Legea privind îngrijirile accesibile afectează pericolul moral în industria asigurărilor de sănătate

Pentru a vedea modul în care Legea privind protecția pacienților și îngrijirea la prețuri accesibile, sau „Obamacare”, afectează pericolul moral în industria asigurărilor de sănătate, este important să înțelegem mai întâi pericolul moral și natura pieței asigurărilor de sănătate. Legea umflă pericolul moral existent în industrie prin mandatul acoperirii și evaluărilor comunitare, restricționarea prețurilor, stabilirea cerințelor standardelor minime și crearea unui stimulent limitat pentru a constrânge achizițiile. Pericol moral a existat pe piețele de asigurări din SUA înainte de Obamacare, dar defectele Legii agravează, mai degrabă decât ameliorarea acestor probleme.

Pericol moral

Pericolul moral este un pic greșit. Nu există elemente normative, bazate pe morală, în sensul economic al pericolului moral. În schimb, pericolul moral înseamnă că există o situație în care o parte are un stimulent să utilizeze mai multe resurse decât s-ar fi folosit altfel, deoarece o altă parte suportă costurile. Efectul agregat al pericolului moral pe orice piață este de a restricționa oferta, de a crește prețurile și de a încuraja consumul excesiv.

Asigurări de riscuri morale și sănătate

Pericolul moral este adesea înțeles sau prezentat greșit în industria asigurărilor de sănătate. Mulți susțin că asigurarea de sănătate în sine este un pericol moral, deoarece reduce riscurile de a urmări un stil de viață nesănătos sau un alt comportament riscant.

Acest lucru este valabil numai dacă costurile pentru client sau primele de asigurare și deductibilele sunt aceleași pentru toată lumea. Cu toate acestea, pe o piață competitivă, companiile de asigurări percep tarife mai mari clienților mai riscanți.

Pericolul moral este înlăturat în mare măsură atunci când prețurilor li se permite să reflecte informații reale. Deciziile de a fuma țigări sau de a merge la parașutism arată diferit atunci când înseamnă că primele pot crește de la 50 USD pe lună la 500 dolari pe lună.

Înscrierea de asigurări este crucială tocmai din acest motiv. Din păcate, multe reglementări concepute pentru a promova corectitudinea sfârșesc prin a bloca acest proces. Pentru a compensa, companiile de asigurări cresc toate tarifele.

În Statele Unite, pericolul moral în asigurarea de sănătate a fost deja încurajat înainte de Obamacare. Stimulentele fiscale încurajează acoperirea sănătății angajatorilor, situând consumatorii mai departe de costurile medicale. Așa cum a declarat odată economistul Milton Friedman: „Plată terță a necesitat birocratizarea îngrijirii medicale ... pacientul are prea puține stimulente să fie preocupat de costuri, deoarece sunt banii altcuiva”.

Pericol moral și Legea privind îngrijirile accesibile

Actul are 2.500 de pagini; este dificil de discutat despre impactul său cu orice scurtă durată. Unele dintre prevederile de bază sunt că asigurătorii nu mai pot refuza acoperirea celor cu condiții preexistente; trebuie stabilite noi burse de asigurări de sănătate guvernamentale pentru a determina tipul și costul planurilor disponibile consumatorilor; angajatorii mari trebuie să ofere o acoperire de sănătate angajaților; toate planurile trebuie să acopere „cele 10 avantaje esențiale” ale asigurării de sănătate; limitele anuale și de viață ale planurilor de angajare sunt interzise, ​​iar planurile sunt „accesibile” numai dacă costul este mai mic de 9, 5% din veniturile familiei.

În plus, toți americanii neasigurați sunt obligați să cumpere o poliță sau să plătească o amendă, deși există multe „scutiri de greutăți” la amendă. Cunoscând riscurile și costurile pentru companiile de asigurare ar scădea, acest mandat este menit să le mențină în afaceri, obligând consumatorii cu risc scăzut să cumpere.

Restrângerea costurilor, obligativitatea acoperirii angajatorilor și necesitarea beneficiilor minime determină în continuare o problemă între consumator și costul real al îngrijirii sănătății. Primele au crescut în mod previzibil de la trecerea Legii, în conformitate cu teoria economică despre pericol moral.