold existent până când delincvența plății minime ajunge la 60 de zile.
Actul limitează, de asemenea, ceea ce poate percepe emitentul cardului de credit pentru neplată universală sau practica creșterii ratelor dobânzii la toate soldurile viitoare în urma unei plăți întârziate. Legea prevede, de asemenea, ca deținătorii de carduri să fie informați în mod corespunzător cu privire la cât timp îi va lua să achite un sold existent la rata minimă lunară.