6 sfaturi de economisire la pensie pentru copiii de 45 - 54 de ani

Gama de vârstă cuprinsă între 45 și 50 de ani este probabil una dintre cele mai dificile planificări la scară generală, deoarece include persoane care abia încep o familie, părinți stabiliți, cuibotori goi, persoane care încep noi cariere și pre-pensionari. Deși nu este neobișnuit ca o gamă de vârstă să includă indivizi în diferite etape ale vieții, 45 până la 54 de ani pare a fi intervalul de vârstă în care indivizii au cele mai mari diferențe.

În mod ideal, dacă vă aflați în acest interval de vârstă, ar trebui să fiți aproape de obiectivele de economisire a pensiei. Dar dacă nu sunteți, există oportunități de a crește ritmul în care contribuiți la oul de cuib de pensionare. Acestea includ inițierea propriei afaceri, adoptarea unui plan de pensionare pentru afacere și contribuția la captură. În acest articol, vom oferi câteva sfaturi pentru cei care urmează pensionarea.

1. Dacă îți începi propria afacere

Dacă vă începeți oul de pensionare cu întârziere, deoarece ați început să lucrați târziu ca urmare a urmăririi calificărilor academice, MBA sau doctorat. poate veni util, deoarece cunoștințele pe care le-ați acumulat pot fi utilizate pentru a începe propria afacere. Dar dacă aveți sau nu un Master sau un doctorat, dacă aveți un talent sau o abilitate care poate fi folosită pentru a produce venituri, luați în considerare să începeți propria afacere, păstrându-vă un loc de muncă obișnuit. Acest lucru nu va produce doar venituri suplimentare, dar vă poate permite, de asemenea, să stabiliți și să finanțați un plan de pensionare prin intermediul afacerii dvs.

În funcție de tipul de plan de pensionare pe care îl stabiliți, ați putea contribui cu 56.000 USD pentru anul fiscal din 2019 în contul dvs. de pensionare, conform Serviciului de venituri interne (IRS). pe lângă orice contribuție făcută în contul dvs. în cadrul planului de pensionare a angajatorului. Permise de compensare, contribuțiile dvs. pentru anul ar putea fi de până la 108.000 USD pentru 2017, plus contribuții de recuperare de 6.500 USD. Să ne uităm la un exemplu:

JP în vârstă de 52 de ani lucrează pentru o corporație și participă la planul său 401 (k). De asemenea, JP conduce o afacere de consultanță pe partea sa. JP adoptă un SBO 401 (k) pentru activitatea sa de consultanță.

Permite compensațiile, contribuțiile JP la planul 401 (k) al angajatorului său pot fi de până la 56.000 USD plus recuperare, iar contribuțiile sale la planul său SBO 401 (k) pot fi de până la 56.000 USD plus contribuții la capturare.

Atenție : Dacă există o proprietate comună sau o anumită afiliere pentru mai multe întreprinderi, aceste întreprinderi pot fi tratate ca o singură afacere pentru contribuții la planul de pensionare, limitând contribuțiile agregate la 55.000 USD. Pentru asistență trebuie consultat un avocat ERISA pentru a stabili dacă întreprinderile pot fi tratate ca entități separate în scopuri de plan, cu excepția cazului în care este clar 100% că nu există nicio proprietate sau afiliere comună.

Venitul suplimentar din propria afacere sau un al doilea loc de muncă nu numai că vă permite să adăugați mai multe în conturile dvs. de pensionare amânate din impozit, ci ar putea crea, de asemenea, un venit disponibil disponibil, permițându-vă să adăugați mai multe la celelalte conturi din oul dvs. de cuib, inclusiv după -tax conturi.

Înainte de a începe o afacere, poate doriți să vă consultați cu un avocat despre diferitele structuri legale pentru a vă ajuta să decideți care dintre ele ar fi cel mai potrivit pentru afacerea dvs. Acestea includ proprietăți unice, parteneriate, societăți cu răspundere limitată și corporații.

2. Dacă joci Catch-up: vârsta de 50 de ani și peste

Dacă începeți programul de economii pentru pensionare mai târziu în viață, nu fiți descurajați. Vechiul zicală, „mai bine târziu decât niciodată”, se aplică cu siguranță. De fapt, există dispoziții speciale pentru persoanele care au o anumită vârstă să joace „captură”, prin contribuția cu sume care depășesc limita care se aplică altora. Această caracteristică de captură funcționează după cum urmează:

Dacă aveți cel puțin 50 de ani până la sfârșitul anului, aveți posibilitatea de a juca ratificarea prin finanțarea oului cuib de pensionare dacă contribuiți la un IRA sau faceți contribuții la amânarea salariului la 401 (k), 403 (b) ) și / sau planul 457.

• IRAS
  În general, o persoană este eligibilă pentru a contribui cu o sumă mai mică de 6.000 USD sau 100% din compensații la un IRA. Cu toate acestea, dacă persoana fizică împlinește vârsta de 50 de ani până la sfârșitul anului, se poate face o sumă suplimentară de până la 1.000 de dolari în contribuțiile IRA pentru anul respectiv.
• Planuri sponsorizate de angajatori
  Dacă participați la un plan sponsorizat de angajator și aveți cel puțin 50 de ani până la sfârșitul anului, vi se poate permite, de asemenea, să efectuați contribuții care depășesc limitele care se aplică persoanelor care nu împlinesc vârsta de 50 de ani până la sfârșitul anului .
  • Pentru IRA SIMPLE și planuri 401 (k), unde un participant poate amâna 100% din compensații până la 13.000 USD pentru anul fiscal din 2019 sau 16.000 USD pentru angajații cu vârsta de 50 sau mai mari.
  • Pentru planurile 401 (k), 403 (b) și 457, în care un participant poate amâna 19.000 USD pentru anul fiscal 2019 sau 25.000 dolari pentru angajații cu vârsta peste 50 de ani.
• Limita de contribuție pentru mai multe planuri de pensionare În general, dacă participați la mai multe planuri sponsorizate de angajatori, cu caracteristici de amânare a salariului, contribuțiile dvs. pentru amânarea salariului total nu pot depăși limita dolarului care se aplică pentru anul respectiv.

3. Dacă vă căsătoriți sau vă divorțați

Căsătoria sau divorțul poate avea un impact semnificativ asupra oului tău de cuib de pensionare. Dacă vă căsătoriți, acest lucru vă poate afecta oul de cuib de pensionare în mai multe moduri. Dintr-o perspectivă benefică, proiecțiile dvs. financiare pot include bunurile și veniturile soțului, precum și cheltuielile partajate proiectate.

Cu toate acestea, în timp ce proiecțiile pot arăta că suma economisită în mod regulat poate fi mai mică decât suma pe care o economisești dacă nu te-ai căsătorit, poate fi înțelept să continui economisirea la o rată mai mare, dacă îți poți permite să faci acest lucru, deoarece este practic să fii pregătit pentru evenimente care să schimbe viața, cum ar fi moartea și divorțul. Dacă soțul tău moare și nu vă recăsătoriți, veți fi singurul responsabil pentru finanțarea oului dvs. de cuib de pensionare. În cazul în care obțineți un divorț, vi se poate cere să împărtășiți soțul dvs. de pensionare cu soțul / soția. În mod alternativ, s-ar putea să fiți la capătul de primire, deoarece soțului dvs. i se poate cere să împărtășească bunurile de pensionare cu dvs.

Sfat : Dacă aveți active IRA înainte de a vă căsători, luați în considerare dacă doriți să păstrați acele active într-un IRA separat și să adăugați noi contribuții în timpul căsătoriei dvs. la un nou IRA. Dacă legea statului stabilește că proprietatea conjugală sau comunitară este definită ca cea care este acumulată în timpul căsătoriei, este posibil să nu vi se ceară să includeți bunurile dvs. premaritale IRA în decontarea proprietății. Consultați-vă cu un avocat local cu privire la regulile care se aplică statului dumneavoastră.

4. Dacă utilizați venitul soțului dvs. pentru a vă finanța pensionarea

Dacă nu aveți niciun venit din angajare, puteți utiliza veniturile soțului pentru a vă finanța propriul IRA tradițional sau Roth IRA (sau un IRA al soților). Acest lucru vă permite să adăugați propriul ou ou cuib de pensionare.

5. Dacă vă echilibrați (sau reechilibrați) portofoliul

Alocarea activului dvs. pentru oul de cuib pentru pensionare trebuie reevaluată periodic. Acest lucru vă va oferi posibilitatea de a determina dacă trebuie să vă modificați alocarea de active. Pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare, este posibil să fie nevoie să alegeți investiții mai puțin riscante, deoarece există mai puțin timp pentru a recupera pierderile de investiții. Cu toate acestea, această regulă nu se aplică tuturor. Poate doriți să luați în considerare consultarea unui consilier financiar competent pentru asistență în alegerea unui model de alocare a activelor care vă este potrivit. (Pentru mai multe despre alocarea activelor, consultați Realizarea alocării optime a activelor, strategiile de alocare a activelor și tutorialul nostru pentru risc și diversificare .)

6. Alți factori

Este posibil să vă confruntați cu mai multe probleme care vă afectează planificarea pensiei, cum ar fi să alegeți dacă să plătiți pentru ca copilul dvs. să meargă la facultate sau să ofere copii adulți care încă locuiesc acasă în loc să pună fonduri atât de necesare în oul cuib. Luați în considerare și dacă ar fi înțelept să achiziționați o asigurare de îngrijire de lungă durată (LTC), care vă poate ajuta să evitați economisirea pensiei pentru a acoperi cheltuielile cu o boală neașteptată pe termen lung, în loc să utilizați pentru a finanța stilul de viață pentru pensionare. au planificat.

Linia de jos

Indiferent dacă începeți o carieră sau dacă oul dvs. de cuib de pensionare este pe cale și intenționați să vă retrageți, sperăm că veți găsi aceste sfaturi utile. Pentru vârsta cuprinsă între 45 și 54 de ani, mai este timp să mergi pe drum. De asemenea, crește necesitatea asigurării oului de cuib pentru pensionare împotriva cheltuielilor incidentale sau semnificative neplanificate și poate fi nevoie de produse de asigurare care pot fi folosite pentru acoperirea acestor cheltuieli. Consultați întreaga serie de articole legate de vârstă pentru alte sfaturi care vi se pot aplica.