Ipoteca cu rată ajustabilă (ARM)
O ipotecă cu rată ajustabilă (ARM) este un tip de ipotecă în care rata dobânzii aplicată la soldul restant variază de-a lungul vieții împrumutului. Cu o ipotecă cu rată ajustabilă, rata dobânzii inițiale este fixată pentru o perioadă de timp, după care se resetează periodic, adesea în fiecare an sau chiar lunar.
O ipotecă cu rată variabilă este un alt nume pentru un ARM, care ia o serie de forme diferite. Ipoteca cu rată variabilă este un alt nume pentru unul. O ipotecă cu rată variabilă sau ARM are o resetare a ratei dobânzii bazată pe un reper sau un indice, plus un spread suplimentar, numit marjă ARM.
Înțelegerea ipotecii cu rată ajustabilă (ARM)
Cheie de luat cu cheie
- O ipotecă cu rată ajustabilă poate fi o alegere financiară inteligentă pentru cumpărătorii care intenționează să plătească integral împrumutul într-o anumită perioadă de timp sau pentru cei care nu vor fi răniți financiar atunci când rata se ajustează.
- Cu plafonul ipotecar cu rată reglabilă, există limite stabilite pentru cât pot crește ratele indicelui.
- ARM sunt atrăgătoare, deoarece încep cu o rată a dobânzii fixă scăzută, dar plățile pot crește în funcție de indicele de împrumut și de rată.
Ce este un împrumut ARM? De obicei, un împrumut ARM, sau ipotecă cu rată ajustabilă, este exprimată sub două numere. În cele mai multe cazuri, primul număr indică durata de timp aplicată la împrumut cu rata fixă, dar nu există o formulă fixă care să definească ceea ce indică al doilea număr.
Dacă aveți în vedere o ipotecă cu rată ajustabilă, puteți compara diferite tipuri de ARM folosind un calculator de credit ipotecar.
De exemplu, un ARM 2/28 și un împrumut ARM 3/27 prezintă o rată fixă pentru doi sau trei ani, urmată de o rată variabilă pentru restul de 28 sau 27 de ani. În schimb, un ARM 5/1 are o rată fixă timp de cinci ani, urmată de o rată variabilă care se ajustează în fiecare an (indicată de cea).
În mod similar, un ARM 5/5 începe cu o rată fixă timp de cinci ani și apoi se ajustează la fiecare cinci ani. Spre deosebire de această formulă, un ARM 5/6 are o rată fixă timp de cinci ani și apoi se ajustează la fiecare șase luni.
Indici vs. marje
La închiderea perioadei cu rată fixă, ratele dobânzilor ARM cresc sau scad în funcție de un indice plus o marjă stabilită. În majoritatea cazurilor, creditele ipotecare sunt corelate cu unul dintre cei trei indici: randamentul scadenței la facturile de trezorerie de un an, indicele costurilor fondurilor din sectorul 11 sau rata oferită de banca interbancară din Londra.
Deși rata indexului se poate modifica, marja rămâne aceeași. De exemplu, dacă indicele este de 5% și marja de 2%, rata dobânzii la ipotecă se ajustează la 7%. Cu toate acestea, dacă indicele este de doar 2% data viitoare când rata dobânzii se ajustează, rata scade la 4%, pe baza marjei de 2% a împrumutului.
consideratii speciale
În multe cazuri, ARM-urile vin cu plafoane care limitează cât de mare poate fi rata sau cât de drastic se pot schimba plățile. Limitele periodice de rată limitează cât rata dobânzii se poate schimba de la un an la altul, în timp ce plafoanele de rată de viață stabilesc limite pentru cât dobânda poate crește pe durata de viață a împrumutului. În sfârșit, există plafoane de plată care stipulează cât de mult poate crește plata lunară a creditului ipotecar. Detaliile plafoanelor de plată crește în dolari decât în baza punctelor procentuale.