Scorurile Karma de credit sunt reale și exacte?

Pare prea bine să fie adevărat: Credit Karma vă va oferi scorul de credit absolut gratuit. Tot ce trebuie să faceți este să vă înscrieți la creditkarma.com și puteți vedea imediat scorul dvs. de credit. Totuși, toată lumea a auzit clișeul: „Obțineți ceea ce plătiți.” Este un credit de credit gratuit care merită să renunțați la informațiile dvs. personale, mai ales într-o epocă în care hackerii au un succes alarmant de a pune mâna pe aceste date personale? Este scorul în raport cu ceea ce ar folosi creditorii pentru a vă judeca demnitatea creditului? Iată ce oferă Karma de Credit și dacă merită să folosiți serviciul său de punctaj de credit.

Modelul Karma de credit

Credit Karma, potrivit site-ului său web, consideră că aveți un drept fundamental de a cunoaște și vizualiza scorul dvs. de credit. Înarmat cu aceste cunoștințe, este mai probabil să plătiți facturile la timp și să evitați să intrați în colecții pentru datorii și puteți pierde mai puține resurse ale companiilor cu care faceți afaceri. Cu alte cuvinte, dacă îți cunoști scorul, ești mai bun și la fel sunt și acele companii, deoarece nu trebuie să cheltuiască bani și timp încercând să colecteze ceea ce le datorezi. Toată lumea câștigă!

Cu toate acestea, nu este în totalitate un efort altruist. Credit Karma este o afacere cu profit. Îți oferă ceva gratuit, dar câștigă bani în altă parte.

Modelul de venit al companiei pentru clienți, postat online, scrie: „Când accesați scorul de credit gratuit, Credit Karma vă va oferi oferte personalizate în funcție de profilul dvs. de credit. Aceste oferte sunt de la agenții de publicitate care ne împărtășesc viziunea asupra abilitării consumatorilor. Dacă doriți să profitați de ofertele noastre, depinde de dvs. Credit Karma încearcă să redea consumatorului puterea și alegerea. ”

Credit Karma își face banii în două moduri. În primul rând, împreună cu scorul de credit, plasează reclame pe pagină și speră că veți răspunde la respectivele reclame. În al doilea rând, deoarece Credit Karma îți trage scorul de credit, sistemul său știe multe despre tine și poate adapta cu atenție reclamele la obiceiurile tale de cheltuieli. Anunțurile mai direcționate sunt mai bune pentru agenții de publicitate, deoarece nu pierd bani, punând reclame în fața persoanelor care nu și-ar folosi niciodată serviciile și permit, de obicei, companiei de publicitate să încarce mai mult pe anunț. Cu peste 40 de milioane de utilizatori activi, Credit Karma are un model sănătos de venituri.

Pe scurt, Credit Karma câștigă bani oferindu-ți un scor gratuit în schimbul învățării mai mult despre tine și taxând agenții de publicitate pentru a-ți pune reclame în fața ta.

Scorul dvs. de credit este exact?

Acum că motivația Credit Karma de a oferi scoruri de credit gratuite este clară, este posibil să apreciem calitatea scorurilor. Dacă modelul său de afaceri se bazează pe reîntoarcerea pe site de multe ori, oferindu-vă un scor corect, legitim, este evident o afacere bună pentru ei.

Cu toate acestea, am întrebat Credit Karma, „Cu toate punctajele diferite acolo, de ce ar trebui consumatorii să aibă încredere că Credit Karma oferă un punctaj pe care se poate baza ca o reprezentare exactă a bonității lor?”

„Scorurile și informațiile despre raportul de credit despre Credit Karma provin de la TransUnion și Equifax, două dintre cele trei mari birouri de credit”, a declarat Bethy Hardeman, avocatul principal al consumatorului la Credit Karma. „Oferim scoruri de credit VantageScore 3.0 independent de ambele birouri de credit. Credit Karma a ales VantageScore 3.0, deoarece este o colaborare între cele trei birouri majore de credit și este un model de punctaj transparent, care poate ajuta consumatorii să înțeleagă mai bine schimbările la scorul lor de credit. În 2014, peste 2.000 de creditori, inclusiv șase dintre cele mai mari zece bănci, au folosit aproape un miliard de scoruri de credit VantageScore pentru a judeca bonitatea consumatorilor. "

Ce este VantageScore?

Probabil ați auzit de scorul FICO, probabil cel mai cunoscut dintre scorurile de credit. Este încă cel pe care aproape fiecare guru de finanțe personale dorește să-l urmărești. Ceea ce mulți nu știu este că FICO nu colectează de fapt informațiile despre credit. FICO creează un scor uitându-vă la fișierul dvs. din cele trei birouri majore de raportare a creditelor - TransUnion, Equifax și Experian.

VantageScore urmează același proces ca FICO - doar diferit. VantageScore observă că modelul său de notare a fost creat de fapt de către principalele birouri de credit.

Modelul de notare se află acum la a treia versiune (VantageScore 3.0) de când a intrat pe piață în 2006. Una dintre caracteristicile sale, potrivit Credit Karma, este că marchează cu până la 30 de milioane de oameni mai mult decât alte modele și poate înscrie oameni cu puțin credit. istoric, cunoscut sub numele de fișier de credit „subțire”.

Utilizarea VantageScore a crescut cu 20% între iulie 2017 și 30 iunie 2018, potrivit unui raport al Oliver Wyman citat pe site-ul Vantage. Raportul afirmă că instituțiile financiare au achiziționat aproximativ 6, 4 miliarde de puncte. Cu toate acestea, mai mult de 90% din instituțiile de creditare folosesc scorul FICO pentru a lua decizii, relatează FICO. Peste 10 miliarde de scoruri FICO sunt achiziționate în fiecare an, potrivit companiei - multe altele decât VantageScore.

Ce scor de credit trebuie să urmeze

Dacă ar trebui să investești sau nu mult timp pentru a determina care scor este cel mai bun predictor al creditului tău este discutabil. În primul rând, creditorii diferiți folosesc punctaje diferite. Nu puteți prezice ce scor vor alege. În plus, există atât de multe modele de punctaj și nici un mod practic de a tine evidența - sau chiar accesul - toate.

În al doilea rând, și probabil mai important, fiecare punctaj de credit este probabil în același interval.

„Poate fi surprinzător să știi că există potențial sute de scoruri de credit”, spune Hardeman. „Cu toate acestea, scorurile de credit sunt foarte corelative. Asta înseamnă că dacă ați evaluat „bun” într-un model de punctaj, cel mai probabil aveți o notă de credit „bună” în toate celelalte modele. Indiferent dacă îți creezi creditul de la zero, lucrezi la recuperări în urma unei greutăți sau doar în modul de întreținere, îți recomand să urmărești un scor pentru modificările în timp. "

Limitări de karma de credit

În primul rând, deoarece Credit Karma folosește doar două dintre cele trei mari birouri de credit, scorul dvs. ar putea să nu fie în întregime exact. De exemplu, ce se întâmplă dacă ați transferat soldul cardului dvs. de credit pe un card cu o rată a dobânzii mai mică și numai Experian a înregistrat că o singură carte a fost închisă în timpul transferului? Celelalte două birouri știau doar că s-a deschis o nouă carte și acum are un sold. Aceasta ar putea reduce semnificativ scorul dvs. de credit, deoarece se pare că ați deschis un card nou și ați taxat o sumă mare.

În al doilea rând, Credit Karma își actualizează scorurile o dată pe săptămână. Pentru majoritatea oamenilor, o dată pe săptămână este suficient, dar dacă intenționați să solicitați credit în viitorul apropiat, este posibil să aveți nevoie de o imagine mai oportună a locului în care vă aflați.

În al treilea rând, unele site-uri au raportat că scorul Credit Karma se situează la 1% din scorul FICO. Cu toate acestea, site-ul de recenzie pentru clienți ConsumerAffairs.com are oameni care raportează că scorul lor de Karma de Credit este destul de mare decât scorul FICO real. Luați recenzii ale clienților postate pe un site web cu un bob de sare, dar numărul acestor rapoarte este demn de remarcat.

În al patrulea rând, așa cum am spus deja, deși scorul Vantage 3.0 este exact, nu este standardul industriei. Credit Karma funcționează bine pentru consumatorul mediu, dar companiile care vor aproba sau refuza cererea dvs. vor privi probabil scorul FICO.

În cele din urmă, înțelegeți că modelul de afaceri al Credit Karma este să câștigați comisioane din produsele împrumutate pe care le achiziționați pe site-ul său. Deși site-ul se poziționează ca un consilier de încredere, motivația sa este să vă înscrieți pentru noi împrumuturi. Utilizarea excesivă a creditului poate avea rezultate catastrofale din punct de vedere financiar. Folosiți Karma de credit pentru a vă monitoriza scorul - pentru a nu primi sfaturi imparțiale.

Linia de jos

Milioane de oameni folosesc Karma de Credit pentru a-și urmări scorul de credit. Compania este extrem de transparentă și oferă un produs prin intermediul VantageScore care funcționează bine pentru urmărirea punctajului dvs. Indiferent dacă utilizați informațiile respective depinde de dvs. Hardeman sfătuiește: „Rămâneți proactiv și monitorizați-vă creditul în mod regulat, astfel încât să puteți surprinde inexactități sau informații frauduloase. Asigurați-vă că contestați aceste inexactități înainte de a solicita credit. "