Taxa de transfer a soldului
O taxă de transfer de sold este suma de bani percepută de un creditor pentru a transfera o datorie existentă de la un alt creditor. Taxa este de obicei un procent din suma totală transferată.
Taxele de transfer sold sunt comune pentru cărțile de credit care oferă o rată de dobândă scăzută.
Cheie de luat cu cheie
- O taxă de transfer de sold este o taxă unică pentru a transfera un sold de la un creditor la altul, adesea de la 1% la 3%.
- Taxa este un procent din suma totală în dolari transferată și este adăugată la soldul datorat noului creditor.
- Înainte de a accepta o tranzacție de transfer de echilibru, consumatorul ar trebui să ia în considerare taxa de transfer de sold, precum și rata de promovare și durata acesteia.
O privire detaliată asupra taxelor de transfer de sold
Companiile de carduri de credit oferă rate de dobândă sau rate introductive cu un procent redus pentru a atrage consumatorii să solicite cardurile lor. Odată aprobat, împrumutatul transferă un sold existent de la un alt card de credit la noul card sau chiar consolidează datoriile de la un număr de creditori într-o singură datorie plătibilă noului creditor.
Ratele teaser pot fi scăzute de la 0 la 5 la 5 la sută. Rata revine de obicei la un procent mai mare după șase până la 12 luni. Creditorul dezvăluie acea rată viitoare, dar, de obicei, ca o gamă largă și variabilă, cum ar fi de la 15, 24 la sută la 25, 24 la sută. Rata pe care clientul o plătește efectiv la expirarea ratei teaser va depinde de ratingul persoanei fizice, precum și de condițiile mai largi ale pieței la momentul respectiv.
În plus, un creditor poate aplica o taxă de transfer de echilibru acordului. Consumatorul plătește o taxă pentru a transfera un sold existent pe noua linie de credit. O taxă de transfer de credit de 3% este comună.
Poate fi evitată această taxă?
O varietate enormă de oferte de carduri de credit este disponibilă în orice moment, iar consumatorul înțelept privește cu atenție termenii înainte de a lua o decizie. Rata teaser și durata cât durează sunt importante, la fel și valoarea comisionului de transfer. Dacă este cazul, taxa anuală ar trebui să fie luată în considerare.
În plus, unele cărți oferă oferte mai generoase de încasare înapoi și alte beneficii pentru deținătorii de carduri.
Nu toate ofertele de carduri de credit percep o taxă de transfer. Cu toate acestea, numai consumatorii cu scoruri de credit foarte bune sunt aprobați pentru cardurile fără taxe de transfer.
Merită un transfer de sold?
Atragerea unui transfer de echilibru este posibilitatea de a plăti mai rapid o datorie substanțială la o rată a dobânzii scăzută sau chiar dobândă zero. Funcționează, de asemenea, atât timp cât:
- Consumatorul reușește să plătească o mare parte din datorie, dacă nu chiar întregul sold, înainte de expirarea ratei teaser.
- Taxa de transfer și orice alte comisioane (cum ar fi o taxă anuală) nu costă mai mult decât economisește consumatorul pe parcursul perioadei de evitare.
Trebuie menționat că banca, oferind rata teaser, pariază că nu vei plăti întregul sold în perioada introductivă sau cel puțin că vei asuma mai multe datorii odată ce rata dobânzii este mai mare. în.
Calcularea efectului
Consumatorul care are în vedere un transfer de sold ar trebui să calculeze costul total al rambursării datoriei curente în timp, cu și fără a accepta o ofertă de transfer. Factorii includ ratele și taxele relative ale dobânzii și timpul necesar pentru a rambursa datoria totală.
De exemplu, un sold cu cardul de 10.000 USD la o rată a dobânzii de 20 la sută are ca rezultat o cheltuială anuală a dobânzii de 2.000 USD sau aproximativ 167 dolari pe lună. Să presupunem că un emitent de card de credit a oferit o rată a dobânzii promoționale de 2% pentru o perioadă introductivă de 12 luni, cu o taxă de transfer de sold de 1%. În cazul în care consumatorul ia acea afacere, costul total al împrumutării întregii 10.000 USD este de 300 USD, inclusiv taxa de transfer de 100 USD plus plăți de dobândă de 200 USD. Împrumutatul ar economisi 1.700 de dolari pe parcursul anului.
În mod special, acest exemplu presupune că datoria nu este achitată sau chiar achitată în perioada introductivă. Obiceiurile de cheltuieli ale consumatorului nu s-au schimbat și nici principalul nu a fost achitat. Odată ce rata teaser expiră, consumatorul va reveni la un pătrat, plătind o rată a dobânzii ridicată.
Deținătorii de carduri de credit cu solduri cronice ar putea ajunge la un carusel de transfer de sold, plătind taxe de transfer pentru a muta datoria fără să o ramburseze vreodată.
În mod clar, singura modalitate de a profita din plin de o ofertă de transfer de echilibru este de a se angaja să plătească datoria, sau cât mai mult posibil, înainte de expirarea ofertei introductive.